从“账房先生”转向“数字管家”多家银行上调小额动账短信通知门槛

来源：滚动播报

（来源：经济参考报）

在净息差收窄、数字化转型加快等背景下，商业银行无条件免费动账短信通知服务正变得越发稀缺。

去年以来，招商银行、中国银行、民生银行、广东华兴银行、湖北银行、甘肃银行等多家银行相继上调动账提醒短信起点金额至100-5000元不等，起点金额以下交易将不再有短信通知。

专家表示，随着行业服务重心转向成本更低的App弹窗、微信服务号通知等数字化渠道，未来商业银行将加快从“账房先生”向“数字管家”角色转变。

多家银行上调短信通知起点金额

近日，招商银行发布公告称，为进一步优化客户服务体验，减少不必要的短信打扰，自2026年3月16日起，将优化账户变动短信通知服务。调整后，对未开通账户变动短信通知服务的客户，该行将不再发送单笔5000元（含）以下的经人行大小额系统汇入汇款交易通知短信。

2月10日起，平果国民村镇银行个人账户短信通知交易金额起点上调至200元（含），即单笔交易超过200元（含）的交易按照签约手机号码正常发送短信提醒，单笔金额低于200元的交易将不再发送短信通知。该行表示，此举是为向客户提供更优质的金融服务，遵循金融科技的发展趋势，减少小额交易短信对客户的打扰。

中信银行自2月1日起同步升级个人金融短信通服务，借记卡动账短信发送起点金额设定为300元，贵宾级（含）以上客户及新市民客户免收服务费，官方微信则免费提供0元起点动账提醒。新疆农商银行也发布公告称，自4月下旬起将动账提醒短信起点金额由0元提高至100元（含）。

记者发现，去年以来，已有包括中国银行、民生银行、广东华兴银行、湖北银行、甘肃银行等在内的十余家银行，陆续提高了银行卡交易免费短信通知的门槛。

具体来看，2025年1月，民生银行将动账短信通知起点金额上调至300元；同年4月，中国银行也将账户变动触发短信通知的起点金额上调为100元。3月，湖北银行将个人借记卡账户动账提醒短信默认起点金额提高至100元；9月，广东华兴银行则停止发送账户动账金额在500元以下的相关短信提醒；11月，甘肃银行则将部分个人客户（原全量免费发送客户）的动账通知门槛上调至200元。进入2025年底，调整步伐明显加快，萧山农商银行，以及湖南农信系统下的郴州、汉寿、石门农商行均作出相应调整。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在净息差收窄背景下，部分银行上调免费短信门槛，源于运营成本压力，短信发送频次高，成本累积显著。银行正引导客户转向App弹窗、微信服务号等零边际成本数字化渠道，提升服务效率，优化资源配置。

精细化成本管理为银行“减负”

对于拥有庞大客户群的商业银行而言，每条短信均需向运营商支付费用。例如，大连银行于2025年1月披露手机短信采购结果显示，该行向三大运营商进行采购，中国移动报价为10万元/月（含税），含200万条，超出部分费用报价0.05元/条；中国联通0.05元/条（含税）；中国电信报价也为0.05元/条（含税），税率6%，另有电路及端口服务费含税金额为5000元/月。另外，2025年3月，贵阳银行短信服务商采购项目公告显示，该行获得的两个短信服务报价分别为0.037元/条和0.037元/条。

记者查询多家国有行、股份行App发现，小额账户变动短信通知服务月费普遍在2至3元左右。中国银行目前收费标准为“最高3元/月/卡”或“最高36元/年/卡”；招行目前收费标准为“3元/月/卡”；民生银行为2元/月/卡；邮储银行则较为复杂，对于活期变动为3元/月，取款、转入、代扣场景为2元/月，对于代发工资则为1元/月。

“短信其实不值钱，议价空间很大。不过，现在商业银行严格控制短信群发功能，有些大项目收费主要是出于风险管控，不是为了挣钱。现在短信群发比较泛滥。”北京某商业银行人士透露，综合运营商的报价，若预计每位客户的小额变动通知在100条/每月以内，银行收取3元左右的月费才能覆盖运营成本。

事实上，银行账户变动通知属于增值服务，非法定基础服务。监管未强制要求银行免费提供小额动账短信，此前免费属市场行为。银行根据客户情况分类调整，属服务分级调整，不构成违规。

在专家看来，手机短信采购成本势必成为银行的一项“负担”。2025年三季报显示，42家上市银行中，除民生银行、西安银行、光大银行、郑州银行等6家银行，其他银行净息差均较上年末收窄，但有14家银行净息差较二季度末企稳回升。截至2025年前三季度，42家A股上市银行中，近一半成本收入比同比下滑。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，通过提高免费短信的门槛，银行可以过滤掉大部分小额交易通知，是精细化成本管理的一项举措，也有助于减少对客户的频繁通知。

从“账房先生”向“数字管家”演进

银行调整短信通知规则，既是精细化管理运营成本的措施，也凸显了以手机银行APP为代表的数字化转型方向。事实上，目前，银行仍保留了多种成本更低的通知方式，短信通知的必要性进一步下降。

招商银行在通告中提示，若客户希望及时掌握账户变动情况，可通过招商银行App、个人银行PC版或网点渠道办理账户变动短信通知服务，或通过招商银行App开通免费消息中心功能。

中国银行在公告中表示，对于享受终身免费短信动账通知服务的个人客户，调整其账户变动触发短信通知的默认交易起点金额为100元人民币。如确有小额交易通知需求，可通过该行网点柜台、手机银行等渠道进行修改。欢迎客户使用该行手机银行动账消息通知、微银行动账通知等免费服务。

在董希淼看来，在数字化转型加快的背景下，银行以此为契机引导客户更多使用手机银行APP等线上渠道接收动账提醒。数字化渠道无处不在、无时不在，不仅方便安全、成本低廉，还有助于增强客户活跃度和黏性。

南开大学金融学教授田利辉认为，此类调整是推动渠道迁移的关键性市场信号，是通过价格杠杆清晰地引导用户行为。传统短信通知模式作为外购、被动、单向的通信管道，正被银行自有、交互、可运营的数字化平台所替代。长远来看，其影响深远：第一，银行将彻底掌握客户交互的入口与数据，为实现精准服务与深度营销奠定基础；第二，金融服务的安全边界将重构，从依赖通信运营商防诈骗，转向构建基于自身科技的智能风控体系；第三，它将加速金融服务模式的根本转变，从“交易结果通知”迈向覆盖全流程的“场景化、陪伴式服务”，这标志着银行的角色正从“账房先生”向“数字管家”深刻演进。