32年工龄，个人账户26.5万，2026年北京退休能领多少养老金？

每月7188.29元，这是北京一位特殊工种退休人员，在2026年2月领到的第一笔养老金。这位退休人员工龄32年1个月，个人账户攒了265240.1元，平均缴费指数1.2128，55岁办理退休，还延迟了3个月。

这个数字让不少人感到意外——既没有网上传的“北京退休轻松过万”那么夸张，又比全国很多地方的平均养老金高不少，正好能看出养老金计算的门道，以及不同地区之间的差距到底有多大。

其实养老金没那么神秘，这位参保人的养老金就由三部分组成，算下来也不难理解。首先是基础养老金，这部分和退休地的工资水平直接相关，北京2025年的养老金计发基数是每月12049元，这个数字在全国都属于高水平，也为他的养老金打下了基础。用这个基数乘以他1.2128的平均缴费指数，就能算出他的指数化月平均缴费工资约为14613元，简单说就是他缴费期间的平均工资水平，比北京社会平均工资略高。基础养老金的算法很简单，（计发基数+指数化工资）÷2×缴费年限×1%，他的缴费年限折算下来是32.083年，算下来基础养老金就是4509.88元。

然后是个人账户养老金，这部分最直接，就是自己上班时交的钱，加上单位交的一部分，存到个人账户里，退休后按月领。他个人账户里一共攒了265240.1元，55岁退休原本要分170个月领完，但他延迟了3个月办理退休，计发月数就变成了167个月，用总金额除以167，每月就能领到1594元的个人账户养老金。最后是过渡性养老金，这是给早期参加工作的人的补贴，毕竟以前有些年份没有个人账户，这部分要单独核算。他有1.09年的视同缴费年限，还有1.91年的早期实际缴费年限，按照北京的算法，算下来过渡性养老金是1084.41元。把这三部分加起来，4509.88+1594+1084.41，就是他每月能领到的总养老金7188.29元。

其实养老金高低，主要看四个关键因素，搞懂了就知道自己退休后能领多少。第一是计发基数，也就是退休地的社会平均工资，北京、上海这些大城市基数高，养老金自然就高，这也是为什么北京退休人员养老金普遍比中西部地区高的原因。第二是缴费年限，交的时间越长，养老金越多，这就是“长缴多得”，他能领到七千多，32年的长缴费年限功不可没。第三是缴费指数，就是自己缴费的工资水平，交得越多，指数越高，养老金也会相应增加，他1.2128的指数，说明缴费期间工资一直高于北京平均水平。第四是退休年龄，退休越晚，计发月数越少，个人账户养老金就越多，他延迟3个月退休，每月就多领了十几块钱。

把他的养老金放在北京来看，水平也算中上。网上还有两个北京退休案例可以参考，一位缴费29.5年，个人账户快40万元，缴费指数1.4218，2026年退休每月能领7607元；另一位工龄38.2年，个人账户38.4万元，缴费指数1.594，养老金直接超过了1万元。对比下来，他的7188.29元，在北京企业退休人员中不算低，高于平均线，优势就在于32年的长缴费年限和高于1.2的缴费指数。

要是放到全国来看，地区差异就更明显了。很多中西部省份的养老金计发基数，每月只有7000到9000元，要是用同样的缴费年限、个人账户余额和缴费指数，在那些地方退休，每月养老金可能只有4200到5300元，比北京少了近一半。这不是制度不公平，而是各地经济发展水平不一样，工资水平有差距，养老金自然就有差距，这是目前养老保险省级统筹下的正常情况。

近几年，养老金每年都会调整，政策也越来越明确，就是“提低控高”，让养老金低的人多涨一点，养老金高的人少涨一点，缩小差距。同时，缴费年限越长，调整时涨的钱也越多，比如缴费满30年、35年以上的，涨薪幅度会更高，就是为了鼓励大家多缴费、长缴费。一边是“多缴多得、长缴多得”，鼓励大家积极缴费；一边是“提低控高”，保障低收入退休人员的基本生活，如何平衡好这两者，也是养老金制度不断完善的方向。

总的来说，这位北京特殊工种退休人员的7188.29元养老金，既打破了“北京退休必过万”的误区，也体现了养老金“多缴多得、长缴多得”的原则。它告诉我们，养老金没有固定标准，关键看自己的缴费情况和退休地区，想要退休后生活有保障，上班时多缴费、长缴费，才是最实在的办法。