传承与创新驱动数字普惠金融赋能农业高质量发展

文 | 瞿翰宇 余小倩 湖南工商大学国际商学院

在乡村振兴战略纵深推进与农业强国建设的背景下，农业高质量发展成为破解“三农”问题、实现强农惠农的核心抓手。数字普惠金融作为数字经济与普惠金融深度融合的创新形态，既承载着传统金融服务农业的本质使命，又通过技术创新突破传统模式的局限，为农业生产经营提供低成本、广覆盖、高效率的金融支持。国家级大学生创新训练项目“数字普惠金融对湖南省农业高质量发展的影响研究（202510554166）”课题组研究发现，我国作为农业大国，水稻、生猪、柑橘等特色农业产业规模位居世界前列，但农村地区仍面临金融服务可得性不足、资源配置效率偏低、技术创新乏力等瓶颈。

《中共中央 国务院关于锚定农业农村现代化扎实推进乡村全面振兴的意见》明确提出“健全财政金融协同支农投入机制，引导和规范农业农村领域社会投资，健全风险防范机制”，为农业高质量发展提供政策遵循。基于此，立足全国农业发展实际，探索数字普惠金融在传承传统金融服务农业内核基础上的创新路径，对推动农业高质量发展具有重要意义。

立足本土：数字普惠金融赋能农业高质量发展的传承内核。数字普惠金融并非对传统涉农金融的颠覆，而是在传承其服务农业、助力乡村发展核心使命的基础上，通过技术赋能实现升级。其传承内核集中体现在对农业生产规律的遵循、对农村金融需求的精准回应以及对普惠金融理念的坚守。传统涉农金融长期聚焦农业生产的季节性、周期性特征，数字普惠金融延续这一核心逻辑，通过技术手段优化服务适配性。我国水稻种植、生猪养殖等产业具有鲜明的季节性资金需求特征，数字普惠金融传承“春放秋收”的信贷服务模式，开发“种植贷”“养殖贷”等特色产品，根据生产周期设置灵活还款期限。农业农村部相关数据显示，2024 年全国涉农数字信贷中，适配农业生产周期的产品占比达 70% 以上，累计发放季节性生产贷款超 3 万亿元，保障了粮食播种面积的稳定。数字普惠金融的核心价值在于延续普惠金融本质，通过技术创新扩大服务覆盖面，而非改变其服务实体经济的内核。

传承普惠金融理念，聚焦农村核心需求。传统涉农金融始终以缓解农户融资难题为目标，数字普惠金融传承这一理念，针对农村“缺抵押、缺信用”的痛点创新解决方案。各地金融机构延续传统熟人社会信贷的信任基础，结合大数据技术构建多维度信用评估体系，将农户的生产经营记录、邻里评价、村务履约情况等纳入评估维度。截至 2024 年底，全国已建立涵盖 3 亿农户的数字信用档案，基于信用评估发放的无抵押农户贷款余额达 4.5 万亿元，占涉农数字信贷总额的 45% 左右。数字普惠金融的创新实践，本质上是对传统普惠金融理念的深化与延伸，通过技术手段破解传统模式的服务瓶颈。

传统涉农金融注重金融服务与农业产业的深度绑定，数字普惠金融传承这一逻辑，推动金融服务与农业产业链各环节深度融合。各地金融机构延续传统供应链金融的核心思路，利用区块链技术实现农产品从种植、加工到销售的全流程数据溯源，构建“核心企业 + 农户 + 金融机构”的协同服务模式。2024 年全国农产品供应链金融余额达 8000 亿元，同比增长 40% 以上，有效解决了农产品加工企业、仓储物流企业的应收账款占用问题，带动众多特色农产品线上销售额年增长 30% 以上。数字普惠金融对农业经济增长的拉动作用，本质上是对传统产融结合模式的数字化升级。

创新赋能：数字普惠金融激活农业高质量发展。在传承传统涉农金融核心内核的基础上，数字普惠金融通过技术创新、模式创新、服务创新，为全国农业高质量发展注入新动能，实现传承与创新的深度融合。数字技术的应用是数字普惠金融创新的核心支撑，通过大数据、人工智能、区块链等技术，破解传统涉农金融信息不对称、服务成本高、风险控制难等瓶颈。各地金融机构利用卫星遥感技术评估农田价值，替代传统抵押物评估模式，使农户信贷申请通过率提升 25% 以上；通过人工智能算法实现信贷申请自动审批，将审批时间从传统的 3-5 天缩短至 2 小时以内；借助区块链技术构建农产品溯源体系，使金融机构对供应链金融的风险把控能力显著增强，全国涉农数字信贷不良贷款率控制在 2% 以内。据相关金融监管部门数据显示，2024 年全国农村地区移动支付普及率达 80% 以上，线上信贷申请占比超 65%，数字技术已成为提升金融服务效率的关键支撑。

数字普惠金融突破传统物理网点服务模式的局限，创新“线上 + 线下”融合服务模式，拓展金融服务覆盖边界。线上依托移动互联网平台，实现信贷申请、还款、理财、保险等服务“一网通办”，解决农村地区物理网点覆盖率低的问题；线下在乡镇设立数字金融服务站，配备专业人员协助老年农户、低教育水平农户使用线上服务，弥合“数字鸿沟”。“线上赋能 + 线下兜底”的创新模式，有效平衡了服务效率与普惠性，是数字普惠金融在农村地区落地的关键路径。

针对全国不同区域特色农业产业需求，数字普惠金融在传承传统信贷产品核心功能的基础上，创新推出多元化、定制化产品体系。围绕水稻、生猪、柑橘、茶叶等特色产业，开发 “稻农贷”“生猪养殖贷”“特色农产品供应链贷”等专项产品；针对农业产业链延伸需求，创新“金融 + 保险 + 技术”综合服务产品，为农户提供融资、保险、技术指导一体化解决方案。2024 年全国共推出特色农业数字普惠金融产品超 100 款，其中针对区域特色产业的产品贷款余额达 2.8 万亿元，带动众多特色农业主产区农户户均增收 1 万元以上。与区域特色产业深度绑定的金融产品创新，能显著提升数字普惠金融的赋能效应。

协同发力：推动传承与创新深度融合的优化。立足全国农业发展实际，需在坚守数字普惠金融服务农业核心使命的基础上，针对性破解现实挑战，推动传承与创新深度融合，最大化发挥赋能效应。坚守服务农业生产本质，深入调研全国各类特色产业的生产规律和金融需求，优化现有产品的期限、额度、还款方式等要素，确保产品与农业生产周期精准匹配。保留并升级乡镇物理网点功能，在偏远地区设立数字金融服务站，配备专业人员提供线下协助，满足老年农户等群体的传统服务需求。传承传统熟人社会的信用评估逻辑，将村务履约、邻里评价等非结构化数据纳入数字信用评估体系，提升信用评估的精准度和认可度。

聚焦实际需求创新，破解数字鸿沟。推动数字技术创新与农村实际需求相结合，开发操作简便、界面友好的数字金融产品，降低使用门槛。开展分层分类的数字金融技能培训，针对老年农户、低教育水平农户开设线下实操课程，编写通俗易懂的操作手册和短视频教程，2025 年前实现农村居民数字金融素养培训全覆盖。加强农村数字基础设施建设，重点推进 5G、光纤宽带向偏远乡村延伸，2025 年前实现农村网络全覆盖，宽带速率普遍提升至 100Mbps 以上，为技术创新落地奠定基础。

推动产融深度融合，强化风险防控。围绕全国农业产业链延伸和产业升级需求，创新 “金融 + 产业 + 科技” 融合服务模式，开发农产品深加工贷款、乡村旅游综合金融服务等新型产品。搭建国家级农业数字金融数据共享平台，整合政务、金融、农业、气象等多领域数据，打破“数据孤岛”，提升创新产品的风险评估精准度。建立健全数据安全与隐私保护法规，规范数据收集、使用、存储等行为，运用区块链技术构建数据安全共享体系，提升农户对数字金融的信任度。

强化政策引导支持，优化融合环境。政府应出台专项扶持政策，对传承传统涉农金融内核、创新服务模式的金融机构给予税收优惠、财政贴息等激励，降低机构服务成本。设立全国性农业数字普惠金融发展专项资金，支持农村数字基础设施建设、数字金融技能培训和产品创新研发。完善农业信贷担保体系和农业保险制度，设立国家级农业风险补偿基金，为数字普惠金融服务农业提供风险保障，激发金融机构的创新积极性。

数字普惠金融赋能农业高质量发展，核心在于实现传统服务内核与现代技术创新的深度融合。通过传承服务农业的本质使命、遵循产业发展规律、坚守普惠金融理念，筑牢发展根基；通过技术创新、模式创新、产品创新，激活发展动能。面对现实挑战，需协同发力深化传承、聚焦需求创新、推动产融融合、强化政策支持，让数字普惠金融在保留核心价值的同时焕发新活力，为全国农业高质量发展提供持续支撑，助力乡村振兴战略落地见效。