春节长途自驾如何选保险？自驾险种搭配攻略，安心返乡

应该选择哪些险种？

不同车型如何选？

异地如何出险？

历史数据显示，春运期间往往是交通事故的高风险期。

应该选择哪些险种？

车险配置需要从基础保障、核心商业险到场景化附加险三个层面考虑。基础保障层是国家强制规定的交强险，这是合法上路的要求。2026年的新规使交强险保障有所提升，有责死亡伤残赔偿限额增加到20万元。

核心商业险层是长途自驾的关键防护网。第三者责任险应成为首要考虑，建议保额至少200万元起步，若经常行驶在豪车较多的一线城市或热门旅游路线上，可提升至300万元。

车损险覆盖车辆因碰撞、自然灾害或盗窃造成的自身损失。对于新车或价值较高的车辆，这项保障尤其必要。长途自驾常搭载家人朋友，车上人员责任险按座位提供人身伤亡保障，建议每座保额5万-10万元。

考虑到长途驾驶特点，可补充玻璃单独破碎险。高速公路上的飞石是常见风险，尤其对于配备昂贵进口玻璃的车辆更为实用。

除了车险外，春节期间长途自驾还应考虑人员保障。一份综合意外险能为驾乘人员提供全天候的人身安全保障。对于带老人出行的家庭，专门为老年人设计的意外险尤为重要，重点关注意外医疗和骨折津贴。带小孩自驾的车主，则应选择包含监护人责任险的儿童意外险，覆盖旅行中孩子可能给第三方造成的损失。

不同车型如何选？

根据车辆状况、行驶路线及风险偏好，长途自驾的保险配置可分为三种方案：入门型、主流型与全面型。

入门方案适合车龄较长，比如超过8年、市场价值较低，比如低于5万元，且预算有限的车辆。除了交强险，可以加100万元保额的第三者责任险和车上人员责任险（座位险）。通常附加不计免赔险，确保在责任事故中获得足额赔付。年保费估算在2000至3000元之间，保障重点明确，优先覆盖对方，同时提供基础的驾乘人员人身保障。

主流型方案满足大多数家庭驾驶中档车辆长途出行的需求。将第三者责任险保额提升至200万元，并增加了保障自身车辆损失的车损险。附加险方面，除不计免赔险外，增加应对高速飞石风险的玻璃单独破碎险。年保费估算相应提高至3500-4500元。兼顾自己车辆在异地发生碰撞、倾覆等常见事故的维修成本，保障更均衡。

全面型方案适合新车、豪华车，或者在复杂路况自驾的旅行者。第三者责任险保额建议升至300万元或更高；车上人员责任险可选择更高保额；车损险不可或缺。附加险可以带一个保障车辆改装部件的新增设备险，以及应对冬季山区道路融雪的涉水险。年保费估算在5000元以上。

异地如何出险？

在异地发生事故，是否申请理赔成为许多车主的难题。如果单次维修费用低于因报案索赔导致的次年保费涨幅，优先自费处理更经济。相反，若维修费用显著超过保费涨幅，则通过保险理赔更为划算。

以常见剐蹭为例，如果仅是保险杠或车门轻微刮花，维修成本通常在300-500元，可考虑自费处理。若是损伤涉及车门更换或大灯总成损坏等较高维修费用的情况，应通过保险理赔。

需要注意的是，出险次数不仅影响次年保费，甚至可能对未来三年的费率产生持续影响，因此需要谨慎评估。一年内出险2次，商业险保费可能上涨20%；而多次违章的车主，保费上浮可能达30%以上。

选车侦探观点：基础保障、核心商业险到场景化附加险，可以根据自身的需求选择不同的险种，但总体来说，除了必备的交强险，第三者责任险也不可或缺，车损险则根据自己车辆的价值去衡量，对于春节长途自驾来说，小剐蹭还需要考虑异地出险后第二年的保费上涨。大家觉得长途出行保险怎么选？欢迎讨论。