金融“人民性”的微观表达：一份来自消费金融领域的破局样本

2026年3月5日，十四届全国人大四次会议正式开幕。在今年的政府工作报告中，“实施更加积极有为的宏观政策”、“持续扩大内需”、“因地制宜发展新质生产力”被列为宏观主线。

政策表述的变化，清晰地传递出一个信号：中国经济的叙事逻辑正发生着深刻的结构性演变。

在这个宏大叙事下，微观市场主体的角色也在被重新定义。经历了早期的跑马圈地与高速增长后，平台型企业开始深刻意识到自身的公共属性。

当主动承担社会责任成为一种结构性趋势，金融机构的定位便不能仅仅停留在“交易撮合者”，而必须在制度设计层面回应公共价值的期待，这既是政策的必然导向，也是金融向善的新使命。

时代大潮奔涌，这不禁让人追问：当行业处在深刻的调整期，企业究竟该如何寻找商业价值与社会责任的“最大公约数”，从而真正穿越周期？

刚刚过去的2025年，既是“十四五”规划的收官之年，也是马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）迎来成立十周年、开启新十年征程的承上启下之年。

如今，站在2026年“十五五”规划全面开启的新起点上，作为一个迈向新阶段的头部消费金融公司，马上消费重新审视自身与国家、行业、社会的关系。它的底层探索，恰好为金融业从“单纯促交易”走向“公共属性觉醒”，提供了一份观察样本。

缘起：人民性底色与新市民的围观回响

金融的底色在于人民性。

政府工作报告明确提出，要“深入实施提振消费专项行动”，“激发下沉市场消费活力”，而这种活力的源头，往往隐藏在最微观的市井生活中。

时至2025年年末，广州一家煲仔饭店的后厨热气腾腾。

11年前，大厨莫师傅还只是个为装修婚房发愁的广西学徒。微薄的薪水在现实面前捉襟见肘，由于缺乏标准的信用记录与可抵押资产，他被传统金融的“玻璃门”轻轻挡在了门外。

彼时，是一笔来自消费金融平台的周转金，帮他渡过了难关，并逐步积攒下开店的第一笔本钱。如今，他掌勺的这簇烟火，不仅温暖着老饕们的胃，也支撑起了一个家庭的未来。

莫师傅，是中国超3亿新市民群体的缩影。

他们奋斗在城市，是消费的中坚力量，但资金需求往往呈现出“短、小、频、急”的特征。马上消费在过去十年的破土与生长，本质上正是为了填补这一底层资金缺口。

对企业而言，现金流、效率、成本控制都是现实课题，能下沉去服务海量长尾客群，本身就是一种逆周期的选择。

一组硬核数据揭示了普惠金融十年落地的真实刻度：成立十年来，马上消费已累计服务像莫师傅这样的用户超过2.2亿，并帮助约1200万信用“白户”建立了人生第一份信用档案。

这些看似微小的信贷足迹，汇聚成了惊人的宏观推力。

截至目前，马上消费累计促成商品交易高达9.59亿笔。仅在2025年，其响应国家提振消费号召，与大型互联网平台及金融机构合作，全年促成商品和服务交易达1.12亿笔，为1200万用户提供消费让利。

在“拓展内需增长新空间”的国家战略下，消费金融真正发挥了撬动居民消费潜能的支点作用。

此外，稳就业是促消费的根本。面对新市民的就业挑战，马上消费打造了免费公益平台“找工作”，累计为9.1万余名新市民助力就业。

“投资于人”才是穿越周期最稳健的投资，这种将金融科技能力赋能于“收入端”的做法，是用稳就业托举起消费的底气，也是企业在政策框架内主动承担分内之责的微观回应。

破局：新质生产力跨越“不可能三角”

为什么说做好普惠金融是一件“难而正确”的事？

如果仅仅停留在发掘底层需求，机构仍会面临商业可持续性的严酷灵魂叩问。

当“高收益覆盖高风险”的传统信贷模式在高质量发展语境下已难以为继，企业又该如何跨越普惠金融“广覆盖、低成本、控风险”的不可能三角？

答案藏在新质生产力里。今年的政府工作报告中，“因地制宜发展新质生产力”被列为加紧培育壮大新动能的核心内容，并明确指出要“深化拓展‘人工智能+’”。

对于马上消费而言，庞大的用户规模只是表象，十年如一日的深度技术自研才是其立足行业的内核。

今年的政府工作报告明确提出，要“充分发挥数据要素、知识产权等无形资产作用，引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新”。

十年磨一剑，截至目前，马上消费已累计申请专利高达3007项，主导或参编国内外各类标准累计132项，并获批成为国际标准化组织ITU-T准成员单位。其成功入选“国家知识产权强国建设示范企业创建对象”，正是这十年技术长跑的最佳注脚。

技术的沉淀带来了肉眼可见的成本重构。

以大模型应用为例，马上消费自主研发的“天镜”零售金融大模型3.0版本，实现了从个体智慧到群体智能的系统性跃迁。目前，“天镜”已深入八大核心场景，意图理解准确率达93%，自动化审批率与智能客服自助办结率均超过90%。

大模型的加持，让服务长尾客群不再是一句口号，而是演变成了可持续、可兑现的制度与商业安排。这也让市场看到了金融机构从“流量生意”蜕变为“技术生态”的长期价值。

与此同时，安全与合规是企业的生命线。

政府工作报告强调“加强金融监管协同，防范打击非法金融活动”， 面对跨平台流窜的金融黑灰产，马上消费没有选择单打独斗，而是牵头成立了“金融安全与反非法金融活动联盟（AIF）”。目前联盟成员单位已达173家，星辰反诈预警系统累计劝阻疑似被骗用户超40.41万人次，拦截风险用信金额高达15.48亿元。

这为行业提供了一种“反内卷”的新思路。

将资源更多投入到安全保障与成长体系中，本质上是在降低无序竞争的焦虑，构建起和谐开放、有机共生的发展体系，促使组织形态向价值创造回归。

延伸：数字外溢与“社会赋能网络”的跃升

一家企业的成熟标志，是意识到自身的“公共属性”并心存敬畏。

企业在解决了自身生存、满足了市场基本需求之后，必然要迈向更高层次发展。其外溢效应，必然会把商业网络延伸为更广阔的“社会赋能网络”。

政府工作报告明确提出，要“扎实做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接”、“深入实施积极应对人口老龄化国家战略”。这要求金融机构不再仅仅是一个信贷资金的提供者，而是化身为跨越城乡与代际的“价值连接器”。

在重庆市涪陵区增福镇的山林中，原耕农场创始人钟桃正通过手机为他的8万只鸡“点名”。

过去，散养鸡由于“计数难”、抗风险能力差，极难获得银行的信贷支持。农业融资难，根源在于生物资产难以量化和确权。

马上消费基于大模型技术研发的“富慧养”智慧养殖大数据管理平台，击穿了这一痛点。AI摄像头与传感器不仅能自动统计鸡只数量，还能实时预警疾病。更核心的逻辑在于，这些实时采集的养殖数据，转化为了可信的信用资产。凭借这些“硬凭证”，保险公司敢于承保，银行敢于授信。

目前，“富慧养”已在重庆23个区县落地，助农增收近7000万元。同时，其配套打造的“乡村英才学堂”已上线335门课程，赋能199余万人次，在知识平权层面为乡村振兴育林育才。

数字技术的外溢，同样在填补着老龄化社会的温情空白。

今年的政府工作报告明确提出，要“完善老年用品产品、养老金融、旅居养老等支持政策”。2025年3月，马上消费研发的全国首款智慧养老情感陪护机器人“裴裴”正式入驻重庆市第一社会福利院，为院内150余名老人提供了情感陪伴与健康监测。马上消费还牵头发起了IEEE国际标准P3707《养老领域具身人工智能应用框架标准》，在顶层设计上回应了公共价值的期待。

结语

独行者快，众行者远。一个强调责任与共生的行业生态，比一个只强调冲刺与淘汰的生态，更有可能在时代洪流面前构建起新秩序。

企业的价值，不只体现在财报曲线上，也体现在它愿意为行业、为社会承担多大的责任。在保证自身稳健经营的同时，通过技术与制度的安排改善底层群体的金融与生活境遇，是对社会保障体系的有益补充，也是对共同富裕理念的微观回应。

当行业处在调整期，往往更需要重视人心的作用。稳定预期、增强信心，既靠宏观政策的引领，也靠一个个企业的微观行动。

在政策导向与市场需求的双重推动下，走过十年的马上消费，正以“公共属性”的觉醒重塑行业坐标。

一个金融企业若能让实体经济与新市民群体在享受金融便利的同时，感受到科技的温度与守护，那么这种数字生态与千家万户的“双向托举”，本身就是对“安居乐业”最朴素的支撑，也必将汇聚成中国经济穿越周期的持久动力。

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