科技赋能农险提质 精准服务乡村振兴 ——中国人保“双精准”德州实践

“以前投保农险，地块边界说不清、理赔到账慢，遇到灾害只能被动承受部分损失；现在不一样了，卫星遥感指认地块，灾害预警提前到位，理赔款最快几天就能到账，种庄稼心里踏实多了。”山东省德州市平原县一种植户的感慨，道出了当地农险服务模式的深度变化。

面对传统农业保险“承保不精准、理赔效率低、风险防控弱、产品供给单一”的行业痛点，人保财险以科技和数据为双轮驱动，创新构建“精准承保+精准风险减量+精准理赔+精准产品供给”四位一体农险服务新模式，在德州平原县打造农业保险“双精准”示范基地，将政策导向与市场力量深度融合，把农险服务从“灾后补偿”推向“全流程防控”，从“总体保障”升级为“精细服务”，为乡村全面振兴注入坚实金融动能。

传统农险发展痛点倒逼模式创新

农业保险作为现代农业风险管理手段和农村金融体系的重要组成部分，是保障国家粮食安全、稳定农民收益的关键支撑。但长期以来，传统农险模式在服务现代农业发展过程中，短板日益凸显。

“传统农险最大的问题是‘不准’和‘滞后’。”人保财险相关负责人表示，此前，农险承保有时会面临“地在哪说不清、地多大算不准、地的归属不明、谁在种难追踪”的困境，漏保、错保、重复保现象也有发生；理赔环节则依赖人工查勘，不仅耗时费力，定损精度也难以保证；同时，风险防控多停留在灾后补偿层面，事前预警、事中干预缺失，产品供给“一刀切”，难以匹配不同区域、不同作物的个性化需求。

这一困境，在粮食主产区德州尤为突出。作为人保全国首个农业保险产品创新试验特区——“吨半粮”保险产品创新试验特区所在地，德州是山东粮食生产核心区，小麦、玉米等主粮种植面积大、农户投保需求迫切，传统农险模式已难以适配当地农业高质量发展的需求。

政策导向为农险创新指明了方向。此前，金融监督管理总局等四部委联合印发《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》，明确要求以科技赋能提升农险精准度，丰富产品供给，强化风险减量服务。在此背景下，人保财险聚焦德州农业发展实际，率先推出“四位一体”农险新模式，以平原县为试点，逐步破解行业痛点。

“双精准”德州试点交出亮眼“成绩单”

平原县‘双精准’示范基地覆盖3个乡镇178个村、10215户农户、16.43万亩耕地。在平原县农业保险“双精准”示范基地，工作人员通过“智农保”平台即可清晰查看全县农险各类核心信息。人保财险相关负责人介绍道，“我们靠矢量地块图等六张图落地‘四位一体’模式，全程通过遥感技术采集地块信息、匹配人地关系、监测作物长势，实现农险全流程精准可控。”

人保财险“四位一体”农险新模式在德州取得显著成效，切实将试点成果转化为农户的获得感和区域农业发展动力。据了解，2025年，平原县玉米保险支付赔款515.23万元，理赔周期同比缩短30天。通过系统的灾害预警、防灾指导和专项服务，试点区域农业灾害损失较往年减少600多万元。同时，保险赔付资金使用效率显著优化，在保障水平不变的情况下，社会总风险成本有效降低，充分发挥了保险“经济减震器”和“社会稳定器”的双重作用。

值得一提的是，借助农险“双精准”试点与“吨半粮”保险产品创新试验特区有机结合，聚焦传统保险的空白领域，提供小麦、玉米节气气象指数保险及收割期降雨指数保险等精细化的风险减量产品供给，更加有力的保障和支持新型农业经营主体和地方特色产业发展。据了解，2026年德州市商业小麦承保渗透率同比提升超8个百分点，保险保障程度进一步提高。

德州实践为行业高质量发展提供有益借鉴

人保财险“四位一体”农险新模式在德州的实践，不仅破解了当地农险发展的痛点，更形成了可复制、可推广的经验，为全国农险高质量发展提供了有益借鉴。

“该模式的核心优势在于科技赋能与需求导向的深度结合。”业内专家表示，其技术路径和服务框架清晰，无需复杂操作，可适配不同区域、不同险种的推广需求，目前已在山东聊城、滨州等多地试点，均取得良好效果。

展望未来，人保财险相关负责人表示，将以德州实践为基础，持续深化“四位一体”模式创新，强化科技深度融合，完善数据生态共建，拓展风险减量服务内涵，深化产品与服务创新，持续迭代升级模式，努力将其打造成为服务乡村全面振兴和农业强国建设的标志性金融解决方案，让更多农民受益，让农险真正成为现代农业发展的“定心丸”。