健康险发展关键词：破茧向新、守护安康、智行致远、合规笃行

来源：环球网

【环球网保险报道 记者 冯超男】在聚焦于保障人民健康目标上，“十五五”规划建议提出，加快建设健康中国。而作为经济社会发展的“稳定器”与“助推器”，保险业在多层次医疗健康体系建设中，其独特价值与重要作用愈发凸显。

特别是商业健康险领域，如今正紧扣着长寿时代脉搏，顺应全民健康意识觉醒时代浪潮，正从传统大病风险兜底，向着覆盖全生命周期、融合多元服务的方向深度转型升级。

尤为值得关注的是，2026年1月22日，中国保险行业协会召开的健康保险高质量发展工作座谈会上传递的信息显示，在政策支持和市场需求的双重驱动下，商业健康保险业务规模不断扩大，产品种类日益丰富，服务能力持续提升。近10年，商业健康险（保费）年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个，成为人民群众健康保障的坚实支撑。

站在机遇与挑战并存的时代潮头，商业健康险究竟以何为航向，锚定全民健康保障的核心目标不偏航；以何为根基，筑牢产品创新与风险防控的双重底线；以何为动力，激活服务升级的内生动力，方能行稳致远，持续守护全民健康福祉、续写护航民生新篇章？

政策护航、需求驱动！ 健康险迈入全周期守护时代

当下，商业健康险已然完成一场深刻的角色蜕变——其早已褪去基础医保“补充者”的传统外衣，而是以全新姿态，变身成为整合医疗资源、引导规范诊疗、管理全民健康的核心“赋能者”。

这场价值跃迁，是需求迭代与时代发展同频共振的必然结果。全民健康意识的觉醒，重塑着人们对保险的核心期许：它不再是“事后赔付”单一兜底，而是延伸至“全周期守护”的广阔版图。换言之，单纯的大病保障，难以承载病前预防的未雨绸缪、病中陪伴的温暖守护、病后康复的绵长关怀。与此同时，线上医疗的普及、特需门诊的兴起等新消费潮流出现，亟须保险衔接补位。

此外，深刻变革的背后，离不开国家政策的精准施策。以过往一年为例，2025年7月，中共中央办公厅、国务院办公厅下发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，从国家层面对于加快建立规范化的长护险制度提出明确要求；9月，国家金融监督管理总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》提出，到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥。团体健康保险和个人健康保险协同发展，满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成。健康保险监管制度体系更加健全，监管效能充分体现；12月，国家首个《商业健康保险创新药品目录》发布，18家创新药企业的19个药品成功纳入，涉及肿瘤、罕见病、慢性病等治疗领域，其中包括9个1类新药。

政策春风吹来，市场顺势而为。在持续释放的政策红利滋养下，各大险企积极相应，如构建起普惠医疗、百万医疗、中高端医疗在内的多层次医疗保险体系，兼顾不同人群的保障需求；积极参与国家和地方长期护理保险试点工作，创新研发失能保险产品等。

这场深刻行业变革下，产品端上最直观的体现，莫过于保障边界的持续拓宽。以往，医疗险产品多聚焦健康人群，依靠严苛的健康告知与核保流程筛选风险。如今，随着行业理念的升级与产品创新的提速，越来越多医疗险打破这一局限，将保障触角延伸至非健康人群与带病人群，让保障覆盖面更具包容性，真正贴合全人群的健康需求。

科技赋能促发展，合规坚守破除梗阻

商业健康险发展，从不是单一力量的驱动，除了离不开需求的持续升级、政策的精准领航、行业的深耕发力，还要得益于科技的深度赋能。不可否认的是，互联网保险已然成为当前消费者投保的主流选择，在用户触达、市场普及与理念传播中，扮演着不可或缺的关键角色。

而互联网保险之所以备受青睐，一方面源于监管持续发力，为行业行稳致远筑牢根基；另一方面归功于人工智能、大数据等技术深度融入保险各个环节，从根据用户需求精准匹配产品，到利用智能算法实现快速核保，再到依托线上平台实现便捷理赔，既重塑了传统保险服务链条，还显著提升了用户体验，大幅提高了服务满意度。

不仅如此，互联网服务生态，从未局限于年轻消费群体，适老化改造升级已成为行业高质量发展的重要课题。

早在2024年，国家金融监督管理总局发布了《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，其中提到“推进互联网应用适老化改造”，具体措施：各金融机构要加强互联网网站、移动互联网应用等适老化无障碍升级改造，进一步优化界面交互，提供内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，便于老年人获取信息和服务。支持各金融机构根据老年人使用习惯，开发应用“长辈模式”“关怀模式”，提供布局清晰、内容简洁、重点突出的页面。鼓励各金融机构向存在使用困难的老年人提供一键远程人工服务。

政策指引之下，行业内已有诸多实践落地。例如，泰康在线秉持着“尊老、爱老、助老、为老”的服务理念，将适老化建设全面融入产品设计、服务流程与客户关怀之中，系统性构建了“咨询—预约—服务—关怀”全链路的适老服务体系。

具体而言，产品方面，针对性研发适老化保险产品与健康服务，如推出“老年防癌险”、部分产品支持投保年龄延伸至70岁、提供老年防癌体检等。服务方面，构建“线上+线下”全链路适老服务体系，包括设立“关爱专席”、优化沟通方式、APP推出长辈模式等；情感关怀，坚守超越保险服务的人文温度，即通过有温度的沟通机制与主动式关怀服务，建立起与老年客户之间的情感联结。

诚然，互联网保险已成为大众配置保障的重要选择，但其发展之路并非毫无波澜。部分机构存在告知不充分、销售流程简化等不规范经营行为，不仅损害了消费者的合法权益，也让消费者对互联网保险产生了“隐形扣费”“强制投保”的刻板印象，成为制约行业进一步发展的梗阻。

需特别明确的是，正规互联网保险的销售、扣款等全流程，均以消费者自愿知情为前提，严格遵循监管各项要求，坚守诚信经营的底线。

仍以泰康在线来说，为了杜绝合作中介存在未按公司规范销售、告知不充分等问题，防范“隐形扣费”“强制投保”等情况发生，该公司启动专项处理工作，多管齐下、标本兼治：开通专属绿色通道，安排专属团队优先提供咨询、保单核查、退保等服务，提升响应效率；终止与违规保险中介机构的合作；深化源头治理，升级合作机构管理，强化销售过程回溯机制。

同时，泰康在线提醒广大消费者，在互联网上谨慎填写个人信息、扣款授权等信息；如有投保需求，需仔细阅读保障责任、健康告知、投保须知、责任免除、保险条款和扣费金额；定期核查银行卡、支付软件扣款记录，发现异常及时联系承保公司核实，避免损失扩大；知晓正规维权渠道，如遇纠纷可优先联系保险公司协商，协商无果可向监管部门投诉或通过法律途径维权，警惕“代理退保”等陷阱。

总体来讲，商业健康险挣脱了传统定位桎梏，在迈向高质量发展征途上，以政策为航向、需求为根基，科技为动力，深耕全生命周期健康守护。此外，各类市场需规范立行、破解发展瓶颈，彰显金融为民初心，为多层次医疗健康体系筑牢坚实金融支撑，助力全民健康福祉提质增效。