轻网点，重服务：民营银行打造数字时代新范式

自我国首批民营银行试点启动以来，微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行等机构在“一行一店”的制度框架下，走出了一条科技驱动、专注普惠、服务实体的差异化发展路径。所谓“一行一店”，即民营银行仅可在注册地设立一个物理网点。这一安排并非限制，而是监管部门为引导其聚焦主业、防控风险、强化创新所作出的科学制度设计。

“一行一店”政策的核心，在于推动民营银行避免盲目扩张，转而深耕本地经济、服务小微群体。这种制度安排促使银行将资源集中于真正需要金融支持的领域，形成有特色、有深度的服务能力。苏商银行作为江苏省首家民营银行，虽只有一个营业网点，却长期扎根地方，围绕农业产业链开发出一系列贴合农户需求的金融产品。通过与助农机构合作，将金融服务送到田间地头，有效支持了乡村振兴战略的落地实施。

物理网点虽少，服务能力却不减。依托强大的数字技术，民营银行实现了“看不见的网点，看得见的服务”。微众银行自成立起便坚持纯线上运营，凭借先进的智能风控系统和高效的产品设计，为全国范围内的个人用户和小微企业提供便捷的信贷与理财服务。其“微粒贷”“微业贷”等产品已成为普惠金融的代表性品牌。网商银行立足杭州，服务遍及城乡。通过与税务、电商、物流等多平台数据对接，构建起以信用为基础的金融服务体系，让大量缺乏传统抵押物的小微经营者也能获得及时的资金支持。苏商银行立足江苏，积极推动金融与产业协同发展，将服务嵌入企业生产经营的关键环节，强化金融供给与实体需求的适配性。其自主研发的智能风控体系，不仅夯实了合规经营基础，也为业务稳健拓展提供了有力支撑。在“一行一店”的引导下，民营银行以专业化、特色化、数字化的发展路径，彰显了民营银行服务地方经济的独特价值与可持续潜力。

近年来，监管部门持续优化民营银行发展环境，在坚持审慎监管的前提下，鼓励合规机构参与绿色金融、科创金融、乡村振兴等国家战略项目。这为民营银行在“一行一店”框架下拓展服务边界、提升专业能力创造了良好条件。同时，部分银行通过优化股权结构、引入优质资源，进一步增强了资本实力与治理水平，为长期可持续发展奠定基础。

“一行一店”不是束缚，而是引导民营银行走专业化、数字化、特色化道路的重要制度保障。以微众银行、网商银行、苏商银行为代表的民营银行，正以科技为引擎、以普惠为初心，在服务实体经济、助力小微发展、支持乡村振兴等方面发挥着独特而积极的作用。

未来，随着金融科技不断进步与政策环境持续完善，民营银行有望在高质量发展中释放更大价值，为中国金融体系注入更多活力与温度。