为了“特药卡”买了份保险？当心吃大亏！监管紧急叫停相关业务，业内称卡片权益使用概率极低，不足百万分之一

每经记者：涂颖浩 每经编辑：廖丹

近日，《每日经济新闻》记者从业内了解到，金融监管总局湖北监管局向辖内各保险省级分公司下发通知，其中提到一些保险公司在保险业务活动中向保险消费者赠送“特药卡”等权益卡，涉嫌给予投保人或被保险人保险合同约定以外的利益。

随着保险销售市场竞争日益激烈，为客户提供种类繁多的增值服务成为保险公司拓客、留客的重要方式之一。

业内指出，“特药卡”并非正规保险产品，多由第三方机构提供，还存在营销中混淆保险责任、误导消费者的问题，监管的及时出手，既能遏制保险业务中给予合同外利益的违规行为，也能化解“特药卡”带来的消费纠纷和市场风险，引导险企回归合规经营。

“特药卡”被用作营销获客

日前，金融监管总局湖北监管局向辖内各保险省级分公司下发《关于规范保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的提示函》（以下简称《提示函》），该局在监管工作中发现，一些保险公司在保险业务活动中向保险消费者赠送“特药卡”等权益卡，涉嫌给予投保人或被保险人保险合同约定以外的利益。

《提示函》要求，辖区内各保险公司立即开展自查自纠，全面排查辖内各级分支机构是否存在向消费者赠送“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡的行为，以及其他给予投保人或被保险人合同外利益的行为，存在上述情况的应马上停止，并积极化解纠纷，防范风险和隐患。同时，各公司应强化内控管理，抓实合规培训，严管人员和渠道，坚决杜绝各级机构采购上述权益卡用于保险业务活动的行为。

所谓“特药”，通常是指治疗癌症、罕见病等重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切的药品。“CAR-T”是嵌合抗原受体T细胞免疫疗法的英文简称，是一种新兴的、利用人体自身免疫系统开展个体化治疗肿瘤的免疫治疗方法。

对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受每经记者采访时表示，不少保险机构将赠送“特药卡”作为拓客、留客的客户经营手段，借助“特药卡”动辄几十万元保障额度的高吸引力，降低获客难度、提升客户黏性。

但从实际使用情况来看，“特药卡”的权益使用概率极低，实际能真正用到相关特药、CAR-T 疗法补贴等权益的人群比例不足百万分之一，这是因为特药本身仅针对癌症、罕见病等重特大疾病，适用人群本就小众，且这类疾病的患病率、对应特药的实际使用率叠加后，进一步拉低了权益的实际落地可能。

不少消费者反映，部分保险业务员在营销过程中，将购险免费赠送特药卡作为核心卖点大力宣传，以覆盖高价特药及CAR-T疗法的“高价值”权益，吸引消费者投保。这种营销方式极易让消费者产生误解，将这类特药权益卡视作所购保险产品自带保障的延伸，认为其权益兑现会由保险公司全程兜底，消费者在对特药卡实际规则和潜在风险毫不知情的情况下，被这份“附加福利”打动而决定投保。

营销中将权益卡与险企挂钩，易引发纠纷

《每日经济新闻》记者搜索购物网站发现，市面上有不少第三方机构推出的“特药卡”在售。

如一款十年期的“特药卡”售价为398元，药品范围包括国内特药90种、海外特药30种。特药直付方面，该款产品每年额度为：国内特药200万元、海外特药100万元、CAR-T疗法120万元⋯⋯总额度合计450万元。值得一提的是，特药卡设计上包含药品范围、年龄范围、等待期、健康告知、直付比例等，形态上与保险产品类似。

金融监管总局湖南监管局表示，“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡的提供方为第三方机构，其未获得金融业务经营资格，相关产品模仿保险产品的条款设计和赔付责任，易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷。

2024年底，金融监管总局河南监管局曾向辖内各省级人身保险分公司下发《关于严禁在保险业务活动中以“特药卡”等形式给予投保人或被保险人合同外利益的通知》，其中提到“特药卡”“CAR-T卡”等权益卡的提供方为第三方机构，其规模小、实力弱且未获得金融业务经营资格，相关产品模仿保险产品的条款设计和赔付责任，易引发消费者与第三方机构和保险公司之间的纠纷。

在龙格看来，多个地方监管机构针对违规赠送“特药卡”出台监管要求、叫停相关乱象，属于对保险市场的正常规范和有序维护行为。这类“特药卡”并非正规保险产品，也非保险公司签约的合规增值服务，多由第三方机构提供且无保险公司兜底，还存在营销中混淆保险责任、误导消费者的问题。

对此，金融监管总局湖北监管局进一步明确，各保险公司应严格遵守监管规定，规范经营行为，强化营销员管理，严禁在保险业务活动中向消费者赠送权益卡；严禁采购、储备、分发权益卡用于邀约、促单、回访；严禁在保险产品宣传、讲解过程中，将权益卡与保险公司挂钩，误导消费者权益卡权益由保险公司提供；严禁将权益卡所宣称的特药补贴、费用报销等功能与保险产品的保障责任混为一谈，变相夸大保险责任，欺骗保险消费者。