两会前瞻 | 科技保险“加速度”：机遇多，空间广，挑战大！

来源：市场资讯

　　来源：中保新知

　　“金融强国”已吹响冲锋号，而“科技强国”已驶入快车道，国家正在向2035年建成科技强国的目标奋进。一年一度的全国两会已经拉开帷幕，科技创新助推强国梦仍将是一大看点。

　　同时，科技创新是一场高风险、高投入、高回报的探索之旅，就像国家领导人所强调的，“科技是发展的利器，也可能成为风险的源头”。为此，提高科技创新风险防范，助推科技创新持续发力，是当下国家鼓励的方向，其中就包括科技保险。

　　3月2日，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合印发《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（以下简称《意见》）。从内容看，《意见》不仅解答了科技保险保障谁的问题，还围绕“保什么、怎么保”给出了方向。同时，也从负债端、资产端为保险机构如何做好、做强科技保险指明了道路。

　　除《意见》发布外，各地方金融监管局也在强化保险支持力度，如2月28日，深圳金融管理局等四部门联合印发《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》，鼓励保险机构在人形机器人、量子科技、商业航天、脑机工程等前沿科技方向开展研究等，陕西政策性科技保险“秦科保”也得以落地，种种动作表明，科技保险正在步入全新的发展赛道。

　　方向指引

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　　《意见》的发布，可以说是科技保险发展路上里程碑式的文件，它详细回答了保障谁的问题，并围绕“保什么、怎么保”给出了具体的方向指引。

　　具体而言，《意见》精准捕捉到科技型中小企业的发展苦衷，鼓励险企针对这类企业的共性风险特征，开发条款简便、价格合理、投保便捷、理赔便利的产品，鼓励保险机构对企业核心专利与商标的侵权责任和维权费用提供重点保障。同时，结合科技型中小企业风险特征以及科技成果先使用后付费等场景模式，提供灵活的保险方案等。

　　《意见》还明确提出了要加强对国家重大科技任务的保险保障，如建立全国科技保险重大技术攻关协调推进机制；加强对国家科研机构、高水平研究型大学共性关键技术攻关、重大科技基础设施、高端科研仪器、关键科技人才以及成果转移转化等方面的保险保障；加强对北京（京津冀）、上海（长三角）、粤港澳大湾区国际科技创新中心等重点区域的保险服务等。

　　产品方面，《意见》鼓励险企围绕人工智能、集成电路、量子科技、脑机接口等前沿布局，优化保险产品开发、承保理赔服务、专业化经营和发展生态等。

　　值得一提的是，《意见》再一次强调要引导保险资金投向科技创新领域，如鼓励保险资金对承担国家重大科技项目的企业给予重点支持，加强对新兴产业和未来产业的投资布局；支持保险资金加大科技创新债券投资配置力度，推动保险资金投资科创类证券化产品；加大对聚焦前沿科技领域的创业投资机构的资金支持等。

　　中保协发布的《中国保险业社会责任报告（2024）》显示，2024年，保险资金对战略性新兴产业投资达6800亿元，同比增长17%；投向科技自立自强领域的存量资金达8800亿元，同比增长107%。保险资金的大规模注入，提升了科技项目的融资可得性与市场流动性。

　　平安产险方面认为，未来科技保险将迎来三大变化，即产品从单一险种升级为全生命周期综合方案，经营模式转向“共保体+再保险+数据平台”，AI等技术深度融入风控与理赔。

　　上下发力

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　　作为科技金融大文章的重要组成部分，科技保险的发展一直是近年来监管鼓励的重点。

　　2024年9月，在国务院发布的保险新“国十条”中明确提出，要“健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系”，要“建立科技保险政策体系”，要“引导保险资金为科技创新等发展提供支持”。

　　2025年3月，金融监管总局、科技部、国家发展改革委三部委联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，首次明确了未来五年科技保险的发展目标，并提出优化科技保险保障服务，包括根据国家科技重大项目保险需求，研发新型科技保险产品，健全重大技术攻关风险分散机制等。2025年5月，金融监管总局、科技部等七部委又联合发布《加快构建科技金融体制有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》，明确提出健全覆盖科技型企业全生命周期的保险产品和服务体系。

　　不仅如此，各地政府也在加紧与国家同频共振，纷纷推出各地的鼓励政策。

　　例如，2025年6月，上海金融监管局发布《关于推动上海科技保险高质量发展的指导意见》，鼓励险企产品与服务创新，努力在支持重大技术攻关与重点产业、未来产业与前沿科技、科技型中小企业等方面有所作为。同样在2025年6月，浙江金融监管局联动相关省级部门加快构建科技保险发展政策支撑体系，指导多家财险公司组建科创保险共保体，围绕科研损失类、知识产权类、数据安全类、融资保障类等领域建立政策性科技保险产品库。2025年10月，天津金融监管局推动构建有效科技保险信息及数据共享机制，深入推进保险机构与科技型企业精准对接，引导更多金融资源用于促进科技创新。

　　今年2月，天津金融监管局推动行业成立大连市科技保险联盟，聚焦装备制造、清洁能源、生物医药、海洋新兴产业等重点产业，通过“风险共担、合作共赢”机制整合行业资源，提升大连科技保险整体承保能力与服务质效；2月28日，深圳金融管理局等四部门印发《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）》，鼓励保险机构在人形机器人、量子科技、商业航天、脑机工程等前沿科技方向开展研究，创新保险产品供给及“首研首用”保障等。

　　同时，监管也在释放一些实际性的鼓励政策，如扩大首台（套）、首批次保险补偿范围，对保险资金投资战略性新兴产业未上市股权的风险因子调整为0.4，推动建立共保体机制等。

　　政策的引导，成为推动科技保险发展的关键力量。数据显示，‌2025年我国科技保险保费同比增长44%。

　　多重挑战

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　　科技保险快速发展的背后，是科技产业端旺盛需求的体现。数据显示，2024年，保险业通过科技保险为科技创新活动提供风险保障约9万亿元，科技主体签单量达42.44亿件，赔款支出177.28亿元。2025年，我国科技保险为科技创新提供保险保障约8万亿元。

　　保险保障的覆盖，推动了科技成果研发与转化过程中的风险缓解，更增强了科技产业创新生态的韧性。在这一过程中，保险机构的积极参与十分关键。

　　据悉，在政策的鼓励下，多家保险公司纷纷发力，尤其是头部险企通过产品创新与服务升级参与到其中。例如，平安产险累计开发科技保险产品超30余款，2025年累计为超20万家科技企业提供超10万亿元风险保障。以陕西首单“研发保+研发贷”业务为例，平安产险推出科技研发费用损失保险，为企业因经营困难、人才流失、设备故障等导致的研发中断提供经济补偿。平安产险还落地全国首张具身机器人“保险+租赁”保单。

　　除此之外，人保财险广州市分公司为国家级专精特新“小巨人”企业、具身智能机器人装备及智能制造方案提供商广州里工实业有限公司定制了专属保险方案；太保产险宁波分公司创新推出专为人形机器人商业化应用设计的专属保险产品“机智保”，还有大家财险签下外骨骼机器人首单责任险、人保财险陕西省分公司成功落地陕西省“秦科保”首单等。

　　一个个案例都是保险参与科技创新过程的重要体现，亦是科技保险发展的重要见证。

　　不过，前景虽广阔，科技保险在当下的行业实践中仍存在多重挑战。

　　从保险公司方面看，平安产险相关人士表示，目前保险公司经营科技保险的挑战主要在于新兴技术风险数据缺失、定损与责任界定复杂，保险公司在精准定价、风控管理和理赔认定上仍有较大的进步空间。另外，科技保险需要专业的人才、技术等支撑，目前来看，精通保险又具备科技才能的人才还需要进一步培养。

　　从投保端看，一些科技企业的参保意识还比较薄弱，例如，不少科技企业会将更多的精力放在研发投入与市场拓展等方面，对于风险管理的重视还不足，因此，要提高科技保险的渗透度，《意见》也提出了加快推进保险行业标准与各产业标准的互信互认，开展跨行业标准建设的意见。

　　此外，保障诈骗也是科技保险发展过程中面对的挑战，基于此，《意见》也提出了要强化风险防控的责任，如科技和行业主管部门按职能采取有效措施，防范科技型企业利用保险从事违法违规活动，对涉及骗取财政资金、骗保骗赔和从事保险欺诈等行为予以严肃查处等。