监管重锤砸向“数字游戏”:16家银行虚增存贷被罚

这场监管风暴的力度明显增强，不仅有百万级别的机构罚单，还有终身禁业的个人追责，向整个银行业发出了清晰警示——靠虚增数据粉饰业绩的时代已成为过去。

据不完全统计，2026年前两个月，共有16家银行因虚增存贷款相关违规被监管处罚，国有大行、股份制银行、城商行、农商行均有涉及。这场监管风暴的力度明显增强，不仅有百万级别的机构罚单，而且有终身禁业的个人追责，向整个银行业发出了清晰警示——靠虚增数据粉饰业绩的时代已成为过去。

合规责任深度绑定个人发展

2026年开年以来，监管对虚增存贷款相关违规的处罚，呈现出“全覆盖、深穿透、严追责”三大特征，使得违规成本陡增。

前两个月被罚的银行中，既有农业银行大连市分行这样的国有大行分支机构，也有恒丰银行郑州分行这样的股份制银行，更有广西北部湾银行、凉山农村商业银行等区域性中小银行。其中，区域性银行是罚单重灾区——江西安福农村商业银行、湖北孝感农村商业银行等多家机构领到百万级罚单，恒丰银行郑州分行以210万元罚款成为开年同类处罚中金额最高的机构，其核心违规行为直指“虚增存贷款规模”。这种“无死角”的监管模式，清晰传递了无论机构规模大小、层级高低，只要触碰虚增红线，一律严惩不贷的信号。

图片来源：国家金融监督管理总局官网

2026年开年的处罚从“查业务”穿透至“挖根源”。“以贷转存”和“存单质押发放无实际需求贷款”是1月罚单集中指向的具体违规操作。前者通过强制借款人将部分贷款转回银行做存款，后者以“贷款－存单－再贷款”的循环模式让资金空转，本质都是脱离实体经济的数字游戏。而到了2月，凉山农商行的罚单写明“绩效考评指标和机制不合规，导致存贷款虚增”，广西北部湾银行、农行大连分行也因“违规设立存款时点考核指标”被罚，这种监管视线直接穿透至制度根源的转变，意味着监管已看清虚增存贷的核心病灶在于“规模情结”驱动下的考核机制扭曲，开始从源头打击违规动机。

“双罚制”全面落地，以往“只罚机构、不追个人”的模式成为历史。开年以来几乎所有虚增存贷案例均实现“机构+个人”双重追责。1月的个人处罚以“警告+小额罚款”为主，如恒丰银行郑州分行多名责任人各被罚5万元；2月追责力度升级，泉州银行责任人林某因相关违规被终身禁止从事银行业工作，凉山农商行副行长贺某因领导责任被罚6万元。作为正式行政处罚，“警告”会记入个人职业档案，而终身禁业更是直接宣告职业生涯终结，意味着合规责任已深度绑定个人发展。

图片来源：国家金融监督管理总局官网

规模焦虑下的违规冲动

让如此多的银行铤而走险的，是“不违规就完不成指标”的虚假困境。

2026年1月，居民存款增速降至7.19%的历史低位，而非银行业金融机构存款增速高达34.17%。越来越多的老百姓不再把钱都放在银行存定期存款，而是“搬家”到了理财、基金、保险等资管产品里，也就是从稳定性高的“住户存款”转向波动性大的“非银存款”。这只是存款结构调整，而非流动性流失，这一点虽已被央行明确，但银行却因传统核心负债的流失直接加剧了流动性管理难度，存贷比、资本充足率等监管指标进一步承压。

除此之外，净息差持续收窄、有效信贷需求不足、存款竞争白热化等成为银行业的共性挑战，多重经营压力造成违规冲动大增。资产负债结构脆弱、盈利模式单一的区域性中小银行应对挑战的手段尤其匮乏，在全国性银行下沉挤压市场的背景下，难以通过正常业务扩张维持规模增长。短期内既能美化监管指标，又能维持市场份额表面繁荣的虚增存贷款就成为它们可选的“捷径”。

监管视线的转变，已经指出了违规根源在于银行考核机制的扭曲。尽管2021年《商业银行负债质量管理办法》就已明确禁止设立存款时点规模考核，但将月末、季末存贷款规模与员工薪酬、晋升直接挂钩者大有人在。“上级压指标、基层造数据”的恶性循环，本质上就是由这种“业绩论英雄”的导向所开启。基层员工被迫通过“以贷转存”“冲时点”等违规手段完成指标，正如上海金融与发展实验室主任曾刚所言：虚增存贷款屡禁不止的根本原因在于银行内部不科学的绩效考核体系与短期的“规模情结”。

资金空转下的风险

监管之所以严打虚增存贷，是因为这种“数字游戏”会严重扭曲金融资源配置，带来深远的金融风险。

首先面临的问题是资金空转导致的信贷资源错配。大量资金因以贷转存、存单质押循环贷款等操作被困在银行体系内，本该获得信贷支持的小微企业、制造业企业就会面临融资难、融资贵的问题。另一方面，与银行形成“默契配合”的企业虽能顺利获得贷款，但需配合资金回流操作，部分情况下还需承担资金空转产生的隐性成本，或放弃资金的有效使用效率。这就造成了金融服务实体经济的质效被拉低，全社会融资成本整体被抬高，与金融供给侧结构性改革的方向背道而驰。

“数字游戏”提供的失真数据会干扰监管决策。可能导致货币政策传导不畅、监管政策制定偏离实际。

虚增存贷款这种“自欺欺人”的操作也会让银行面临资产质量隐患。从长远看，一旦市场环境变化，虚增数据掩盖的风险就会集中暴露，资产质量遭到侵蚀的银行要稳健经营就会更加困难。

变局之下，银行唯有告别唯规模论，聚焦真实需求、优化服务质效、筑牢合规底线，才能站稳脚跟。而监管的持续亮剑，终将推动金融资源真正流向实体经济的薄弱环节，让金融成为实体企业的“活水”。

作者 | 怡婷

编辑 | 吴雪