五年期利率2.35%，比大行高1个百分点左右！村镇银行能否吸引“存款特种兵”薅息差

在存款利率持续探底、不同银行利差不断缩小的行业背景下，曾风靡一时的"存款特种兵"声量减小。不过，北京商报记者注意到，仍有部分储户未放弃对高息的追求，将目光投向了区域中小银行，在贵州省，部分村镇银行在"开门红"活动中推出定期存款产品，三年期利率达2.3%、五年期2.35%，起存金额仅50元。以10万元存入五年期测算，到期利息可达11750元，与国有银行五年期存款利率相比，多赚超1个百分点利息，吸引了不少储户的目光。分析人士建议，跨省存款需权衡交通成本与综合收益，同时关注异地服务、提前支取、业务纠纷等后续便利性与安全性；储户应坚守存款保险保障，合理分散资金、兼顾流动性，不能盲目追求短期高息而忽视潜在风险。

高利率唤醒沉睡"存款特种兵"

当下，银行业存款利率已全面进入"1时代"，国有大行五年期整存整取定期存款挂牌利率均为1.3%。曾在两年前风靡全国、跨省跨城追逐高息的"存款特种兵"们，因利差收窄至不足以覆盖交通成本，一度淡出公众视野。

然而，市场的变化正悄然唤醒这一群体。2月25日，北京商报记者注意到，部分储户将目光投向了利率相对偏高的地方村镇银行。有储户晒出奔赴贵州省办理的定期存单，醒目标注"跨省存款作战成功"；还有储户直言，已动身前往贵阳，实地了解利率达2.35%的定期存款产品。沉寂多时的"存款特种兵"，再次踏上了跨省存款之旅。

从储户晒出的各类信息来看，此次吸引他们跨省奔赴的，主要是贵州省当地多家村镇银行营销的存款产品。譬如，贵安新区发展村镇银行、贵阳小河科技村镇银行目前执行相对较高的存款利率，也有相关客户经理主动通过社交平台发布产品信息、招揽储户。

为核实相关情况，北京商报记者以储户身份进行了咨询，贵安新区发展村镇银行一位客户经理发来该行2026年"开门红"存款送好礼活动详情。从利率表现来看，该行定期存款利率起存金额为50元，一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分别为1.75%、1.95%、2.3%、2.35%，以存入10万元存款为例，到期利息分别为1750元、3900元、6900元、11750元。除了利息收益，活动还设置了积分兑换福利，定期存款1万元可兑换1个积分，5积分可兑换大米一袋，10积分可兑换菜籽油一桶。

而当前，国有大行五年期整存整取定期存款挂牌利率均为1.3%，以同样存入10万元计算，五年期定存到期利息6500元。

贵阳小河科技村镇银行也推出了类似的活动，该行一位客户经理介绍，该行定期存款起存金额同样为50元，其中三年期、五年期存款利率分别执行2.3%、2.35%标准。关于业务流程，上述两位客户经理均表示，储户首次办理定期存款业务需到银行柜台，后续则可通过线上渠道进行存取操作。

对比当前全行业存款利率水平，这两家村镇银行推出的长期限存款品种，形成了明显的利差优势，也成为吸引外地储户跨省前往的核心原因。针对此次"开门红"营销活动的具体细节，北京商报记者分别致电两家银行进一步咨询。贵安新区发展村镇银行客服人员证实了上述利率及活动的真实性，并补充说明，外地储户首次办理业务需携带有效期六个月以上的身份证，到柜台开通一类账户及二类账户，其中二类账户为电子账户，激活后方可通过线上渠道办理存款业务；而贵阳小河科技村镇银行的营业部及客服座机则无人接听。

在分析人士看来，在全行业利率下行周期中，村镇银行逆势拉高长期限存款利率，并非单纯"让利储户"，而是负债端压力倒逼下的被动选择。苏商银行特约研究员武泽伟指出，在当前国有大行存款利率普遍进入"1时代"的背景下，部分村镇银行的利率在行业中属于显著的高息水平，对储户的吸引力确实明显。但从可持续性来看，这种高息揽储行为属于典型的"开门红"阶段性战术。银行业净息差持续处于历史低位，普遍不具备长期维持高息负债的条件。这些产品正是银行规避大规模锁定高成本负债的策略体现，预计随着一季度时点结束，此类高息产品将逐步退出。

切勿盲目追求高息

每年的"开门红"都是银行揽储的关键战场，各大银行都会纷纷发力，推出各类存款产品和营销活动，争夺市场份额。但随着利率市场化改革的不断深化以及银行业净息差持续承压，各大银行的揽储策略逐渐分化，呈现出"大行佛系、中小行激进"的格局。

一些地方银行往往会选择通过上调存款利率、发行特色存款产品、推出丰富福利活动等方式抢占市场。究其原因，一方面，地方银行的客户基础相对薄弱，品牌认可度较低，只能通过利率优势弥补短板，吸引储户资金；另一方面，地方银行的信贷投放需求旺盛，尤其是对本地小微企业、农户的信贷支持力度较大，需要充足的负债资金作为支撑，而"开门红"期间的储户储蓄意愿较强，是补充资金的最佳时机。

不过需要关注的是，短期内，存款利率上调仍是小范围行为，且多为特定产品、特定期限、特定起存金额的阶段性调整，本质上是银行为抢抓年初资金窗口、冲刺"开门红"而采取的定向揽储举措，并非行业性、长期性的利率转向。

值得警惕的是，在合规营销之外，部分银行仍存在踩踏"红线"的违规行为。北京商报记者在调查过程中发现，有银行客户经理在私下沟通时透露，除了存款利息、公开积分兑换之外，还可为大额外地储户提供路费补贴等福利。

而监管层面早已明确禁令，禁止银行通过返现、送礼、手工补息、加息券等方式变相高息揽储，严禁不正当竞争扰乱存款市场秩序。2025年以来，亦有多地监管部门已针对性开展存款业务专项整治，要求银行全面清理各类变相加息活动，规范营销宣传行为，严格落实利率公示要求，推动行业回归合规经营轨道。

资深金融监管政策专家周毅钦指出，储户跨省、跨市专程前往村镇银行办理定期存款，需重点关注几点。跨省办理会产生一定的交通成本，若仅为小幅利率差异专程前往，综合收益未必划算，还会占用大量个人精力，性价比偏低。村镇银行仅在本地设有网点，无法异地办理线下业务，储户遇到存单挂失、信息变更、提前支取或业务纠纷等问题，只能线上咨询或前往当地沟通处理，后续服务与维权难度较大。这类银行的高息产品多为阶段性揽储活动，往往额度有限、售完即止，不具备可持续性，难以作为长期稳定的投资选择。在当前低利率环境下，建议普通储户配置长期定存优先选择资产规模大、经营稳健、风控能力好的大中型商业银行，兼顾资金安全性、流动性与收益稳定性，不建议为追求短期高息而承担不必要的风险。

对于储户而言，武泽伟提醒，在当前低利率环境下配置长期定存的核心建议是：坚守存款保险保障红线，大额资金分散存放；结合自身资金使用计划选择期限，避免为追求高息而牺牲流动性；对客户经理承诺的返利、赠礼等行为保持警惕，理性看待"开门红"产品的阶段性特征。

北京商报金融调查小组