中国人寿再领罚单！销售分级政策本月实施，销售误导有望遏制

当高素质、合规化的销售人员成为行业主流，销售误导、财务造假等违规共性问题将有望得到有效遏制，行业也将逐步实现从粗放式增长到精细化发展的转型。

今年1月30日，国家金融监督管理总局洛阳监管分局对中国人寿洛阳分公司等相关主体的违规行为开出多张罚单，罚款金额合计151万元。中国人寿本次集中受罚，折射出其基层机构的合规管理存在短板，也反映了行业强监管、严问责的趋势。

图片来源：国家金融监管总局

中国人寿再领罚单

四类违规来自基层合规短板

本次监管的处罚对象覆盖国寿洛阳分公司、2家支公司以及6名相关责任人。后者违规行为涉及四大类：包括虚构业务套取费用、未按规定使用保险条款和费率、欺骗投保人、向投保人承诺给予合同外利益。虚构业务套取费用会破坏业务真实性和规范性，导致行业不正当竞争，一直是监管长期整治的重点。

未按规定使用保险条款和费率，则可能影响保险责任确定和保费核算，进而引发保险合同纠纷损害消费者利益。欺骗投保人或承诺给予合同外利益，前者通过虚假陈述、隐瞒关键信息等方式误导消费者投保，后者则通过不正当利益诱导消费者投保，均违背了保险行业的诚信经营原则及相关保险法规。

此外，中国人寿洛阳城中支公司和伊川支公司还因编制或者提供虚假报告受到处罚。保险机构的报告等资料是监管了解其经营状况、防范行业风险的重要依据，虚假报送会掩盖经营风险，影响监管有效性，属于严重违规行为。

图片来源：国家金融监管总局

另有6名相关责任人也因履职不当被追责，根据其履职岗位和参与违规行为的程度，被监管给予警告并处罚款。“双罚制”凸显了监管对个人责任的严格追究，打破了以往处罚“重机构、轻个人”的倾向，倒逼责任人依法履职、严守合规底线。比如，时任中国人寿洛阳分公司的副总经理郭际，就因涉及欺骗投保人、承诺给予投保人合同外其他利益，被警告并罚款5万元。

图片来源：国家金融监管总局

中国人寿此次集中受罚，不仅敲响了自身的合规警钟，也为其他保险企业及从业人员提供了合规警示。

遏制销售误导

销售分级政策本月实施

保险行业在2025年受领的监管罚单呈现“数量多、金额高、范围广、力度大”等特征，部分行业违规乱象得到进一步整治，但一些共性问题仍存在。

2025年全年，保险企业累计受领约2300张罚单，累计罚款金额超4亿元，同比增长明显并创下近年来新高，凸显了监管强化合规的决心。从机构层级来看，分公司和中心支公司成为违规行为的高发主体，两者合计占据去年罚单总量的一半以上，这与本次中国人寿洛阳分公司的受罚情形高度相似，反映出基层分支机构目前仍是保险企业合规管理的薄弱环节，合规意识和管控有待提升。中国人寿泉州分公司去年就因“片面比较保险条款与存款利率、欺骗投保人、给予投保人合同外利益”等问题被罚款33万元；南安市支公司则因“财务数据不真实”被罚18万元。

去年罚单涉及的违规行为，主要集中在四大类。其中，违规给予投保人合同外利益的情形涉及罚单数量较多，主要表现为保险机构或从业人员通过返佣、赠送礼品等方式，诱导消费者投保，破坏行业公平竞争秩序。其次则是欺骗投保人，此类违规直接侵害消费者权益，主要表现为虚假陈述保险产品收益、隐瞒免责条款等关键信息，误导消费者签订保险合同。财务数据不真实与未按规定使用保险条款或费率也是罚单产生的重要原因，也与本次中国人寿洛阳分公司的受罚情形相似。

以上行业共性问题屡禁不止，固然与行业准入门槛偏低、部分保险企业培训不到位、考核不合理有关，但部分销售人员业务素养、合规意识不足，甚至职业道德缺失的影响同样不可忽视。

随着“双罚制”全面落地，监管去年对保险从业人员的个人处罚力度显著提升，以“严追责、零容忍”的态度倒逼保险从业人员提升合规意识、坚守从业底线。去年共有数千人被警告或处以罚款，另有多人被撤销任职资格或行业禁入，其中49人被终身禁业。但仅用合规标准来评价保险从业人员的具体表现，仍显得单一。

2026年2月1日，保险销售人员分级政策已正式实施，要求金融机构销售保险产品时，需建立保险销售人员资质分级体系，综合考虑销售人员的专业知识、从业经验、合规记录等因素，对销售人员进行分级，并实行差别授权。不同等级的销售人员，可销售的保险产品类型、销售范围将存在差异。等级越高，可销售的产品越复杂、范围越广；而合规记录不良、专业素养不足的销售人员，将被限制销售权限，甚至被淘汰出行业。从而倒逼销售人员主动提升专业素养和合规意识，从源头减少销售误导、违规承诺等频发的共性问题。

图片来源：国家金融监管总局

政策还要求保险机构对产品分类分级管理，并与销售人员分级管理相衔接，对投保人进行需求分析及财务支付水平评估，将适当的产品通过适当的渠道，销售给适合的客户，即“产品与销售人员匹配、产品与消费者匹配”，切实保护保险消费者的合法权益。例如，对于分红型、投资连结型等保单利益不确定的复杂保险产品，仅允许等级较高、专业素养较强的销售人员销售；对于趸交保费超过家庭年收入四倍等情形，需投保人签名确认声明方可承保。

这种匹配机制，能够有效避免因销售人员专业素养不足，导致消费者购买不适合自身的保险产品，同时也能减少销售人员因对复杂产品理解不透彻而产生的销售误导行为，反映了监管保护金融消费者权益的核心导向。

以往，部分销售人员通过返佣、赠送礼品等不正当方式争夺客户，破坏了保险行业的公平竞争秩序。分级政策实施后，高级销售人员将凭借更好的专业素养、服务质量获得客户认可，不再依赖不正当利益诱导；而依赖违规方式的销售人员，将因合规记录不良被限制权限，直至被行业淘汰。这种良性竞争机制，能够推动保险行业从“规模导向”转型“质量导向”，减少“重销售、轻合规、轻服务”等行业乱象。

政策还要求保险企业切实承担销售人员合规管理和风险管理的主体责任，董事会承担最终决策责任，总公司管理层承担机制构建、决策执行的主要责任，各级分支机构承担销售人员日常管理责任，推动保险企业完善合规管理体系，强化基层合规的管控。

类似此次中国人寿洛阳分公司集中受罚的情形，在政策实施后将有望减少。当然从开始实施到真正落地并非一蹴而就，仍需保险企业和从业人员协同发力。

当高素质、合规化的销售人员成为行业主流，销售误导、财务造假等违规共性问题将有望得到有效遏制，行业也将逐步实现从粗放式增长到精细化发展的转型。

作者 | 孟青平

编辑 | 吴雪

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