京穗两家农商行“联姻” ，万亿体量各有痛点

近日，北京农商银行与广州农商银行在北京签署战略合作协议，秉承“开放融通 汇聚合力”的发展理念，在零售金融、普惠便民、乡村振兴、科技金融等七大领域全面深化合作。

此次合作标志着国内农商行体系从"单打独斗"向"协同发展"转型迈出关键一步。作为国内农商行中稳居"资产万亿俱乐部"的头部机构，一北一南两大标杆银行的战略牵手，既是顺应中小银行改革化险、减量提质的行业大势，更是立足自身禀赋、互补短板、放大长板的主动作为，为全国农村金融机构高质量协同发展树立了全新范本。

七大领域“联姻”

根据协议，双方合作覆盖数字科技、风险管理、零售金融、公司金融、金融市场、普惠三农及研究交流七大领域，其深度与广度在此类合作中并不多见 。

风险控制是此次合作的底线共识。协议明确提出建立信息共享机制，探索信用互认 。对于正致力于出清风险、改善资产质量的广州农商行而言，借鉴北京农商行连续12年维持低不良的风控体系经验，具有极强的现实意义。

数字科技被置于合作的首位。双方将合作开展模型搭建、平台建设及数字化人才培育 。北京农商银行近年来大力推动数字化转型，发布了数字化转型总体行动方案，并上线产业数字金融接力服务平台 。而广州农商银行也在推进数智化转型升级，以提升营销拓客和风险防控的数字化水平 。科技“联姻”有助于两家银行分摊研发成本，避免在金融科技领域的重复投入。

普惠与三农是合作的底色。协议特别提到，将探索产业链业务协作模式，基于客户跨区域融资需求开展客户推荐 。这意味着，一家在北京做大的农业龙头企业，若将产业链延伸至广东，有望无缝获得广州农商行的本地化服务，反之亦然。这种“跟随客户”的服务模式，将有效打破农商行服务的地域限制。

“南北双雄”的实力对碰

此次合作的双方堪称中国农金体系的“南北双雄”。

根据2025年三季报披露，北京农商银行资产总额达13497.61亿元，较年初增加917.32亿元，增长7.29%。存款余额超8700亿元，贷款余额超5000亿元，同比增长近13%，信贷投放力度持续加大。

然而，其盈利能力面临考验。2025年前三季度，该行实现营业收入119.26亿元，同比下降9.65%；净利润59.66亿元，同比仅微增1.53%；利润总额69.94亿元，同比增长0.31%。这与2024年营业收入180.24亿元、同比增长17.83%的高增长形成对比，显示营收增长动力有所减弱。

更值得关注的是资产质量的变化。截至2025年三季度末，该行不良贷款率由2024年底的0.96%上升至1.19%，拨备覆盖率则由322.71%下降至250.24%。尽管1.19%的不良率仍远低于农商行体系整体2.82%的平均水平，但23个基点的反弹仍需警惕。

同时，北京农商银行的核心管理层也在2025年至2026年初经历了一场深刻调整。

2025年2月至5月，该行迎来一波董事任职密集核准期。侯瑞春、王晨阳、邵刚、王瑞华四人先后获北京金融监管局核准，正式履行董事职责；与此同时，马祥伟、郗雪薇因工作原因辞去董事职务-3。

更大的变动发生在掌舵者层面。2026年初，北京农商银行迎来重大人事变动。原党委书记、董事长关文杰于1月20日调任北京银行党委书记，后被任命为董事长。关文杰的离任距其2024年6月获批担任北京农商银行董事长尚不足两年。2月5日，北京农商银行召开党委四届五次全会暨2026年工作会，时任行长的白晓东首次以党委书记身份亮相。2月6日，该行发布公告，选举白晓东为董事长（任职资格待监管核准），并聘任田晖为新任行长。

与管理层变动同样引人注目的是北京农商银行的内控机制。在不到15个月时间里，累计罚没金额破千万元，且涉及数据安全、信用信息采集、反洗钱、账户管理等多个合规维度——这对于一家素以“稳健”著称的头部农商行而言，无疑构成了对其内控体系的持续拷问。反映出该行在数字化转型过程中，合规治理与业务扩张未能同步跟进。

作为万亿级农商行中唯一未上市机构，北京农商银行的IPO进程已逾7年。根据最新披露的第三十四期辅导报告显示，2025年四季度辅导重点围绕日常经营、“三会”制度完善、股权合规性、内控体系建设等核心环节推进，报告称“取得阶段性成效”。

面对内外部压力，北京农商银行正试图通过战略协同与结构调整寻找新增长点。2025年3月，该行与华夏银行、北京银行签订战略合作协议，构建优势互补的金融生态圈。

偏安岭南的广州农商银行则是另一番景象。截至2025年9月末，该行总资产达1.42万亿元，客户贷款规模7109亿元，在广州市地方性银行中排名第一 。

但2025年前三季度，广州农商银行的业绩颓势仍未好转。实现营业收入110.2亿元，同比下降2.36%；净利润17.22亿元，同比降幅扩大至18.74%。

由于区域经济结构转型及传统行业风险暴露，该行走上了艰难的“减负”之路。自2023年起，该行连续三年实施百亿级资产出售，累计剥离超480亿元低效及不良资产 。该行在公告中明确表示，资产出售旨在优化资产结构、提升资产流动性，改善整体经营效益，为信贷结构调整腾挪空间。截至2025年6月末，该行不良率反弹至1.98%，逾期贷款余额升至510.93亿元，占总贷款比例达7.12% 。

管理层方面，广州农商银行当前处于"蔡建-邓晓云"组合时期。董事长蔡建自2021年3月上任，曾任广州银行行长，是广州市地方金融系统的资深官员。行长邓晓云于2023年11月到位，原任广州市地方金融监督管理局副局长，补位因"任职超过轮岗期限"离任的易雪飞。

然而，2026年初曝光的易雪飞案，为该行蒙上阴影。据《人民日报》报道，易雪飞2017年起通过他人贷款在广州农商银行套取2400万元作为"备用金"，用于放贷收息。经专案组统计，易雪飞通过放贷收息收取的利息达1800多万元。

易雪飞自2013年7月起担任行长，任职近十年，2023年2月因"任职时间超过轮岗期限要求"不再履职。值得注意的是，易雪飞此前曾代行董事长职务，但因"有被处分的纪录"，未能转正。该案暴露出该行在高管行为管理、贷款审批及贷后监控等环节存在系统性漏洞。