马年要来了,先祝大家马年马上发财!但是一个问题也马上就来了,在德国,多少钱才算真正“有财”了呢?
最近德国央行(Bundesbank)发布了2025年的PHF家庭财富研究报告,Excel表格里的数字让我看了挺震撼的,跟我的直觉差太多了。我这个准年更博主不得不跳起来发一篇新文章分享给你们!
接下来我们就用央行Excel里的硬核数字,扒一扒普通德国人到底有多少钱。
别被“平均数”骗了,中位数才是真相
报告显示,德国家庭平均净资产(Nettovermögen)高达 32.48万欧元。注意净资产是去掉债务后的资产。比如所有资产加起来50万,负债40万,那净资产就是10万。
但我们一定要看一定要要看中位数才有意义,因为。真正的答案是:德国家庭净资产中位数只有10.32万欧元。
这意味着什么?只要家庭净资产超过10万欧元(房产净值+Depot+储蓄),就跑赢了全德国50%的家庭!
但同时也说明了德国家庭的贫富差距挺大的。更扎心的是,最底层的5%家庭净资产是负的(-800欧元)。在德国,“躺平不攒钱”的人确实存在。
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数据 1, 第2行(Mittelwert) 与第9行(50. Perzentil/Median)。
房产:普通人逆袭的No.1杠杆
报告显示:房产是拉开贫富差距的最大分水岭:
- 无贷房主净资产中位数:45万欧元
- 有贷房主净资产中位数:38万欧元
- 租房者净资产中位数:1.8万欧元
结论很残酷:大部分租房者的钱是真“消费”掉了,买房的钱是被动积累成了资产。
但同时也必须说明的是,有无房产和资产水平只是相关,而存在非因果关系。我猜测,产生这种结果最大的可能性是,买房确实是对大部分人来说最容易的投资方法了。不过成年人就应该两个都要。不信你继续往下读。
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数据 2, 第13-15行(Wohnsituation - Median)。
德国人不喜欢炒股,我们不要学他们
央行数据再次验证:
- 股票参与率:仅 18%
- 基金参与率:仅 24%
- 储蓄账户:高达 67%
另外基金和股票投资的参与率非常明显地随着净资产的增加而增加,Top 10%富裕家庭的的基金参与率达到 52%。
所以啊,咱们为啥不房子和金融市场同时参加呢?
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数据 6 & 7, "Alle Haushalte" 行。
财富峰值在55岁
德国人55-64岁是财富峰值(中位数 25.6万欧元),65岁后就开始缩水了(21.2万欧元)。毕竟德国的退休金水平也就是勉强够花就不错了,很难继续攒钱了。另外我猜测也有把钱给了孩子的可能性。
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数据 2, 第23-24行(Alter - Median)。
职业阶层真相:公务员才是德国家底最厚的群体
份报告的 Excel 表格里藏着一个巨大的秘密:公务员才是德国真正的“隐形富豪”。
完整财富排名(净资产中位数):
退休公务员 (Pensionäre):38.41万欧元,稳定性无与伦比,对比上一段,德国总体退休后会变穷,但他们居然更富有了 ⭐
自雇人士 (Selbstständige):47.55万欧元(平均值破百万,中位数位居第一,属于高风险高收益)。
在职公务员 (Beamte):32.33万欧元。
退休普通员工 (Rentner):14.48万欧元。
普通职员 (Angestellte):10.15万欧元。
工人 (Arbeiter):5.68万欧元。
失业者 (Arbeitslose):3400欧元。
注:Pensionäre 是指退休后的公务员。他们不仅职业生涯稳定,由于不需要像普通员工那样从工资里扣除巨额法定养老保险,且退休金替代率极高,多年的积累让他们在退休时拥有极高的房产拥有率和金融资产。
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数据 2, 第27-32行 Soziale Stellung
学历&家庭:改变命运的两把钥匙
央行Excel里还有几个“彩蛋”:学历就是金砖。
大学毕业净资产中位27万欧元,无学位仅500欧元。其他学历的财富中位数见下图。
找对伴侣也对资产影响大,无孩夫妇中位23.6万欧元,而单身者的中位数只有3.8万欧元。(这里没有进一步按年龄戏份,我猜测单身者平均年龄比较低是一个很大的影响因素)
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数据Tabelle 2, Schulbildung & Haushaltstyp行。
马年财富规划3问:
你的家庭净资产超过10万欧了吗?
你已经在定投ETF了吗?
你还在租房攒首付吗?
德国央行用数据告诉我们:超过一半的德国人不需要32万平均数,10万中位数就够用了。马上发财,关键是认知先行、行动跟上!
顺便说一句,本文的图是AI做的,除了它语言种类用的比较杂以外我都很满意

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