阿根廷,布宜诺斯艾利斯
阿根廷华人在线布宜诺斯艾利斯2月15日讯 在阿根廷申请个人贷款,一年内可能需要额外偿还43%至160%以上的利息。实际支付金额远超借款本金,单看促销利率根本不够。
三种利率差异巨大
银行通常公布的是名义年利率(TNA),但这不包括利息复利效应。例如,47%的TNA实际相当于月利率约3.9%,年度有效利率(TEA)会超过58%。
总成本才是关键
总融资成本(CFT)包含保险、行政费用和税费,这才是真正需要支付的金额指标。央行数据显示,2月前两周个人贷款平均利率在67%至72%之间,而通胀率预计在20%至30%。
实际案例令人咋舌
某数字平台模拟显示:借款55万比索,分12期每期约8.1万比索,总共需还款97.2万比索,几乎是本金的两倍。CFT超过100%。另一家银行对100万比索贷款报价:TNA为86%,TEA为129%,CFT高达171.22%。
利率因人而异
"利率取决于信用状况、贷款金额、期限和银行评估的风险水平",PMP会计与咨询公司CEO胡安·巴勃罗·佩罗霍(Juan Pablo Perojo)表示。
有稳定工资账户和良好记录的客户与收入不稳定者待遇完全不同。官方银行对高级客户的名义年利率约42%起,其他机构则在45%至85%之间波动。
CFT比TNA更重要
佩罗霍警告:"客户往往只看名义利率,但CFT才显示贷款对收入的真实影响。"大多数个人贷款采用法式还款法,月供固定但构成会变化:初期主要还利息,后期才还本金。
通胀降低但风险仍高
"利率不仅反映预期通胀,还包括违约风险、资金成本、税负和宏观经济环境。违约风险上升时,信贷就会变贵",佩罗霍解释道。尽管通胀放缓,但消费贷款仍以高风险参数运作,实际借贷成本依然很高。
专家建议谨慎借贷
佩罗霍建议,贷款应用于整合高息债务、必要投资或应急,而非日常消费。"关键是月供必须可持续。如果月供占工资比例过高,任何意外都可能扰乱个人财务计划。"
签署贷款前,务必索取总还款明细,比较不同机构方案,精确计算月供在家庭预算中的占比。
消息来源:Infobae阿根廷
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