无人机“交强险”要来了！三部门联手给低空经济上保险

南方财经全媒体记者 林汉垚

低空经济迎来制度性护航。

2月12日，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局正式印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》）。

所谓低空保险，是以保障低空飞行活动为核心，为低空航空器制造与运营、低空基础设施建设以及各类专业化服务等提供风险保障的保险，对构建低空安全管理体系、夯实低空经济安全发展基础、促进低空经济高质量发展具有重要意义。

上述部门明确表示，下一步将会同有关部门抓好《实施意见》贯彻落实工作，着力完善低空保险政策，不断丰富低空保险产品，持续增强保险保障作用，加快形成覆盖广泛、保障有力、服务专业、市场规范的低空保险体系，助力低空经济高质量发展。

建立无人机“交强险”制度

从总体框架看，《实施意见》共六部分十二条，首先明确系统谋划、重点突破、协同推进、稳步实施的原则；第二至五部分从政策体系、制度建设、产品服务、基础能力等4个方面，提出9条具体举措；第六部分是强化组织保障，进一步明确有关部门责任分工，加强风险防控，深化宣传推广。

其中，最引人注目的无疑是关于“建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度”的表述。这预示着，在不久的将来，无人驾驶航空器将像汽车一样，拥有属于自己的交强险。

文件明确，对于按照法律法规应当投保的无人驾驶航空器，推动将强制投保要求纳入飞行活动审批等管理环节的审查前置条件，在飞行运行管理中加强投保情况核查，在事故处置时“凡处必核”。

同时，《实施意见》提出依法制定无人驾驶航空器责任保险强制投保实施办法，在风险可控原则下明确基本责任范围和最低保障限额，建立健全无人驾驶航空器责任保险强制投保配套制度体系。

由金融监管总局牵头出台无人驾驶航空器责任保险示范条款，研究制定服务指引。

值得关注的是，文件还提出研究建立与强制投保相关的责任主体、责任认定、处置程序等制度规定。

业内人士表示，从保险业角度看，强制投保制度的确立，将为无人驾驶航空器责任保险带来稳定、可预期的市场需求，同时也对保险机构的精算定价、风险识别和理赔能力提出更高要求。在监管强化与市场扩容并行的背景下，如何在保障水平与费率合理性之间取得平衡，将成为行业面临的重要课题。

打造低空保险生态体系

低空经济不仅仅是“飞起来”的经济，更是一条包含研发、制造、基建、服务在内的超长产业链。

《实施意见》明确提出要优化全产业链保险保障，引导保险公司主动顺应低空经济发展趋势，逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全产业链保险产品体系。

在产品供给侧，传统的航空保险产品已难以满足低空经济新业态的需求。《实施意见》鼓励保险公司加大中型、大型无人驾驶航空器保险供给，并进一步优化完善传统有人驾驶航空器保险供给，推动形成保障充足、服务高效的保障体系。

更具前瞻性的是，文件探索将保障范围延伸至低空经济特有的新型风险领域，鼓励对低空飞行安全、技术安全、网络与数据安全、环境与设施安全以及人为操作安全等低空新型风险保障的产品开发和服务创新。

在应用场景侧，低空经济的活力在于低空与百业的融合。《实施意见》提出要精准服务应用场景，面向农林作业、低空巡检、测绘勘察、低空物流、低空交通、城市治理、应急管理、医疗救护、低空旅游和航空运动等各类应用场景，根据场景的发展阶段、风险类型、风险管理需求等提供针对性保险保障，推动完善事故处置和损失分担机制。

此外，政策还着力通过保险机制强化产业链协同。文件鼓励低空经济产业链链主企业通过保险协同上下游企业，降低产业链风险成本。同时，支持中小企业运用保险增强创新发展的风险防御能力。对于正如火如荼“出海”的中国无人机企业，《实施意见》也进行覆盖，要求加大出口信用保险、出口产品责任保险及再保险等支持力度，支持低空产业拓展海外应用。

加快建设低空保险信息平台

长期以来，低空保险发展面临数据缺失的制约。由于缺乏足够的历史飞行数据、事故数据以及环境数据，保险公司在进行产品定价时往往面临盲人摸象的困境，导致费率厘定要么过高吓退客户，要么过低造成经营亏损。针对这一行业痛点，《实施意见》明确提出提升保险可持续经营能力，推进数据基础建设 。

《实施意见》提出，由金融监管总局牵头，加快建设低空保险信息平台，建立完善数据规范，支撑精算定价和风险监测。文件明确探索低空保险信息平台与低空智能网联系统对接，实现保险承保理赔信息、飞行运行信息、运营企业信用信息、违法违规飞行活动记录等基础信息，以及地理、气象、电磁等风险信息的共享。

在数据基础之上，《实施意见》进一步强调了专业能力的建设。文件引导保险机构会同低空航空器制造、运营企业加强对低空新型风险的研究，提升可保风险识别、评估能力；完善经营管理，逐步推进数据积累，积极运用风险量化模型和风险评估工具，提升产品开发科学性、费率厘定精准性。

支持再保险机构充分发挥风险研究、精算定价、风险分散等功能作用。支持保险专业中介机构发挥专项专长，辅助承保理赔。加大专业人才培育力度，加强从业人员专业能力建设。

在强化组织保障方面，《实施意见》明确国家发展改革委会同金融监管总局、中国民航局统筹推动低空保险实施工作。国家发展改革委牵头建立常态化联系工作机制，指导各地落实有关要求，研究解决在低空保险推进过程中遇到的重点难点问题，形成工作合力。

中国民航局依法对投保情况实施监督管理，牵头建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度；金融监管总局依法对低空保险业务实施监督管理，推动完善保险业务经营规则，强化业务和资本监管，规范市场行为。相关部门按照职责分工推进制度建设和责任落实。

在政策目标层面，《实施意见》设定了清晰的阶段性时间表：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品不断丰富，更好满足各类应用场景保障需求；到2030年，低空保险政策框架基本形成，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强。这意味着低空保险不再是配套性安排，而是低空经济制度体系的重要组成部分。