“年前取钱过年，年后存钱理财”，银行力推“资产配置礼”，节后现存款高峰

本报（chinatimes.net.cn）记者张萌 卢梦雪 北京报道

春节假期刚过，银行网点迎来了一波存款高峰。

“开工第一天就来存钱，没想到人这么多。”在上海工作的“90后”小宇拿着过年剩下的现金准备存入银行。他常去的那家网点大厅里人头攒动，等候区的座位早已坐满。排队的人群中，以中老年人为主，也有不少家长带着孩子来存压岁钱。柜员不得不提高嗓门询问：“有没有办其他业务的？可以到这边来！”但响应者寥寥，绝大多数客户都是来存款的。

排队间隙，小宇被大厅里一块醒目的“资产配置有礼”宣传板吸引，他顺手扫码看了看活动详情。“现在定存利率不高，不如先把钱转入理财，把银行送的‘配置礼’领了，也算是个小红包。”小宇盘算着。

“春节后，居民和企业资金从节日消费和闲置状态重新回流银行体系，形成明显的存款增长期，这是银行吸纳低成本资金、优化负债结构的重要时机。”苏商银行特约研究员付一夫向《华夏时报》记者表示。

为抓住这一资金回流窗口，多家银行纷纷推出以“资产配置礼”为代表的营销活动，从传统的“揽储”转向“揽资产”，通过提升零售AUM（资产管理规模），全力冲刺全年业务“开门红”。

“资产配置礼”花样多

与以往单纯依靠上浮存款利率吸引客户不同，近期多家银行推出的营销活动明确聚焦于“资产配置”。

2月25日，平安银行一位客户经理向记者介绍，该行正在开展“资产配置有惊喜”活动。客户报名后，7天内配置活动页面推荐的金融产品，持仓净增金额达到相应门槛，即可领取权益奖励。净增1000元可得1.88元权益包，5万元则可获得8.88元权益包。权益包可选择兑换积分或信用卡还款券。

记者梳理发现，目前包括国有大行、股份制银行等在内的不少金融机构，纷纷推出形式多样的“资产配置礼”活动。这类活动的奖励通常与客户在银行持有的金融资产规模或资产配置的多元化程度挂钩。

以农业银行为例，其“资产提升有礼”活动将持续至4月30日。根据2月的活动规则，客户若在当月实现月日均金融资产较2025年12月的基数有所提升，即可按提升档位抽取奖励。最低档要求提升10万元（含）至30万元（不含），可获5.2万“小豆”；最高档需提升600万元以上，奖励高达240万“小豆”。该行明确，计入统计的金融资产包括存款、理财、基金、保险、储蓄国债，以及该行的“债市宝”“存金通”产品。

南京银行的活动则持续至3月31日，面向金卡及以上客户，包括“提升有礼”和“配置有礼”。“提升有礼”按客户当月月日均金融资产提升计算奖励，每提升1万元可获1000综合积分，每月最多可领取8万积分；“配置有礼”则根据客户持有零售产品种类数发放奖励，若月末产品种类较上月增加1种，次月可领2000积分；若持有种类达5种及以上，奖励可达12000积分。

吉林银行的“资产配置礼”则为微信立减金形式。在3月31日前，客户报名后7天内配置指定储蓄或基金产品并达标，次月即可领取相应立减金。配置1万至5万元可得5.88元，50万元及以上则可领取98.88元。

付一夫向记者表示，银行普遍将一季度视为全年业务的“开门红”阶段，抢占这一窗口期对全年业绩至关重要。当前环境下，银行更倾向于通过“资产配置礼”而非单纯提高存款利率来吸引资金，原因有二：一方面，存款利率已处于较低水平且持续下行，单纯靠利率竞争空间有限且会进一步压缩银行息差；另一方面，“资产配置礼”能够引导客户资金从存款转向理财、基金、保险等多元产品，既有助于银行提升中间业务收入，也能通过资产配置服务增强客户黏性，符合零售业务向财富管理转型的大趋势。

银行发力零售AUM

“年前取钱过年，年后存钱理财，每年都是这样。”一位城商行支行客户经理对记者表示，“今年开工第一天，网点人山人海，绝大多数客户都是来存款的，柜面压力非常大。”

他坦言，如今单靠存款利率已很难吸引客户，尤其是年轻群体。“大家都有手机银行，各家利率一目了然，比起来特别方便。所以我们也在提供一些专业的配置建议、丰富的产品选择，来留住客户。”他还提到，其所在银行近期推出的“资产配置礼”活动，确实吸引了一些客户主动增加金融资产配置。

付一夫向《华夏时报》记者分析称，当前银行密集推出“资产配置礼”等营销活动，反映出银行正在发力零售AUM。

其背后原因多样。一是随着利率市场化推进，银行依赖存贷利差的传统模式面临挑战，发展财富管理、提升AUM成为增加非息收入的重要方向；二是零售客户尤其是财富客群的综合价值更高，通过资产配置服务可以深度挖掘客户潜力，提升银行整体收益；三是金融脱媒趋势下，银行需要通过增强财富管理能力来稳固客户关系，避免资金流向其他金融机构或资本市场。

热闹的营销活动虽能在短期内带来资金流入，一个现实问题也随之浮现，当活动结束、礼品兑完，这些资金是会沉淀下来，成为银行稳定的AUM，还是会迅速转走，去寻找下一个“薅羊毛”的机会？

“要避免‘礼送完、钱转走’的现象，银行需要从短期营销转向长期客户关系经营。”付一夫强调。

他建议，银行可从五个方面着手。一是提升资产配置的专业性，根据客户实际需求提供个性化、持续跟踪的服务，而非一次性促销；二是加强客户教育和陪伴，帮助客户理解长期投资理念，建立信任关系；三是完善客户分层经营体系，针对不同客群提供差异化产品与服务，增强客户归属感；四是强化数字化运营能力，通过线上渠道保持与客户的日常互动，及时响应需求变化；五是注重品牌与口碑建设，让客户认可银行的服务价值而非仅受礼品驱动。“最终，银行需从‘产品销售’转向‘客户经营’，才能真正提升客户黏性。”付一夫表示。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟