交通事故理赔的这些坑你知道吗

很多车主出了事故都慌，搞不清主责次责怎么赔，其实关键要先懂车险赔付顺序——交强险+商业险，交强险不按责任比例先全额赔！医疗费最多赔1.8万，没超这个数对方交强险全报，不用扯责任；伤残或死亡最多赔18万，一般十级伤残都在这个范围内，直接全赔。比如花了1.5万医疗费，不管主责次责，对方交强险直接全给报了。要是费用超了，比如医疗费花2万，超过1.8万的部分才用商业险按责任比例赔，主责70%、次责30%。

人伤赔偿里误区最多，比如误工费，无固定工作不是按最低工资算，而是近三年平均收入，要提供税单或银行流水；没法提供的话，就参照受诉法院所在地相同或相近行业上一年度职工平均工资。比如山东2023年餐饮住宿业年平均工资5.73万，比最低工资2.64万一年多3万多，平摊到几个月误工费差别很大。还有退休年龄的问题，就算到了退休年龄，只要有实际工作收入证明，比如兼职工资流水，照样能要误工费，法院也会支持。医保外用药也不是一律不赔，只要是事故损伤必需、合理的，比如医生开的进口药，保险公司不能随便拒赔，要是拒赔得让他们举证是过度医疗，否则法院不会支持。

伤残鉴定是最容易踩的坑，保险公司说帮你找合作机构千万别信——合作机构会刻意压低伤残等级，比如能评十级的可能只定不构成伤残。还有别提前鉴定，骨折要等3个月骨痂稳定，神经损伤要等6个月功能恢复，没到时间鉴定结果会比实际低。鉴定前也别签任何“先赔一部分”的协议，签了就放弃后续伤残赔偿权益。找鉴定机构要选司法局备案的第三方，打开“国家政务服务平台”小程序搜“司法鉴定机构”，选本地备案的，结果更客观。

理赔流程要注意材料和时限，2026年新规取消48小时报案一刀切，只要不是故意或重大过失没报案，比如因为抢救伤者延误，证据完整就不能拒赔。保险公司收到材料1日内要书面告知全部清单，别让他们后续追加材料拖延；收齐材料5日内出责任结论，30日内完成核定，达成协议10日内赔付，逾期要付利息。材料要一次备齐，车损要维修发票、定损单，人伤要病历、诊断证明、医疗费发票、误工证明、工资流水，缺一样都可能卡流程。

还有些隐形赔偿项别漏掉，比如交通费，不是只报打车费，复查的公交、地铁票，家人陪护的通勤费，留好票据都能报；营养费要让医生开“需加强营养”的医嘱，按当地标准算，一二线城市30-50元/天，休养60天就能拿1800-3000元；误工费光有工资条没用，要补近3个月银行流水和个税记录，比如月基本工资5000，加上提成实际月入8000，流水能帮你多拿3000×误工月数的钱。

协商的时候别嘴软，所有沟通都要录音，避免对方事后不认；赔偿协议要写清每一项具体金额，比如“误工费1.2万、营养费2000元”，别写“一次性赔偿XX元”；要是协商卡壳，直接说找交警协调，保险公司怕流程拖长，反而会主动提高赔偿金额。

其实交通事故理赔不是越快越好，是越实越好——算全损失、选对鉴定机构、拿证据说话，就能避免被少赔，该拿的赔偿一分不少。