人民代表为何未能及时铲除网贷乱象？

上海有个男生借20万，两年后要还290万，手机里装着七八个“分期商城”APP，点开全是医美、考研、租房的壳子，利息藏在服务费、担保费、会员费里，算下来比高利贷还吓人。这些平台不用自己名字备案，服务器搬去境外，收钱用虚拟币，催收全靠AI语音半夜打，连PS的恐吓图都能自动群发。

以前以为封掉APP就完事，现在人家两小时换个马甲，还是同一批人运营。监管要走司法程序才能下架，黑产早把代码改好了。更难的是，钱从国内出，绕一圈变成境外代币，再流回来，根本查不到源头。8部门2月联合发文说不准境内发币，但文件刚出，新平台已经用“数字凭证”“生态积分”换个词接着干。

很多人不是不想守规矩，是压根没路可走。银行贷不了款，征信有瑕疵、没固定工作、自由职业、送外卖跑滴滴的，连申请门槛都跨不过去。上海有代表提过，大学生想分期买电脑，蓝领工人想修车跑单，政策银行通道少得可怜。普惠金融四个字写在文件里，真落到手机屏幕上，还是只有网贷弹窗跳出来。

法院那边也挺难。报警说被催收，警察问你证据呢？AI语音没实名，通讯录被爆了也查不到谁干的；合同里写着“服务费1999元”，其实啥服务都没提供，但法条上没直接写“这算砍头息”。吴坚代表在两会上说“维权难、举证难、获赔难”，三个难，一个比一个实。

今年开始有变化。支付公司被盯紧了，高息网贷没法再用支付宝、微信走账；所有费用必须加起来算年化利率，不能拆着骗人；催收定死三条线：一天最多三次、晚上十点到早上八点不准打、不准骚扰家人。这些不是口号，是1月就发的红头文件，查实就罚。

证监会2月6号出了新指引，管的是“把房子、车子打包成代币卖到海外”这种玩法；八部门联手堵住境内主体偷偷发币的口子。这些文件看起来枯燥，但每一条都在补漏洞。还有人建议学预制菜国标——防腐剂不许加，就照这个逻辑，以后网贷合同里“账户管理费”“风控服务费”这些词，可能也要进禁用清单。

普通人不是旁观者。互联网金融协会网站能在线投诉，公安有专门的“套路贷”举报电话；催收电话记得录音，短信别删，合同每一页都拍清楚。上海有代表调研时直接拉平台数据看投诉量，不是光听汇报。国家发改委去年B类建议全部办结，说明有人真在盯着落实。

别信“秒到账”“凭身份证就能借”，这种弹窗十有八九埋雷；急用钱可以找工会应急贷、社区互助基金、政府贴息的小额创业贷，有些街道服务中心真有，只是没人宣传。

治理网贷不是要一刀切消灭所有借贷，而是让借钱不等于掉坑，让利率看得清，催收有边界，维权有路径。去年利率红线、跨境代币新规、催收三线标准，三样东西凑齐了，才算真正开始砌墙。
墙砌好了，野草不一定立刻死，但长不疯了。