城乡养老15档怎么选？不求最贵，但求最适合自己

很多农民朋友一提到城乡居民养老保险就头疼：一共15个档次，从200交到5000，到底交哪个最划算？

钱少怕不够花，钱多怕交不起，更怕万一领不回本，一辈子辛苦钱打水漂。

今天这篇全是大白话，不讲虚的，不搞营销，只用2026年真实政策、真实数字，把账给你算得明明白白，看完直接知道自己该交哪一档。

一、先讲透：居民养老金到底怎么发钱？

不管你交200还是5000，养老金就两部分：

1. 基础养老金

国家+地方财政直接发，2026年全国最低标准是163元/月，以后还会慢慢涨，经济好的地方发得更多。

2. 个人账户养老金

（你交的钱 + 政府补贴 + 利息）÷ 139

交得越多，补贴越多，以后领得越多。

整个制度是国家给老百姓办的养老保障，正规、安全、终身领钱。

二、实打实算账：200、1000、5000差多少？

我们按交满15年、不算利息、基础养老金163元来算，都是最保守的数。

1、每年交200元：压力最小，但只够零花钱

- 一年交200，政府补30

- 15年个人账户：3450元

- 每月个人账户：约24.8元

- 每月一共能领：187.8元左右

优点：几乎没压力，一年200，每月不到17块。

缺点：只能买点油盐酱醋，买药、看病、改善生活，还得靠子女。

2、每年交1000元：性价比最高，普通人首选

- 一年交1000，政府补100

- 15年个人账户：16500元

- 每月个人账户：约118.7元

- 每月一共能领：281.7元左右

比200元档，一年多领1000多块。

每月摊下来才80多块，少抽点烟、少喝点酒，就能给自己攒一份养老钱。

日常零花、水电费、小药钱基本够了，不用总跟子女开口。

3、每年交5000元：晚年最体面，不用看人脸

- 一年交5000，政府补500

- 15年个人账户：82500元

- 每月个人账户：约593.5元

- 每月一共能领：756.5元左右

在农村，这已经算是很稳的生活费了。

米面油、水电费、常用药，基本都能自己搞定，不用伸手要钱，腰杆都硬。

三、大家最担心的两个问题，一次说清

1、怕交高档，万一早走，本金亏了？

放心，绝对不会亏。

城乡居民养老是国家政策，个人账户里的钱：

- 没领钱就去世 → 全部退给家人

- 领了几年去世 → 剩下的钱照样继承

自己交的钱一分不会少，政府补贴也算在里面，相当于白拿国家补贴。

2、怕回本慢，不划算？

按现在人均寿命78岁以上算，交5000元档，大概9年就能回本。

之后每一分钱，都是国家白给的，活得越久，领得越多。

四、2026年两个隐藏福利，不领就亏

1. 长缴多得

交满15年还没到60岁，继续交，每多交1年，基础养老金每月多涨几块钱，交得越久越划算。

2. 地方额外补贴

很多地方比国家补得还多，交高档补贴更高，缴费前问一句村干部，能多领不少钱。

五、直接给建议：三类人对号入座

1、家里确实困难，没什么收入

选 200、300元档。

先参保，有一份算一份，总比老了一分没有强。

2、普通家庭，能种地、打零工、子女正常

首选 1000、2000元档。

压力不大，晚年够用，是最稳妥的选择。

3、条件不错，有存款、子女孝顺

直接上 3000、5000元档。

老了手里有钱，不拖累孩子，自己过得舒服、有尊严。

六、最后几句实在话

城乡居民养老保险，不是坑，不是套路，是国家给普通人的养老靠山。

交200，保个基本；交5000，过得体面。

不用攀比，不用勉强，根据自己的钱包来选。

年轻时候稍微挤一点，老了就少求人一点，手里有钱，心里不慌。

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