400元分36期还，借1万3还2万6，女子深陷“迷你贷”，律师解读

近日，据报道，陈女士读大学期间因超前消费申请网贷，就连400元的消费都通过“分期乐”平台分36期偿还。2020-2021年，她在分期乐平台累计借款13674元，五笔贷款显示年利率32.08%至35.90%不等，分期最长36期，月供最低仅18.23元。2022年8月，无力偿还的陈女士停止还款，逾期至今已超1000天。

催收人让亲友尽知她欠下网贷，抑郁缠身的她想结清债务。逾期前她已偿还1.1万元，但如今待还金额仍达1.5万元。

据悉，2020年陈女士就读于安徽一所民办高校，校园内分期乐推销人员口中的“低利息”，让她先后申请了五笔贷款：6800元（分36期）、1000元（分24期）、3500元（分36期）、400元（分36期）、1974元（分12期）五笔贷款显示年利率32.08%至35.90%不等，2022年8月，无力偿还的陈女士选择停止还款，逾期至今已超1000天。陈女士称，催收人让亲友和自己的爱人都知晓了欠款的事，对她造成了很大的心理压力。

2026年2月，陈女士和分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。但由于年化利率太高，陈女士希望能和平台协商解决。据悉，陈女士累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。

记者就陈女士所说的利率过高等问题联系分期乐平台，客服表示会有专人答复。截至发稿，记者暂未收到平台回复。

监管新规：

2027年底前贷款利率应在LPR的4倍以内

据多家媒体报道，2025年12月19日，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。

2026年起，对超24%的，地方金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。

律师：是否超过24%的司法保护上限

法院有权进行实质审查

陕西恒达律师事务所高级合伙人赵良善表示，依据2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减的，人民法院应予支持。

“陈女士的贷款合同签订于2020-2021年，适用当时的司法保护尺度。”赵良善说，“但平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。”

他表示，2025年发布的新规虽不溯及既往，但已清晰释放监管信号：24%不再是单纯的司法建议，而是持牌机构合规经营的硬约束。平台若在2026年及之后仍对存量逾期贷款计收超过24%的罚息，监管部门可依据审计实践和窗口指导精神介入核查。

赵良善提醒，对于普通大众而言，应理性看待网贷，认清其高成本、高风险的本质，切勿将其当作日常消费、盲目救急的工具，坚决杜绝以贷养贷；同时要珍惜个人征信，避免频繁申请、多头借贷导致征信“花掉”，影响后续房贷、车贷及个人信用生活，真正应急可优先选择银行正规贷款、家人周转或自有储蓄，从源头远离网贷陷阱。

对于已出现多平台网贷逾期的人群，首先要立即停止以贷养贷，保持通信畅通不失联，随后全面梳理各平台债务信息，区分是否上征信、是否持牌合规，优先偿还正规机构款项，对超监管红线的高额息费可依法拒绝支付；主动与平台沟通申请延期、停息或分期还款，遭遇暴力催收及时留存证据并投诉举报，在保障基本生活的前提下合理规划收入，稳步还款逐步走出债务困境。

来源：青岛新闻网、纵览新闻、大风新闻、南方日报

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编辑 张任姣

责编 王 萌

审核 杨 志

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