近90张罚单，罚金超2000万！揭秘买保险的这些“坑”

记者丨林本森

编辑丨肖嘉

刚刚过去的2025年，广东保险业继续保持强监管态势。

南方财经记者统计发现，2025年，广东金融监管局共对辖内（不含深圳，下同）保险公司开出89张罚单，涉及40家保险公司及各级分支机构，累计处罚金额约2020万元。相比寿险公司而言，财险公司罚单数量和处罚金额均占大头。

与2024年相比，处罚力度大幅度上升，2024年广东金融监管局共开出59张保险罚单、累计处罚金额约1353万元，2025年罚单数量同比上涨50.85%，处罚金额同比上涨49.45%。

金融消费者权益保护工作事关人民群众切身利益，也是推动金融行业健康可持续发展的重要根基。南方财经记者梳理上述罚单发现，部分保险机构违规行为与金融消费者权益保护直接相关。

那么，89张保险罚单涉及的违规事由主要集中在哪些领域，哪些与金融消费者权益保护相关的违规行为值得关注？

财险公司罚单数占比超一半

从上述89张罚单涉及机构类型分布来看，财险公司是监管处罚的主要对象，无论罚单数量还是罚没金额，均明显多于寿险公司。

数据显示，2025年，广东金融监管局辖内共22家财险公司合计收到56张罚单，罚没金额1613.35万元，分别占全年罚单总数及总罚没金额6成、8成。

寿险方面，18家寿险机构共收到33张罚单，合计罚没金额约406.7万元。从单张罚单惩戒力度看，财险公司平均单张罚单金额约28.81万元，寿险公司约12.35万元，财险领域违规行为的处罚强度明显更高。

具体到单家机构来看，财险领域罚单主要集中在头部机构，人保财险广东省分公司、阳光财险广东省分公司、华安财险广东分公司、位列财险公司罚单数量前三。人保财险广东省分公司累计被罚次数10次，合计罚没金额379万元。华安财险广东分公司、阳光财险广东省分公司分别均被罚6次，罚没金额分别为99.58万元、142.97万元。

值得注意的是，人民财产保险广州市黄埔支公司因“未严格执行经备案的保险费率、虚构保险中介业务套取费用、财务数据不真实、给予投保人保险合同约定以外的利益”，被开出88万元罚单，这也是广东金融监管局当年对保险业作出的最大单笔处罚。

寿险领域的罚单则主要集中于瑞众人寿广东分公司、平安人寿广东分公司、富德生命人寿广东分公司等机构。瑞众人寿广东分公司以7张罚单、74.9万元罚没金额居首，平安人寿广东分公司、泰康人寿广东分公司分别以4张、2张罚单居前，罚没金额分别为64万元、69万元。泰康人寿广东分公司虽罚单数量少，但单张罚单平均处罚力度相对更高。

其中，泰康人寿广东分公司因为“未按规定使用经备案的保险费率”被罚款45万元，是寿险业最大一笔罚单，凸显监管对“报行合一”的严格约束。

近年来，保险行业对个人的处罚力度逐渐加大，强调“问责到人”，“双罚制”成为常态。南方财经记者注意到，2025年，广东保险业共有24人被给予警告并处罚款等，其中1人被禁业，监管对机构与个人的双重约束导向明显。

哪些违规行为涉及你我权益？

南方财经记者梳理发现，2025年，89张保险罚单涉及的违规事由主要集中在财务数据违规、销售代理违规、合同条款违规方面，部分公司还存在多种违规行为叠加的情况，合规风险呈现出复合型特征。

具体来看，财务数据、业务数据不真实成为险企最突出、最集中的问题，相关罚单达27张，占总罚单数三成，成为2025年广东省保险行业最主要的违规类型。这类违规行为更集中于财产保险公司，共有13家财险机构因此领罚。

销售代理作为保险业务的前端关键环节，其违规行为直接与消费者合法权益密切关联，相关整治也成为监管重点。具体来看，销售代理违规主要呈现三大表现：

一是给予投保人、被保险人合同约定以外的其他利益，如保险费回扣、额外赠品等，相关罚单达21张，占比显著，人保财险广东省分公司、中华联合财险广东分公司、安盛天平财险广东分公司、中意人寿广东省分公司等机构均因此被罚。

二是对保险代理人管理不到位，共11张罚单指向此类问题。具体包括代理人违规销售、进行不当宣传、欺骗投保人等，更有部分公司违规委托具有严重失信不良记录的个人保险代理人开展业务，甚至发生个人保险代理人涉刑案件。

例如，有保险公司因“对保险代理人管理不到位、给予投保人合同外利益、委托严重失信人员担任代理人”多项违规叠加。还有保险公司因发生个人保险代理人涉刑案件，相关责任人还被禁止10年内进入保险业。

三是利用保险业务为其他机构或个人牟取不正当利益，华安财险广东分公司、陆家嘴国泰人寿广东分公司、阳光人寿广东分公司等机构因此受罚。

此外，未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率也是监管重点整治领域，13张罚单涉及该类违规，鼎和财险广东分公司、阳光财险广东省分公司等多家机构广东分支机构均在列。

监管行业吹响“反内卷”号角

事实上，给予投保人、被保险人合同约定以外的其他利益以及未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率等行为，本质是通过不正当利益变相降低保费、突破监管备案费率，是行业 “内卷式” 竞争的典型表现。

监管出手整治，核心是为了遏制行业恶性竞争，从源头守护消费者的合法保障权益。广东保险业也在2025年率先打响了“反内卷”第一枪。起构建“1+3+N”综合整治框架。

其中受到行业瞩目的是，2025年，在广东金融监管局指导下，广东省保险行业协会制定出台了《广东保险业防止“内卷式”竞争自律公约》（以下简称《公约》）。

《公约》明确禁止保险公司通过返现、赠送礼品、虚列费用等方式进行恶性价格战，要求严格执行“报行合一”，不得向中介机构支付超额佣金或变相套取手续费。同时，严禁在政府项目招投标中恶意低价竞争、诋毁同业，或通过虚假宣传误导消费者，如炒作“1元保”“100%赔付”等噱头。

《公约》要求保险公司科学制定考核标准，不得盲目追求保费增速或市场份额，避免设置不合理的刚性指标。此外，禁止以高薪挖角同业未解约人员，或通过诋毁竞争对手商誉争夺人才。

监管整治成效已初步显现。日前，南方财经记者从广东金融监管局了解到，通过对重点领域市场秩序规范，2025年车险综合费用较上一年同期下降1.07个百分点，人身险银邮渠道费用水平较“报行合一”前有效压降。

日前，广东金融监管局召开2026年监管工作会议，会上提到，2026年的工作重点包括深度治理行业无序竞争，强化“行业自律+监管惩治”双重约束，加强全面成本管理，深化不法中介治理。

3・15国际消费者权益日来临之际，南方财经全媒体集团IN调查工作室、粤港澳金融新闻工作室记者组成联合采访组，针对金融黑灰产、高评高贷、暴力催收、非法证券活动等金融乱象开展调查。

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统筹编辑丨曾静娇 编辑丨金珊

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