江苏家属亲测：老人领养老金越久，身故后这笔钱越少

我是江苏本地人，去年家里长辈离世，我全程跑社保、办手续、核对金额，亲眼看到、亲耳听到、亲手拿到了每一笔钱。今天我把最真实的情况讲出来，不夸大、不误导，专门给江苏的家庭提个醒：家里有退休老人的，一定要弄明白一个关键规则——老人领养老金的时间越长，身故后能领到的一笔关键钱，反而越少。

网上很多人说退休人员去世能领十几万、二十万，我当初也信了，等真正办完才知道，现实和传言差距非常大。尤其是抚恤金和个人账户这两块，很多家庭最后拿到的，远低于心理预期。我用自己的经历，把江苏企业退休人员身故待遇算得明明白白，让大家提前心里有底，不踩坑、不失望。

先把结论放在最前面：在江苏，企业退休人员身故后，家属能领的钱一共就三项：丧葬补助金、一次性抚恤金、养老保险个人账户余额。其中，抚恤金会随着领养老金年限增加而减少，领得越久，越少；个人账户余额，领得越久，越接近零。这不是个别情况，是全省统一政策，我家就是最典型的例子。

先给大家说清楚江苏2026年执行的固定标准，我全程核对过，和社保窗口一致。

丧葬补助金=上年度江苏城镇居民月人均可支配收入×2个月。2025年江苏城镇居民人均可支配收入57971元，月均约4831元，所以丧葬费固定是4831×2=9662元。这笔钱全省统一，只要材料齐全，都能全额拿到，没有争议。

真正有变数、最容易让人误解的，是一次性抚恤金。

江苏的抚恤金计算规则很明确，和养老金高低没关系，只看两个数据：缴费年限、已领养老金年限。

1. 缴费年限满15年，发9个月；每多缴1年，加1个月；最高24个月。

2. 退休后每领1年养老金，抚恤金扣减1个月。

3. 不管扣多少，最低保底9个月。

我给大家算我家的真实账。长辈缴费年限21年，按规则最高可领：9+(21-15)=15个月。但老人领养老金长达12年，按照每领1年扣1个月，15-12=3个月。因为低于保底9个月，所以最终只能按9个月发放。计算下来就是4831×9=43479元。

如果只领了5年养老金，扣减后月数多，抚恤金就能多拿不少；领了10年以上，几乎都会跌到9个月的最低标准。这就是我标题里说的：领养老金越久，抚恤金越少。这个规则很多人直到办手续才知道，之前完全不了解。

第三笔钱：养老保险个人账户余额。这是另一个容易让人空欢喜的部分。

很多人以为个人账户里会剩一大笔钱，能一次性继承。实际情况是：养老金里的个人账户部分，退休后会按月发放，计发月数是139个月，大概11年半左右。领够这个时间，个人账户基本就归零了。我家长辈领了12年，最后个人账户只剩几十块利息，几乎可以忽略不计。

社保窗口工作人员跟我说，在江苏，退休超过10年的老人，身故时个人账户大多没钱了，这是常态。

我把三种不同情况对比一下，大家一眼就能看懂差距有多大。

情况一：刚退休1年去世，缴费20年。抚恤金可领14-1=13个月，金额高，个人账户余额也多，总待遇明显更高。

情况二：退休5年去世，缴费20年。抚恤金14-5=9个月，按保底算，个人账户剩一半左右。

情况三：退休12年去世，缴费20年。抚恤金直接按9个月算，个人账户基本没钱。

同样的缴费年限，只是领钱时间长短不同，最后家属能拿到的钱，差距能达到一半以上。这不是政策偏心，是规则就是这样设计的，目的是保障终身领取的养老金待遇，而不是作为遗产补助。

这里我要澄清三个网上的错误说法，避免大家被误导。

第一，不存在8笔、10笔补助。企业职工退休身故，只有丧葬费、抚恤金、个人账户余额这三项，没有额外的工龄补贴、家属补助、单位福利等。

第二，抚恤金不是按养老金工资算，和每月领多少钱无关，只看缴费年限和领钱年限，全省统一基数。

第三，领得越久越划算。老人在世时按月领钱，是终身保障，这才是社保最核心的作用，不能只算身故后的这笔账。

我在办手续时，还发现很多家属容易踩的几个坑，提醒江苏的朋友注意。

首先，老人去世后一定要及时停发养老金，多发的部分会被追回，办理时直接抵扣，少领麻烦。

其次，材料要带齐：身份证、户口本、死亡证明、火化证明、社保卡、亲属关系证明、银行卡，少一样都要多跑一趟。

再者，职工养老、居民养老、工伤待遇不能重复领，只能享受其中一份最高标准。

最后，所有手续在社保窗口免费办理，不要相信中介能多领、能提额，都是骗人的。

跑完整个流程，我最大的感受是：社保是兜底保障，不是理财收益。

养老金的设计，是让老人在世时，每个月都有稳定收入，活得越久，领得越多，这才是对老人最实在的保障。而身故后的待遇，是补充性的，不是福利补贴。我们不能用能不能给家里留钱，来衡量社保好不好。

对家属来说，提前了解规则，不是为了失望，而是为了心里有底。知道抚恤金会随领钱年限减少，知道个人账户领久了会归零，就不会有不切实际的预期，办理时也能更平静、更顺利。

江苏的社保政策公开透明，该给的一分不少，不该有的也没有额外照顾。我把自己的真实经历写出来，就是希望更多江苏家庭，能提前了解这些细节，少走弯路，少折腾，在特殊时期少添烦恼。

最后再总结一句：家里老人退休后，领养老金越久，对老人自己越划算；但身故后的抚恤金、个人账户余额，确实会越少。这是正常规则，不是特殊情况。理解了这一点，就能理性看待，不焦虑、不误解。

此文章仅供读者参考，具体的以官方通知为准。

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