与“三医”联动 商业健康保险释放加速发展信号

来源：中国证券报-中证网

　　● 本报记者 程竹 薛瑾

　　近年来，人民群众健康保障需求日益提升，健康保险重要性不断增强，已经成为连接医疗卫生等产业、发挥保险业筑牢社会保障网功能的重要险种。通过特药保障、创新支付等方式，健康保险提升了创新药和高端医疗器械的可及性。

　　业内人士表示，未来，商业健康保险将更深度与医疗、医保、医药“三医”协同，其功能将从单一的费用补偿者，扩展为整合健康产业的生态构建者，越来越多健康保险产品也将在健康管理等方面发挥更大的作用。

　　健康保险再获政策助力

　　2026年政府工作报告将“推出商业健康保险创新药目录”等列为2025年政府工作的重要民生成果，并在今年工作部署中明确提出要“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求”。

　　在多位保险行业人士看来，其背后是决策层对商业健康保险角色定位的重塑。商业健康保险正深度嵌入医药创新与医疗支付体系，逐步成为多层次医疗保障体系的重要支柱。

　　在地方政府层面，多地也在纷纷推进商业健康保险的发展。例如，近期印发的《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》明确，加强商业健康保险产品创新供给，深化商业健康保险与医药产业协同创新，提升商业健康保险服务能力，优化商业健康保险结算模式等。

　　近年来，商业健康保险稳健发展，2025年实现原保费收入9973亿元。据中国保险行业协会相关负责人介绍，在政策支持和市场需求的双重驱动下，商业健康保险业务规模不断扩大，产品种类日益丰富，服务能力持续提升。近10年，商业健康险保费年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个，成为人民群众健康保障的坚实支撑。

　　在此发展态势下，政策层面不断引导商业健康保险高质量发展。2025年9月，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。业内人士表示，政策导向正使商业健康保险成为与基本医保衔接互补、主动协同、错位发展的重要支柱。

　　促进保险和“三医”联动

　　业内人士表示，2026年政府工作报告对商业健康保险的表述，体现了促进保险与“三医”联动的政策导向。

　　在《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》中，“促进健康保险与医疗、医药深度融合，助力卫生健康事业和生物医药产业突破发展。支持与药械企业建立联动合作机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化支付方式”也被明确提出。

　　据中国证券报记者调研了解，商业健康保险在创新药支付中的作用愈发凸显，且连续多年实现高速增长。同时，医疗险已经成为商业健康保险市场的主导性险种，目前主流医疗险产品已包含新技术、新药物、新器械的保障责任，涵盖了肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术。

　　腾讯微保相关负责人表示，公司的健康保险系列产品“微医保”覆盖了百万医疗险、少儿百万医疗险、家庭医疗险等多层次产品矩阵，持续迭代升级保障责任，新增院外药品及器械保障责任，积极响应当前政策对创新药械支付支持的导向，让更多用户能够享受到先进诊疗技术带来的健康红利。

　　优化健康管理服务

　　业内人士预计，未来健康保险与健康管理会进一步融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的健康服务保障体系。相关政策也鼓励险企通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行对被保险人的健康保障责任。

　　“从就医流程来看，险企提供的健康管理服务主要包括三个方面。”众安保险相关负责人表示，诊前提供三甲医院医生问诊、癌症早筛等健康咨询与筛查服务；诊中主要包括医疗费用直付、重疾专家管家就医协助等；诊后则延伸至重疾住院护工、术后家庭护理及持续康复支持，涵盖从预防、诊疗到康复的全流程健康管理服务。

　　业内人士预计，未来的市场不仅是保险条款和价格的竞争，更是医疗资源整合能力、健康服务生态构建能力和科技赋能水平的竞争。越来越多险企将以专业健康管理为抓手，加强健康保险和健康管理融合发展的生态布局，进而推动健康保险商业模式由传统费用报销型向管理式医疗转型。