开年双罚百万大单，温州银行内控与业绩“冰火两重天”

在过去的2025年，我国银行业监管延续“长牙带刺”的强监管基调。根据企业预警通《2025年银行监管处罚年报》统计，2025年，央行、金融监管局、外管局及派出机构针对银行机构及从业人员：开出罚单6521张，其中机构2588张，个人3933张，较2024年减少0.81%；罚没金额26.41亿元，机构25.75亿元，个人0.67亿元，较2024年增加44.95%；受罚银行共1094家，较2024年增加25家。

而2026年开年不到两个月，温州银行便接连收到两张百万级罚单，这家扎根温州、辐射长三角的股份制商业银行，因此成为近期市场关注的核心焦点，再次将中小城商行“规模扩张与风险防控失衡”的痛点推向台前。

两张大额罚单，撕开内控漏洞

今年，监管层“严监管、零容忍”的态度在温州银行身上体现得淋漓尽致，两张罚单的违规细节，直指其经营管理的核心“软肋”，也暴露了内控体系执行不到位的顽疾。

1月30日，国家金融监督管理总局宁波监管局披露，温州银行宁波分行因授信业务管理不到位、员工行为管理不到位、监管统计数据不准确、贷款风险分类不审慎等四项违规，被处以135万元罚款，相关责任人郑宇被给予警告。

2月9日，国家金融监督管理总局金华监管分局再开罚单：温州银行金华分行因员工行为管理不到位、贷款“三查”不到位、贷款资金未按约定用途使用等问题，被罚款130万元，两名责任人夏凌致、周依仁被警告。

这两张罚单合计265万元，单张罚金都超百万，违规性质极为典型。细究案由，“员工行为管理不到位”成为高频词汇——近一年温州银行收到的6张罚单中，有4张涉及此项违规。

值得警惕的是，2025年9月，温州银行总行因同类问题被罚款100万元，相关责任人陈汉被处以终身禁业的顶格处罚，同日丽水分行亦因“员工行为管控不到位”被罚70万元。

核心均集中在“人”的管理与“信贷”的管控两大领域，这些违规也成为温州银行内控体系执行缺位的直接体现——从授信审批到员工管控，从贷款“三查”到资金用途监管，多个环节的流程流于形式，为风险滋生提供了空间。

业绩“过山车”，规模扩张与质量隐忧并存

近年来，温州银行的经营规模仍保持快速增长。作为浙江省城商行“铁三角”之一，温州银行近年资产规模突破5000亿。公开数据显示，2021年至2025年，温州银行总资产从约3248亿元跃升至5197亿元，三年复合增长率约12.5%。

不过温州银行的盈利曲线堪称“过山车”。Wind数据显示，2021年该行净利润仅1.98亿元，2022年大幅攀升，2023年净利润增速高达90.2%，但2024年增速骤降至9.97%，2025年净利润20.90亿元，同比增速进一步放缓至8.85%。

与此同时，温州银行的资产利润率大幅低于行业平均水平（金融监管总局发布，2025年四季度末商业银行平均资产利润率为0.60%）。Wind数据平台显示，2022年至2024年，该行资产利润率分别为0.25%、0.38%、0.38%。

（图片来源：公司2024年度报告）

净利润增速放缓与资产利润率低迷，反映出温州银行在规模扩张中未能有效控制成本、优化收益结构。例如，2025年前三季度，该行资产减值损失同比增长53%，吞噬了大量利润。

与此同时，截至2024年底，温州银行的存款、贷款及垫款分别为3553亿元、2975亿元，与上年末变动-72.54亿元、149.40亿元，存款不增反降，这是该行自2016年底以来的首次。

不良贷款率反弹，拨备覆盖率逼近监管红线

另外，资产质量作为银行的“生命线”，而温州银行近三年的资产质量数据，呈现出“先改善、后反弹”的趋势，隐忧日益凸显。

公开资料显示，2023年末，温州银行不良贷款率为1.10%，较2022年末下降0.21个百分点；同期，拨备覆盖率为151.08%，较2022年末略有上升。

（图片来源：公司2024年度报告）

2024年末，得益于不良资产处置力度加大，该行不良贷款率进一步优化至0.87%，低于全国商业银行平均水平（2024年末全国商业银行整体不良贷款率为1.5%）；不过，该行拨备覆盖率虽然升至179.59%，但较行业平均水平（2024年末全国商业银行整体拨备覆盖率为211.19%）差距明显。

进入2025年，不良贷款率出现明显反弹，三季度末达到1.06%，较2024年末上升0.19个百分点，结束了多年的下降趋势，显示出前端风控与客户准入的压力已真实显现；同期，拨备覆盖率进一步降至167.79%，较2024年末下降11.8个百分点。意味着该行抵御不良贷款风险的“缓冲垫”持续变薄，或将面临拨备计提不足的风险，进而影响盈利与资本实力。

对于银行业而言，资本充足率是银行抵御风险的最后一道防线。温州银行官网发布的2025年三季度报告显示，2025年三季度末，温州银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.31%、9.47%、7.66%，较上年末分别下降0.65、0.3、0.23个百分点，且核心一级资本充足率仅比监管红线7.5%高0.16个百分点。

资本充足率的下滑，与业务快速扩张导致的资本消耗密切相关。尽管温州银行通过发行二级资本债、无固定期限资本债券等方式补充资本，但内源性补充能力因盈利增速剧烈波动而出现不足，外源性股权融资渠道则因IPO进程受阻、资产权属瑕疵等历史问题难以突破。利润留存有限、股权融资困难的双重约束，使其资本补充压力持续加大。

对温州银行而言，核心一级资本充足率逼近监管红线，意味着后续的信贷投放、业务扩张将受到严格限制，若无法及时补充资本，难以支撑业务持续增长，可能进一步加剧经营困境。这也是当前中小城商行普遍面临的共性痛点——规模扩张与资本补充的矛盾，而温州银行的问题更为突出，核心在于内控漏洞导致的不良增长，进一步消耗了有限的资本。

温州银行的合规困境，不仅是自身管理的问题，或许还受到历史遗留问题与行业环境的双重影响，进一步加剧了其经营压力。

从历史遗留问题来看，前行长吴华在任期间的系统性腐败，对银行的破坏是毁灭性的——违规放贷、利益输送导致大量不良资产堆积，尽管后续通过增资扩股与不良处置进行了整改，但资产质量的修复需要长期过程，而内控体系的完善、合规文化的培育，更是需要数年时间才能见效。2025年9月，温州银行因员工行为管理不到位等问题被罚，相关责任人被终身禁业，正是历史遗留问题与当前管理漏洞叠加的直接体现。

从行业环境来看，近年以来，监管层对中小银行的监管力度持续加大，尤其是对信贷管理、内控合规、资本补充等领域的监管要求不断提高，罚单数量与罚没金额持续上升，中小城商行的合规压力大幅增加。

作为浙江省城商行“铁三角”之一，温州银行与宁波银行、杭州银行等同类优质城商行相比，差距依然明显，尤其是在资产质量方面，如拨备覆盖率、核心一级资本充足率等方面的差距更为突出，凸显其转型之路的艰巨性。

2026年开年的两张大额罚单，对温州银行而言，既是监管层的严厉警示，也是其加快转型的重要契机。这家扎根温州、辐射长三角的区域城商行，承载着地方金融服务的重要使命，也经历过治理乱象与转型阵痛。后续，我们将持续关注温州银行的合规整改、资本补充与业绩表现，也将持续跟踪中小城商行的转型动态。（《理财周刊-财事汇》出品）