25岁女性，全职家庭主妇，参加灵活就业养老保险，按什么基数缴比较好?

今天收到一个女性朋友的留言，25岁生娃，为家庭放弃了朝九晚五的工作，没了单位缴纳的职工社保。但是想老了以后不能没有一份保障，参加灵活就业保险却卡在了选基数这一步。这事儿该咋办呢？

说实话，如果选高基数，既怕增加家庭的负担，引起不必要麻烦。现在山东省的60%档最低缴费基数是4504元，养老保险一年需要缴纳10,809.6元，再加上医疗保险四五千元。100%、200%、300%档次，缴费分别是60%的1.67倍、3.33倍和5.0倍。最高档次交的话，一年可是七八万元。

选低了，又怕未来养老金不够，老了没底气。老了以后要是有一份四五千元的养老金，子女可就一点儿都不会嫌乎了。

今天我就用掏心窝子的话给大家讲清楚，我们的养老金究竟是怎样计算的？应该如何选择缴费基数？既不拖累当下生活，又能给未来稳稳的保障。

首先分析一下养老保险。

养老保险是灵活就业人员按照缴费基数的20%缴纳，产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

①基础养老金部分，根据缴费年限和缴费档次跟退休上年度社会平均工资或者养老金计发基数挂钩。具体计算公式如下：

本人的平均缴费指数，可以理解为当年的缴费基数与上年度社平工资的比值的平均值。

0.6~3的平均缴费指数，每一年领取0.8%~2%的养老金计发基数。

看出来就知道性价比高的是60%档次。但是话又说回来，现在普遍养老金计发基数是7000~8000元，高的地方能达到9000甚至上万元。下面是31个省份的养老金计发基数，大家了解一下就好了。

按照8000元计算，60%缴费15年每月可领取960元，缴费基数低，缴费年限短，养老金相对会低。缴费40年才能领到2560元。

②个人账户养老金。这是养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

每缴费一个月，个人账户都会积累缴费基数的8%。个人账户部分属于个人，领不完可以继承。一定程度上贯彻了多缴多得，长缴多得的激励机制。计发基数则是晚退多得的激励机制。

这种情况下，按60%基数缴费和300%基数缴费，积累产生的余额就是完全按基数来了。按3000元基数缴费，每月积累个人账户240元，按15,000元基数缴费，每月激活个人账户1200元。是不是完全的5倍？养老金是5倍，余额继承也是5倍，因此称之为个人养老金。

如果以山东省的情况来看，灵活就业女性55岁退休，现在60%缴费一年，每月能领取88元左右的养老金。如果缴费30年的话，结果是2640元。并不算高，也只能维持较低的养老生活。

如果想领四五千元的养老金怎么办？缴费钱数预计要提升1~1.5倍。也就是说需要缴纳120%到150％档次，每年付出约3到4万元，尽量年限长一些。

说实话，对于一个单职工家庭来说，可能按最低基数缴费才是最好的选择吧。

关于医疗保险。

医疗保险的缴费年限，根据广东省和山东省的发展趋势来看，退休医保缴费年限，女同志要达到25年，男同志要达到30年。未来将逐步过渡。

年轻时是我们得病较少的时代。随着年龄越来越大，得病也会越来越多。职工医保报销比例高，每月还有医保个人账户，对于大病等特殊情况，也有很不错的待遇。

可是相对于每年只有几百元的城乡居民医疗保险，当期负担就轻太多了。只要每年按时缴费，就不会有中断享受的情况。

结论：

结合以上分析的情况，考虑到全职主妇没有固定收入、靠家庭收入缴费的特点，给大家3个分档建议，对号入座就行：

第一类：普通工薪家庭，老公月入1万以内，如果没有父母帮衬或者其他收入来源，还有房贷、车贷、子女日常开支等固定开销，建议只参加60%最低档养老保险吧。

比如我刚才举的山东省最低基数缴费的例子一年10809.6元，对于年收入12万左右的家庭来说，压力不算太大，长期交下去不吃亏。

我知道可能在养孩子，实在不行养老也停了吧。但是事后不能补缴，有点挺可惜的。

医疗保险选择城乡居民医保即可。

第二类：家庭条件宽裕，老公月入1-2万，或者家庭年收入在15~20万元，负债没有或者压力不大，每年能够结余3~5万元以上，可以选80%-100%的档次的灵活就业养老和医疗保险，差不多一年要付出2万到2.5万左右。

这样缴费，退休后的养老金会显著更高一些，医疗保险至少在职的个人账户积累额度也会更多。如果当地的职工医保可以选择最低档次的话，还是建议选择最低档次，这样更省钱。

第三类：家庭生活相对富裕，老公月收入3~4万元以上，家庭收入50万元以上，这种情况下可以考虑选择200%乃至300%档次。

说句大实话，国家为什么要有缴费基数上限？一个很大的考量就是防止高收入人群寿命过长，领取的养老金过高，毕竟我国建立的是一种基本养老保险。一般生活条件越好，寿命会越长的。

按照现在的养老保险缴费档次来看，300%缴费一年产生的养老金能有300~400元。女性其实也能凭缴费领到万元养老金的。

关于医保问题，说句大实话：

有能力参加职工医保，无能力参加居民医保。对自己实在不放心的，每月交几百至几千元，参加一份商业百万医疗保险。不要所谓的重疾险，真正管治病的还是医疗保险。

其实想和所有全职姐妹说一句，你为家庭的付出，从来都不是“没工作、没收入”，你的价值不该被低估。给自己交灵活就业社保，不是乱花钱，是给自己未来的一份底气——老了有属于自己的养老金，不用伸手向家人要（而且女性普遍寿命要比男性长4~5岁以上）；生病了有医保兜底，不用拖累家庭。不用和别人比缴费基数高低，适合自己的家庭情况、能长期坚持交下去的，就是最好的选择。