全国政协委员何杰：建议立法破解无主金融资产困局

南方财经全国两会报道组记者李金萍 深圳报道

“保险公司到60岁以后无法联系到投保人发放分红，银行难以有效联络账户权利人……”随着老龄化、少子化社会趋势日益明显，这类无主金融资产相关问题在金融行业日益突出，如何盘活沉睡资产、保障公民合法财产权益？

近日，记者就此采访了全国政协委员、民革广东省委会副主委、深圳市人大常委会副秘书长何杰，听他解读困境、提出破解路径。

何杰表示，当前在银行、保险、证券等多个金融领域，久悬未取的账户数量庞大且逐年递增，但由于缺乏明确的管理依据，无主财产的认定与处置工作面临诸多阻碍，由此引发一系列相关问题。

他以银行账户为例，明确身份不明账户是疑似无主账户的主要类型之一。自2000年4月人民银行实施存款实名制以来，开立银行账户必须提供有效身份证明，实名制已成为金融领域的基础制度。但在此之前开立的银行账户，并未实现全量注销或转为实名账户，这部分账户成为无主资产的来源之一。

课题组调研数据显示，截至2025年12月末，南方某农商行2000年4月前开立的身份不明客户账户达189.4万个，存款余额共计13.39亿元，占该行存款总额的0.44%。其中，高龄账户权利人因身故导致资产无主的可能性更高——在上述身份不明客户账户中，账户权利人年龄在80岁以上的有50867户，存款余额6522.24万元，占比0.21%，这一数据直观反映出无主金融资产的现实规模。

为破解这一困境，盘活沉睡金融资产，切实保障公民合法财产权益，何杰建议全国人大制定《无主金融资产管理法》，通过明确界定标准、设立管理机构、搭建查询系统、加强宣传教育、开展专项行动等举措，构建全方位的无主金融资产管理体系。具体建议如下：

一是明确无主金融资产的界定标准和管理方式。将连续10年以上无交易、经金融机构公示公告1年催告后仍无人认领，且经民政、公安部门核实持有人身故无继承人的财产，每年划转至统一管理机构作为疑似无主财产。结合无主财产多为小额账户的特点，参考国际经验，将其中60%委托民政部慈善组织用于公益事业，40%作为准备金用于兑付；20年后无继承人主张所有权的，归国家所有。纳入管理的金融资产包括银行存款、证券资产、保险保单资金、私募基金份额等，预付费卡等资产是否纳入将后续研究。

二是明确无主财产的管理主体和管理职责。借鉴法国、英国等境外发达经济体经验，建议在民政部门设立国家级专门机构（如无主财产管理办公室），统一托管无主财产，承担对接金融机构、接收划转资产、受理申领、核实退还等日常管理工作，并委托专业机构管理备付资金。

三是建设金融资产查询和所有权请求服务系统。由国务院办公厅统筹、民政部主导，整合中国银保信、中国结算等机构的金融账户和资产登记信息，在国家政务服务平台开设“无主财产信息查询”专项窗口，为账户权利人和继承人提供一站式查询服务，同时保障合法继承人20年内可依法主张所有权、取回资产。

四是赋予金融资产管理机构相应职责及必要授权。明确金融机构的主体责任，修改服务格式合同，允许其向电信运营商批量核实长期不动账户权利人联系方式，向民政、公安部门查询权利人存活状态及继承情况；针对沉睡账户合同条款不完善问题，适当豁免相关知情同意和授权的法律义务。同时鼓励金融机构嵌入遗产规划指引，提供标准化授权文书模板，降低公众生前财产安排的成本。

五是加强公民遗产管理教育，提升生前规划意识与能力。由金融监管部门、民政部门及金融机构联合开展“居民金融素养提升工程”“养老反诈”“普法宣传”等专项行动，重点普及《中华人民共和国民法典》继承编中遗嘱效力、遗产范围、法定继承顺序等核心规定，引导公民通过意定监护协议、公证遗嘱等方式明确遗产管理人，完成金融信息查询授权，避免资产因继承人无法查询而长期沉睡。

六是由人民银行牵头开展无主金融资产清理排查专项行动。作为短期应对举措，由人民银行牵头，联合金监总局、证监会、公安、民政等部门及电信运营商，全面摸排全国银行、保险、基金等领域的无主财产数据及潜在线索，为立法工作提供支撑。同时，以街道社区为单元，通过“民生微实事”等项目开展《中华人民共和国民法典》继承编普法宣传，借助网站、公众号、短视频等形式，提升公众资产查询、遗产规划和无主财产申领的意识与能力。

何杰强调，随着老龄化、少子化趋势持续加深，无主金融资产管理的重要性将不断提升，需久久为功、常抓不懈，通过立法完善、机制创新和宣传引导，切实破解管理困境，让沉睡的金融资产“活”起来，更好保障公民合法财产权益。