西班牙,安达卢西亚自治区
文丨吕行编辑丨杜海
来源丨正经社（ID：zhengjingshe）
（本文约为1000字）
【正经社“保险之道”观察之23】
投保两年多，每月按时缴费，却在确诊胃癌后收到一纸拒赔通知。更令人唏嘘的是，保险公司拒赔的理由，竟是两份“证据”：一份来自“不存在”的医院的手术记录，一份是已被治愈的普通胃炎。
近日，湖北省鄂州市中级人民法院对此案作出终审判决，君龙人寿不仅需要全额赔付13万元保险金，还得承担案件受理费。
这不禁让人想问：君龙人寿当初拒赔的底气，究竟从何而来？
2023年5月，高先生在线投保了君龙人寿的“君龙孝心保恶性肿瘤疾病保险”，每月缴费246.06元。2025年2月，他被确诊为胃部恶性肿瘤。
申请理赔后，君龙人寿拿出一份入院记录，称高先生2015年在武汉某医院做过甲状腺肿瘤手术，且2021年曾查出“慢性浅表性胃炎”未告知，属于“故意或重大过失未履行告知义务”，决定解除合同，仅退还最后一期保费246.06元。
高先生不服，诉至法院。二审中，高先生提交了关键证据：在国家卫健委官网查询显示，“武汉某医院”根本不存在；同时提交的2021年和2025年甲状腺彩超报告，均显示其甲状腺形态正常、无手术痕迹。
法院责令君龙人寿补充提交手术记录。结果，其并没能按期提交。最终，法院认定，“2015年于武汉某医院行甲状腺肿瘤手术”的事实真伪不明，依法不予采信。
关于胃炎争议，法院查明，高先生2021年的胃镜病理诊断为慢性浅表性胃炎——一种极为常见的普通炎症。
法院指出，君龙人寿健康问卷中关于“任何活检或病理检查是否存在异常”的询问，没有明确异常程度的具体标准，属于概括性、模糊性询问，容易导致投保人基于自己的理解作出选答。高先生作为非医学专业人士，认为普通胃炎不属于需告知的重大问题，具有充分合理性。
二审法官强调，君龙人寿既无法证明慢性浅表性胃炎与胃癌存在直接因果关系，也不能提供证据证明该炎症会影响其承保决策。
正经社分析师注意到，在黑猫投诉平台，有多起针对君龙人寿的投诉，内容围绕险拒赔、条款不明、理赔沟通不畅等。有投诉显示，消费者首次投保时明确告知甲状腺结节，经核保后以“除外甲状腺责任”承保。随后其在犹豫期内复查确认无结节，撤销原保单重新投保，后续因其他疾病申请理赔时，却被保险公司以“未如实告知甲状腺结节”为由拒赔并解除合同。
回到本案，二审法院最终撤销一审判决，作出了前述判令。
当某些保险公司习惯于用“不存在”的手术史、普通的胃炎作为拒赔理由时，底气究竟来自何处？是钻法律空子的经营策略，还是对消费者权益的漠视？
无论如何，司法给出了答案：模糊的条款不能成为拒赔的挡箭牌。【《正经社》出品】
CEO·首席研究员|曹甲清·责编|唐卫平·编辑|杜海·百进·编务|安安·校对|然然
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