从销售产品到构建生态：看国华人寿的年金险如何用“确定性闭环”重塑银保价值

人口老龄化进程持续提速背景下，我国养老保障体系面临基本养老金替代率不足、长期资金供给缺口扩大的双重压力。在当前波动的利率环境里，寻找一份穿越时间的稳健收益、为老年生活积攒可靠底气，成为万千家庭的核心诉求。而这份期盼的稳定力量，或许就蕴藏在一份传统而经典的金融契约——年金险之中。它的核心角色从未如此明确：不在于乘风破浪追求最高收益，而在于以契约锁定未来，用确定性应对无常。

这一价值认知的重塑，正驱动着产品的深刻进化与渠道的价值重塑。以国华人寿“万年青”为代表的养老方案，正将简单的储蓄概念，重塑为一份覆盖生命全周期的财务保障蓝图；而银行渠道的深度参与，更使这类产品超越了传统销售，演变为整合资源、深化服务、重塑财富管理价值的战略基石。

在不确定的时代，锁定一份确定的未来：年金险的“压舱石”价值与国华“万年青”的实践

当理财收益持续缩水、国债利率不断探底，对增长可持续性的焦虑随处可见。此时，与其纠结于“保险是否还有意义”，不如说，利率下行的时代恰恰厘清了保险的真正意义：它从来不是潮水中的冲浪板，而是船上的压舱石。它的核心价值，不在于跟随风浪追逐高收益，而在于用一份长期确定的合同，为你锁定底线、抵御风险。市场越不确定，这份确定性就越珍贵。

在这一背景下，依托于持续稳定利益、长期现金流保障等优势的商业年金保险，正在加速攫取大众的视线。

作为一份长期、确定的现金流契约，年金险通过合同约定，在未来按固定周期（如年、季、月）给付资金，直至合同结束或被保险人身故。这种设计使其能有效跨越经济波动周期，为个人与家庭的长期财务规划提供一份底层的安全垫。

年金险的发展史，是一部在政策、利率与市场周期中穿梭的叙事：它历经了初期的“辉煌”、降息带来的“伤痛”、严监管下的“寒冬”，也曾短暂涉足资产驱动负债的“狂欢”。每一次转折，都是其价值与定位被重新校准的烙印。

当下的利率环境与市场需求，正在深刻塑造保险产品的进化路径。市场不再满足于一份简单的收益承诺，而是寻求在确定之上，构建更周全的保障与更灵活的功能。因此，年金险的竞争已超越单纯的收益比拼，转向更注重保障内涵与功能拓展，致力于为客户提供更具长期价值的财务规划和风险保障方案。

凭借十八年的行业深耕，国华人寿将年金险的价值，从提供一份长期承诺，升维至构建可持续的财务安全体系。以旗下“万年青养老年金保险（优享版）”为例，该产品通过“终身领取 + 现金价值留存 + 身故保障”三重架构，精准匹配消费者全生命周期、多场景下的实际需求。

拆解来看，产品核心优势可概括为“快、久、多、传”：“快”，领取启动快，男性年满60周岁、女性年满55周岁投保，犹豫期后次日即领，养老无需等待；“久”，领取覆盖久，保障终身领取，有效应对长寿风险，实现现金流与生命等长；“多”，初期领取多，达到法定退休年龄且选择按年领取，前10笔领3倍基本保险金额，精准匹配退休初期“高开支”需求；“传”，财富可传承，身故保险金支持指定受益人，且始终大于等于已交保费，实现养老与传承的双重功能。

产品覆盖年龄广泛，出生满28天至80周岁均可投保，适配不同人群的养老规划。对于低龄群体而言，借助超长增值周期，通过前期较少投入，借助时间的力量，为未来积累丰厚、稳定的养老现金流；对于成年群体来说，以期交方式将当前部分收入转化为未来确定的终身收入，平滑跨期消费，强化养老保障；老龄群体则可灵活补充养老资金，实现快速领取，及时享受。

银保合作的“价值锚点”与“增长极”：赋能银行财富管理转型的年金险

卓越的产品设计，需要与之匹配的渠道才能将价值完整、精准地交付给客户。其中，银保渠道凭借其广泛的客户触达、深厚的信任基础以及对中长期资产配置的专业理解，天然成为传递年金险“确定性”价值、规划长期财务未来的关键枢纽。

近年来，银保渠道正强劲复苏，尤其在2025年后表现超预期，重返人身险主导渠道的趋势已然明朗。站在行业高质量发展的新起点，银保业务的价值重塑，无疑是当下的核心焦点。

2014年，国华人寿将银保与电商渠道确立为战略拓展方向，并以年金产品作为主打。这一决策下，其银保渠道年金险业务迅猛发展，2014年公司规模保费收入184.58亿元，从新兴渠道迅速崛起为驱动公司保费规模增长的核心引擎。

长期深耕的经验和丰富灵活的产品矩阵，形成了国华人寿在银保渠道的核心竞争力。多年深度合作使其深刻理解银行的业务流程、合规要求及核心诉求，能实现高效协同。同时，其产品体系能全面覆盖银行从大众理财到高净值客户的需求，并能根据市场与政策变化快速调整设计，提供定制化解决方案，精准匹配银行的销售节奏与中收目标。

这种“深度认知”与“敏捷供给”的结合，为国华人寿构建了稳固的渠道护城河。对银行而言，它不仅是产品供应商，更是能降低销售成本、提升客户黏性的战略伙伴。这一优势使其在渠道谈判与市场竞争中持续占据主动，形成了“经验反哺产品，产品巩固渠道”的良性循环。

在满足客户全生命周期需求的过程中，银行机构需要构建一个层次分明、功能互补的“产品货架”。以“万年青”为代表的养老年金保险以其长期、稳健、提供终身现金流的特性，成为该货架中不可或缺的“压舱石”资产。

进一步来看，贴合养老生态，国华人寿将保险保障延伸至健康管理、康养服务、保险金信托等多元领域。这一举措不仅围绕高净值客户构建了“养老账户规划—专属产品匹配—稀缺服务赋能”的完整闭环，也通过高附加值的综合服务，打造养老金融生态圈，显著增强了银行在客户经营与综合金融营销中的竞争力。

如此，当单一的年金产品进化为一个涵盖规划、服务与传承的“养老综合解决方案”时，其意义便超越了保单本身。它不仅深度绑定了客户，更关键的是，为银保合作注入了全新的战略内涵——产品从被销售的“标的”，升级为整合银行资源、穿透各级经营单元的战略性媒介。

可以说，国华人寿以“万年青”为代表的年金产品作为关键纽带，将总行的战略规划、分行的经营策略与网点的销售落地有效串联，形成了一个赋能一线、留存客户、贡献中收、提升品牌的良性循环，有力推动了银行在财富管理领域的转型升级。

最终，这不仅仅是一款产品的成功，更揭示了一个趋势：在行业迈向高质量发展的道路上，未来的竞争将是生态与系统的竞争。谁能够以一份确定的契约，串联起客户的终身需求、渠道的战略转型与服务的延伸价值，谁就将在重塑的财富管理格局中，赢得长期的信任与可持续的增长。

这，或许就是“确定性”赋予这个不确定时代，最珍贵的答案。