工龄40.6年退休，养老金仅3700+？关键在这3点

辽宁刘叔1983年上班2026年退休，工龄足足40.6年，本以为养老金能上万，核算后才3720元！工龄长≠养老金高，这3个核心数才是决定收入的关键，算清不踩坑。

一、真人算账：40.6年工龄的养老金咋算的？

刘叔退休核算的核心数据：辽宁2026年养老金计发基数7620元，平均缴费指数0.63，视同工龄11.2年，个人账户储存额7.9万元，断缴6个月累计缴费40.6年。

职工养老金由三部分组成，大白话计算超易懂：

1. 基础养老金=7620×(1+0.63)÷2×40.6×1%≈2522元

2. 个人账户养老金=79000÷139≈568元

3. 过渡性养老金=7620×0.63×11.2×1.2%≈645元

合计养老金：2522+568+645=3735元

看似工龄占优，可实际养老金却不算高，问题全出在核心数据上。

二、工龄长养老金低？根源就3个

1. 平均缴费指数太低：缴费指数最高能到3.0，刘叔仅0.63，一直按最低档缴费，基础养老金和过渡性养老金都会大打折扣，这是最主要原因。

2. 当地计发基数偏低：东北省份的社会平均工资相较于一线、新一线城市偏低，计发基数是养老金计算的基础，底座低了，算出来的金额自然高不了。

3. 个人账户储存额少：40多年工龄个人账户才7.9万元，长期按最低档缴费，个人缴纳的8%计入账户的金额少，连本带息自然没多少。

简单说，只熬工龄不提高缴费档次，养老金终究上不去。

三、想领高养老金，记住这个核心原则

2026年多省官宣继续上调养老金，调整依旧倾向“长缴多得、多缴多得”，这也是养老金计算的核心逻辑：

工龄长是领取高养老金的基础，但必须搭配高缴费指数，二者缺一不可。同样40年工龄，缴费指数1.0比0.6的退休人员，每月养老金能差出千元以上，长期下来差距更明显。

最后想说

2026年养老金调整政策落地，不少人只盯着工龄熬年限，却忽略了缴费指数这个关键项，这就跟“磨洋工”干活一个道理，看似熬够了时间，实际成果却大打折扣。

养老金的多少，从你选择缴费档位的那一刻就定了大半，工龄只是锦上添花。与其盼着退休后养老金大涨，不如在缴费时根据能力适当提高档位，这才是让养老金实打实上涨的办法。

你现在的社保缴费指数是多少？工龄已经攒了多少年？评论区聊聊，咱们一起算笔养老金明白账！点赞转发收藏，给身边正在缴社保的朋友提个醒～