退休医保还差10年，到底补不补？2026年帮你算笔明白账

很多人快退休时都会遇到一件糟心事：养老保险交够了，医保年限差一大截。

最常见的情况就是：还差5年、8年，甚至整整10年。

到底是一次性补齐，还是退休后继续逐年交，或者干脆转成居民医保？

不少人纠结到睡不着：一次性掏几万块心疼，不补又怕晚年看病没保障。

今天这篇，我用2026年最新医保政策、真实算账、大白话讲透，不忽悠、不夸大、不搞套路，帮你把这笔账算得明明白白，看完你就知道该怎么选。

一、先搞懂：2026年医保退休，到底要交多少年？

2026年全国大部分地区已经执行统一过渡后标准：

- 男职工：累计缴满30年

- 女职工：累计缴满25年

并且多了一条硬门槛：本地实际缴费年限，多数省份要求满13~15年，只算外地转入的不算数。

达不到这个条件，退休后不能享受终身职工医保，要么继续交钱，要么只能用报销低很多的居民医保。

你没看错：养老归养老，医保归医保，两码事。养老金能正常领，但医保待遇会被卡住。

二、医保差10年，只有3条路，每条代价不一样

到退休年龄医保年限不够，全国政策统一，只有三个选择：

1. 一次性补缴：把差的年限补齐，终身免交，享受退休医保

2. 逐年延缴：退休后按月交，交够年限再停

3. 转居民医保：每年一交，报销低，无终身待遇

我直接给你说结论：差10年，优先一次性补缴，越拖越亏。

下面我给你算笔真实账，你一看就懂。

三、2026真实算账：差10年，补缴vs不补，差多少钱？

我按全国多数地区的中等水平计算：

- 缴费基数：7500元

- 灵活就业补缴比例：8%

- 按60%低档基数补缴

1）一次性补缴10年要多少钱？

计算公式：

7500×60%×8%×12个月×10年 = 43200元

也就是说，一次性拿出约4.3万元，就能买断终身职工医保。

2）如果不补，选择逐年交10年，要花多少？

逐年交有个大坑：基数每年涨，费用年年增加，按每年5%涨幅保守算：

- 第1年：约5160元

- 第5年：约6300元

- 第10年：约7800元

10年总费用≈6.5万元

比一次性补缴多花2万多。

更坑的是：

- 这10年你必须年年交，断缴一个月，看病立马不报销

- 一直按“在职”算待遇，报销比例比退休人员低5%~10%

- 没有退休人员医保个人账户返钱

3）如果转居民医保，表面省钱，实际最亏

居民医保每年只要380~450元，看起来很便宜。

但差距是天壤之别：

- 职工退休医保：报销85%~95%，终身免交，有个人账户

- 居民医保：报销50%~70%，交一年保一年，活到老交到老

住一次院花10万元，职工能报8~9万，居民只能报5~6万，一次就差出3万多，补缴的钱直接回本。

四、为什么我强烈建议：差10年一定要补？4个实在理由

1）锁定现在低价，以后基数涨再跟你无关

医保缴费基数每年都在上调，晚交一年，多花一笔钱。

一次性补缴，相当于锁定2026年最低价，后面再涨都跟你没关系。

2）退休报销比例更高，住院更安心

退休职工医保，比在职、比居民医保，报销比例普遍高10~20个百分点。

年纪越大，生病概率越高，这不是小钱，是保命钱。

3）终身免交，一劳永逸

补完这10年，以后一分钱不用再交，看病一直报。

逐年交要连续交10年，中间忘交、断交，全部前功尽弃。

4）有个人账户返钱，买药看病能直接刷

退休后每月会有医保个人账户划入，用来买药、挂号、门诊。

虽然补缴一般不返个人账户，但退休后终身返钱，长期看非常划算。

五、哪些人可以不补？只有这2类

不是所有人都必须补，只有两种情况可以不补：

1. 身体特别好，家族长寿，几乎不看病，觉得用不上职工医保

2. 经济实在困难，拿不出4万多，生活都成问题

除此之外，只要能凑出钱，一定要补。

这不是消费，是给晚年上一道最稳的保障。

六、2026补缴3个关键细节，别白扔钱

1. 先查年限：带身份证去医保大厅，查清楚“累计年限+本地实际年限”，别漏算视同缴费

2. 问清政策：有些地区灵活就业按60%基数补，有些按100%，价格差一倍

3. 别逾期：退休当月或前后办理最佳，超过期限可能不让一次性补缴

七、容易踩的3个大坑，千万别碰

1. 以为养老交够，医保就自动退休（错，两码事）

2. 觉得居民医保便宜更划算（错，报销差太多）

3. 先拖着，以后再说（错，越拖越贵，甚至失去补缴资格）

最后总结

退休医保差10年，补不补根本不是选择题，是划算不划算的计算题。

- 一次性补缴：4.3万左右，终身免费高报销

- 逐年交10年：6.5万+，断缴就失效

- 转居民医保：每年交钱，报销低一半

算完这笔账，答案很清楚：能补一定要补，不补才真亏大。

医保是普通人晚年最稳的兜底，不要省这笔钱，不要赌自己不生病。

晚年有一份终身职工医保，既是给自己安心，也是给子女减负。

互动一下

你医保还差几年？你所在的城市，一次性补缴要多少钱？

你会选择补，还是逐年交？

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