全国人大代表方燕：建议对老年人账户设置“冷静期”，疑似诈骗交易延迟到账

封面新闻记者 粟裕

3月6日，2026全国两会正在北京举行。全国人大代表、北京金诚同达（西安）律师事务所主任方燕接受封面新闻记者专访时表示，建议对老年人账户设置“冷静期”机制，对疑似诈骗交易延迟24小时到账，期间由客服人工回访确认，并及时将老年人的大额转账、频繁转账行为告知其子女，为老年人留出挽救时间。

当前，我国正面临日益严峻的人口老龄化挑战。《2024年度国家老龄事业发展公报》数据显示，截至2024年年末，全国60周岁及以上老年人口31031万人，占总人口的22.0%。然而，老年人群体因信息不对称、对风险识别能力弱，成为诈骗犯罪的高发受害群体。

方燕向记者表示，近年来，涉老年人诈骗案件多发，受害者群体损失惨重。诈骗手段已从传统针对特定个体的线下接触模式，向“互联网+金融+高科技”的模式转变。这些骗局精准拿捏老年人的养老焦虑、健康需求和情感空缺，以“高收益 ”“稳保障 ”为诱饵，最终卷走老人积蓄。

全国人大代表方燕。受访者供图

设立老年人诈骗案件“绿色通道”

推行“一站式”受理机制

近年来，老年人诈骗案件往往具有多领域、跨区域特点。去年8月，公安部公布5起养老领域非法集资犯罪典型案例，相关嫌疑人以销售墓地返利、投资“保健品”项目等名义进行非法集资，涉案金额超20亿元，受害的60岁以上老年人近万人。

方燕表示，传统单部门执法模式难以应对，建议以机制创新推动执法资源整合，形成“横向到边、纵向到底”的打击网络。她建议，比如，公安、市场监管、金融监管等部门和各金融机构进一步深化、常态化联合执法专班，针对涉老年群体诈骗等高发领域开展专项整治。通过构建“线索共享—案件联办—结果反馈 ”闭环管理系统，打破信息孤岛，实现对涉老诈骗案件的全链条打击。

在“养老项目”为名的非法集资案件，可由公安部门主导侦查，市场监管部门核查企业资质，金融监管部门及金融机构追踪资金流向，形成执法合力。同时，设立老年人诈骗案件“绿色通道”，简化报案材料要求，推行“一站式”受理机制；对涉案金额超百万元的重大案件实行挂牌督办，确保进一步提升追赃挽损率，最大限度减少老年人的损失。

同时，方燕还认为，构建数据共享平台是破解“信息孤岛 ”的关键举措。建议由政府牵头建立“老年人防诈骗大数据中心”，打通公安、金融、通信等部门的数据壁垒，整合诈骗电话号码库、涉案账户黑名单、高风险网站和IP地址清单等核心数据，通过机器学习模型实时分析诈骗手法、话术，为精准打击提供数据支撑。

重点整治以“专家讲座”为幌子诱导消费

杜绝“空壳公司”借养老名义行骗

老年人诈骗案件频发，如何进行市场监管？方燕认为，针对保健品、养老服务、老年理财等涉老年人诈骗案件高发领域，应严格市场准入与动态监管，实施更严苛的资质审核标准。

例如，对涉老金融理财产品，要求企业必须持有金融监管部门颁发的专项牌照，无资质机构一律禁止开展相关业务；对养老服务机构，需核查其场地设施、人员资质、服务合同等关键要素，杜绝“空壳公司”借养老名义行骗。

此外，监管部门应定期开展行业风险排查，抽查企业宣传资料、交易记录，对以“免费体验 ”“专家讲座”为幌子诱导老年人消费的行为重点整治；对屡教不改、造成严重后果的企业，依法吊销营业执照，必要时追究刑事责任，形成“一处违规、处处受限 ”的监管态势。

近年来，部分自媒体、网络主播利用老年人信息鉴别能力弱的特点，诱导其购买字画、纪念币等“ 收藏品 ”、诱导购买保健品或参与高风险理财的行为，方燕建议，要进一步加强网络平台监管和治理工作，平台需建立常态化巡查机制，通过关键词筛查、用户举报、算法识别等方式，对涉老内容实施重点监控。一旦发现违规行为，应立即限制相关账号的流量推荐、直播权限，及时下架违规商品，开展溯源打击。

AI“拟声”“换脸”实施诈骗

建议在社交软件嵌入“深度伪造检测功能”

随着仿声、换脸等AI技术的快速迭代，其被滥用于诈骗的手段也在不断升级。一些诈骗分子利用AI“拟声”“换脸”实施诈骗，通过模拟他人声音或形象骗取信任。近日，最高法公布一起典型案例中，诈骗分子利用AI拟声冒充其孙子通过电话实施诈骗。

方燕指出，强化AI技术反制能力是应对新型诈骗的核心手段。针对AI换脸、深度伪造等技术滥用问题，需推动企业升级识别算法，在通讯、社交、支付等 APP 中嵌入“深度伪造检测功能”。

例如，视频通话时自动分析面部微表情、光线变化等特征，对疑似AI合成内容弹出警示标识，并要求二次身份验证；对转账汇款场景，通过声纹识别、交易行为分析等技术，判断是否为本人操作。

同时，她建议进一步加强家庭－社区联动机制。例如可试点推广“子女关联账户”服务，对异常大额转账触发二次验证或拦截；又如，可鼓励社区定期组织“家庭反诈座谈会”，邀请公安民警、法律专家解读诈骗法律后果、邀请心理医生分析老年人受骗心理，指导家属掌握沟通技巧，避免因代际认知差异导致劝阻失效。