张晓华律师：保险“捆绑”销售的侵权认定与维权指南

消费场景中，保险“捆绑”销售乱象频发，经营者常以隐蔽方式将非保险服务与车险、意外险等强制搭售，侵害消费者合法权益，此类纠纷核心聚焦捆绑销售合法性、退费条件及欺诈认定。对于此种行为，北京市中恒信律师事务所太原分所张晓华律师结合相关法律条文、裁判规则，从侵权纠纷视角整理了捆绑销售认定、消费者维权路径等核心要点，供大家参考。

捆绑销售合法性认定

保险捆绑销售的合法性，核心在于是否尊重消费者自主选择权与知情权，违反相关法律规定的捆绑行为，构成对消费者权益的侵权。《中华人民共和国消费者权益保护法》《价格法》《反不正当竞争法》等均对此作出明确规制，是认定行为违法性的核心依据。

1、禁止强制搭售，《消费者权益保护法》第九条规定，消费者享有自主选择商品或服务的权利，经营者可推荐非保险服务，但不得将其作为投保前提强行搭售，若消费者不同意搭售则无法完成保险购买，即构成强制捆绑，属于违法侵权行为。

2、禁止隐蔽性捆绑，《消费者权益保护法》第八条规定，消费者享有知悉购买商品或服务真实情况的权利，经营者需明确告知非保险服务的内容、价格及可选择性，未充分履行告知义务、以隐蔽方式搭售的，即便消费者签字确认，也不视为真实合意。

3、禁止价格欺诈式捆绑，《价格法》第十四条规定，禁止经营者利用虚假或引人误解的价格手段诱导交易，若经营者抬高单独投保价格、制造“捆绑更划算”的假象，属于价格欺诈，构成违法侵权。

消费者维权及退费赔偿认定

消费者遭遇保险捆绑销售，可依法主张退费、投诉或提起侵权诉讼，维权核心在于举证，赔偿认定需区分一般侵权与欺诈侵权，具体适用不同法律规定。《消费者权益保护法》《民法典》明确了维权方式与损失计算标准，为消费者提供法律支撑。

1、退费认定，《民法典》第五百六十六条规定，合同解除后，应当返还财产，捆绑销售中的非保险服务依附于保险主合同，若搭售行为违法，消费者可主张解除附属服务合同，要求经营者返还已支付的搭售费用，无需承担违约责任。

2、赔偿认定，一般侵权仅支持退费，《消费者权益保护法》第五十二条规定，经营者侵害消费者合法权益，造成财产损失的，应当依法赔偿；三倍赔偿仅适用于欺诈情形，需消费者举证经营者存在故意隐瞒、虚假告知等欺诈行为，否则不予支持。

3、维权路径，消费者可保存合同、费用明细、沟通记录等证据，先向市场监管部门投诉，协商不成的，可提起侵权诉讼，要求经营者返还费用、赔偿损失，也可依据《反不正当竞争法》第十二条规定，举报经营者变相强迫交易的违法行为。

结语：

格式合同不能成为经营者免责理由，《消费者权益保护法》第二十六条规定，经营者不得以格式条款排除或限制消费者权利，隐藏捆绑内容、默认勾选的格式条款，应认定为无效。消费者投保时需审慎核对费用明细，遭遇捆绑销售及时留存证据，依法维护自身合法权益。