最严催收监管出炉！这些「暴力行为」绝对禁止

一天内数十条短信轰炸，日均八九通电话威逼，爆通讯录，骚扰亲朋好友……甚至上门恐吓借款人。

针对催收领域的种种“顽疾”，继2025年3月出台催收国标——《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》后，监管再次“亮剑”！

近日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引 (试行)》（以下简称《指引》），通过划定边界、规范行为、委外机构管控、内控健全、多元共治等多纬度，提升会员单位合规水平，促进行业健康发展。

01 从信用卡到消费贷全覆盖

对比2021年的《信用卡催收工作指引》，该份《指引》最显著的变化是适用范围从信用卡延伸至涵盖银行消费贷、消费金融公司等在内的所有个人消费信贷产品，以及会员单位发放的其他类型个人贷款产品，从而构建起完整的市场规范框架。

同时，《指引》将电话催收、信函催收、外访催收、司法催收，以及通过短信平台、企业微信号等开展的其他催收均纳入范畴，基本实现催收方式全覆盖。

这一调整背后，反映了中国消费金融市场的深刻演变：随着市场规模的不断扩容和产品形态的日渐丰富，各类消费信贷之间的边界逐渐模糊，风险传导加速，对贷后环节形成统一监管，迫在眉睫。

据中国人民银行统计，截至2025年11月末，不含个人住房贷款的消费贷款余额已达21.2万亿元，已成为活跃内需、驱动经济上行的重要动力。

然而，在行业日新月异的背后，部分机构以牺牲合规为代价追逐利润，导致暴力催收、信息泄露等乱象屡禁不止，不仅侵害消费者权益，更可能动摇整个市场的健康根基。

黑猫投诉上，输入“暴力催收”，出来的词条高达百万条，主要指向骚扰亲友、泄露个人信息、威胁恐吓等问题，涉及银行、小贷、消金公司、互联网企业旗下网贷平台等，亦不乏借款人在报备当下还款有困难，希望协商延期的情况下，还遭遇暴力催收。

零壹智库发布的《2024中国金融消费者投诉指数年度报告》显示，2024年投诉较为集中的问题包括恶意催收（暴利催收、恶意催收、违规催收等），高额息费，处理不当，数据安全（曝通讯录、骚扰家人、泄露隐私等）等。

其中，恶意催收是消费者投诉的绝对“重灾区”，量大且速猛，2024年累计投诉达到36.2万笔，占到整体的48.7%，且每月的投诉占比均在40%以上，四季度稳居50%以上。

2024年不当催收相关投诉数量及占比走势

图源：零壹智库报告

该背景下，建立辐射全品类、标准一致的催收规范，既是防范风险蔓延、维护金融稳定的内在要求，也是推动行业公平竞争、提升消费者权益保护水平的必然举措。

02 划定催收“红线”

《指引》对非法催收保持“零容忍”，细化、量化多条催收“红线”。

为保障债务人合法权益，《指引》规定：未经债务人同意，不得在每日晚22:00 至次日早8:00进行各类催收；电话催收时，对债务人同一联系方式当日尝试拨打次数不宜超过6次，避免过度骚扰。

在个人信息保护方面，《指引》要求会员单位和外部催收机构严格遵守相关规定，不得泄露债务人的个信息或将其用于催收之外的其他用途，不得采取非法手段或通过非法途径获取个人信息。

针对不同催收方式，《指引》制定了详细的操作规程。例如，电话催收需全程录音、核实接听人身份并遵守文明规范；外访催收需安排不少于两名催收人员，出示工作证件，全程录音录像，且未经同意不得进入住宅等私人场所。

另外，《指引》严禁催收人员出现冒用行政机关名义、恐吓辱骂、散布他人隐私、虚构或夸大事实、诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法渠道筹集资金偿还债务、擅闯私宅等八大类违规行为，旨在从源头上遏制暴力催收、不当催收等乱象，推动行为走向规范、合法、人性化的轨道。

比如，山西长治市中级人民法院1月26日在其官微披露了一起案例：2024年7月，被告人宋某以高额月息借款给被害人，实际到手金额远低于合同数额。借款到期后，因被害人未能偿还，宋某在十余天内限制其人身自由，通过殴打、辱骂、发布侮辱视频等方式暴力逼债。

经沁县法院审理，宋某因使用非法手段催收高利贷产生的债务，情节严重，已构成催收非法债务罪，依法被判处刑罚。

03 为合法追索正名

除了为非法催收划定”红线“，《指引》也为合法催收正名，保护其权益。

《指引》明确，催收是会员单位维护债权安全的正当追索行为，其合法追索方式包括自建团队催收、委托外部机构催收及司法手段催收等，均受法律保护。

对于会员单元委托的对外部催收机构，《指引》要求双方要持续强化合规意识：会员单位应制定外部催收机构的准入、退出标准和日常管理制度；以协议约定方式，明确外部催收机构对个人信息的保护义务和具体违约责任；建立对外部催收机构的科学合理考核机制等。

04 结语

从专项整治到系统立规，从聚焦信用卡到覆盖全口径消费信贷，金融行业催收行为的监管正经历一场深刻的范式升级。

《指引》的出炉，既是对市场扩张与风险演进的一次制度性回应，也是对“金融向善”与“消费者保护”理念的具象落实。

在柒财经看来，行业治理没有终点，新规的落地仅是第一步，其效力的真正发挥，仍取决于各机构的严格执行和责任压实、技术的赋能支持，以及消费者维权意识的觉醒和监管的持续跟进。

唯有多方共振，催收这一必要的贷后管理环节，才能真正摆脱污名，在阳光下运行，成为维护信用体系、促进金融健康、守护社会公平的稳定器。