负债人，别跪着！这9条现行法律，让你站着把钱还了

欠了钱就低人一等？被催收骚扰只能忍气吞声？逾期后怕起诉慌到失眠，只能卑微求和？不少负债人都陷在这种困境里，总觉得自己理亏，任由对方牵着鼻子走。但其实大家都错了：欠债还钱是本分，可咱们的合法权益同样受法律保护，根本不用跪着还钱！

网上传的“2026年负债人新规”只是误传，没有官方出台的全新颠覆性政策，咱们真正能依靠的，是早已生效的现行法律法规和行业规范。今天就用大白话把这9条核心法律依据讲透，每一条都是负债人的“护身符”，只要懂法、用法，就能依法协商、合理还款，既守住尊严，又能一步步走出债务困境，普通人照着做就行！

先把话讲透：负债是民事纠纷，合法权益绝不能丢

很多人一逾期就慌，怕催收、怕起诉，甚至觉得“欠了钱就没资格谈权利”，这其实是大错特错。只要不是借钱时虚构事实、恶意诈骗，也不是有钱不还、转移财产，单纯的债务逾期只是民事纠纷，不用承担刑事责任，更没必要低人一等。

现行的《民法典》《个人信息保护法》《刑法》等一系列法律，早已把负债人的合法权益和债权人的行为边界定得明明白白：欠债要还，但必须还得明明白白；催收要催，但必须在法律框架内，暴力催收、违规催收本身就是违法的。接下来这9条法律依据，每一条都讲清“你有什么权利”“该怎么用”，全是干货，一定要记牢。

第1条：暴力催收涉嫌违法，留存证据直接报警+投诉

这是负债人最该先掌握的权利，《刑法》中专门设立催收非法债务罪（第293条之一），对使用暴力、胁迫、限制人身自由，或恐吓、跟踪、骚扰他人的方式催收非法债务的，最高可判处三年有期徒刑，这可不是说说而已！

同时《个人信息保护法》《治安管理处罚法》明确，催收绝不能做这些事：不分时段打电话、发信息骚扰你和家人朋友；用辱骂、威胁、恐吓的语言施压；上门催收时非法闯入、偷拍跟踪；把你的欠款信息泄露给无关人员，或在网上、小区张贴你的个人信息。

实操方法：遇到以上情况，第一时间保留证据——通话录音、短信/聊天截图、催收人员的照片视频、上门催收记录都要存好，直接打110报警，同时向12378（银保监会）、12321（骚扰信息举报中心）投诉。现在监管对暴力催收零容忍，证据充足的情况下，催收方轻则被罚款警告，重则会被追究刑事责任，别怕他们的威胁，法律才是你的底气。

第2条：超出法定利率的部分，一分钱都可以不还

很多人被各种利息、罚息、服务费绕晕，以为只要借了钱，所有费用都得还，其实不然。最高人民法院司法解释明确规定：民间借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，法院不予保护。

这里要注意，不只是利息，网贷、信用卡里的“服务费”“担保费”“会员费”，若属于变相收取利息，都要算进总利率，超过四倍上限的，一律可以拒绝偿还。还有“砍头息”，比如借10万先扣2万利息、实际到手8万，本金只能按8万算，扣掉的2万不用还，也不用付这部分利息，这是《民法典》的明确规定。

实操方法：整理好借款合同、还款记录，算清总利率和各项费用；若发现超出法定上限，直接和债权方沟通要求减免；对方不同意的，可向法院起诉，要求确认超出部分无效，法院会依法支持。

第3条：信用卡逾期，可依法申请个性化分期（停息挂账）

信用卡逾期后，利息、违约金利滚利，越还越多，很多人扛不住，其实《商业银行信用卡业务监督管理办法》早有明确规定：持卡人确无能力一次性偿还，但有还款意愿，且因特殊情况（失业、生病、家庭变故等）导致逾期的，可与银行协商个性化分期还款，最长可达5年（60期）。

申请成功后，银行会停止计算逾期利息和违约金，只需按协商金额每月固定还款，压力会大幅降低。注意，这不是银行的“福利”，而是你的合法权利，银行不能无故拒绝，只需你提供相关证明，证实自己确实无力一次性还款。

实操方法：逾期后千万别失联，主动联系银行信用卡客服，明确说明“有还款意愿，但因XX原因无力一次性偿还，申请个性化分期”，并提交相关证明（失业证明、病历、贫困证明等）；若银行第一次拒绝，别放弃，向银保监会投诉，监管会督促银行依法协商，只要符合条件，大概率能申请成功。

第4条：网贷逾期，可依据监管要求协商延期或减免罚息

网上流传的“2026年网贷新规”实为谣言，目前的网贷监管政策均为延续性规定，但监管一直明确要求：持牌网贷平台、消费金融公司，必须为有还款意愿的逾期借款人提供协商渠道，支持延期还款、减免逾期罚息。

不管是银行旗下网贷，还是持牌消费金融公司的产品，只要你不是恶意逃债，都有权提出协商要求，比如申请1-3年延期还款，期间不催收、不计算罚息；或申请减免逾期后的罚息、违约金，只还本金和合法利息，再分期偿还。

实操方法：主动联系网贷平台官方客服，说明实际困难（收入下降、失业等），提供相关证明，明确提出协商方案；若平台拒绝协商，或提出不合理要求（比如要求一次性偿还高额罚息），直接向12378或当地金融监管部门投诉，平台会迫于监管压力重新协商。

第5条：唯一住房可执行，但法院必须留足生活保障

很多负债人担心“只有一套房子，会不会被法院拍卖无家可归”，其实最高人民法院司法解释早已明确：唯一住房并非绝对不能执行，但法院在执行时，必须保障借款人和家属的基本生活需求。

简单说，若房子面积过大、地段好、价值高，法院可能会拍卖，但会从拍卖款中预留一部分资金，让你用于租房或购置小户型刚需住房；若房子本身就是刚需，面积小、价值低，且你有老人、孩子需要抚养，法院一般不会强制执行。

实操方法：若被起诉到法院，主动向法官说明家庭情况、收入水平，证实这套房子是家庭唯一居住场所；积极配合法院执行工作，表达还款意愿，法院会根据实际情况依法处理，绝不会把人逼到绝路。

第6条：债务过多无力偿还，可申请个人债务重组

若同时欠了信用卡、网贷、私人借款等多个债务，每月收入根本不够偿还，不用慌，《民法典》支持通过个人债务重组解决，这是合法途径，目前全国多个城市都在推进相关试点，对创业失败、因病致贫的负债人支持力度更大。

债务重组的核心，是由法院或专业债务调解机构介入，帮你和所有债权人统一协商，重新制定还款计划——比如延长还款期限、降低合法利率、减免部分罚息，让每月还款额控制在你能承受的范围内，避免被多个债权人轮番催收。

实操方法：先整理好所有债务信息（债权人、金额、利率、逾期时间）和自身收入、资产情况，再向当地法院或指定的债务调解机构提交申请，说明困难和还款意愿；机构会组织所有债权人协商，达成的还款协议对各方均有约束力，债权人不得再单独催收、起诉。

第7条：确实无力偿还不判刑，恶意逃债才会担责

这是很多负债人最关心的问题：“还不上钱会不会坐牢？”答案很明确：单纯的无力偿还，不会坐牢；只有恶意逃债，才会被追究刑事责任。

《刑法》中涉及债务的罪名，主要是“拒不执行判决、裁定罪”和“诈骗罪”，这两种情况的核心前提都是“恶意”：比如借钱时虚构事实、隐瞒真相，根本没打算还（诈骗）；或法院判决后，明明有钱却转移财产、隐匿资产，故意不履行还款义务（拒执）。若你是因失业、生病、投资失败等客观原因无力偿还，且主动和债权人沟通、配合法院工作，仅属于民事纠纷，绝对不会坐牢。

第8条：被起诉不用怕，法院优先调解，不用一次性还钱

很多人一收到法院传票就慌，觉得“开庭就要一次性还钱，还不上就完了”，其实这是误解。目前法院处理民事纠纷，尤其是债务纠纷，坚持“调解优先”原则，调解是常态，判决是例外，这也是《民事诉讼法》的明确要求。

收到传票后，不用逃避开庭，主动联系法院，说明还款意愿和实际还款能力，申请调解；法官会帮你和债权人协商，制定双方都能接受的还款计划，比如分期、延期还款，达成调解协议后，就不用开庭审理，也不用一次性偿还所有欠款。

实操方法：按时参加法院的调解或开庭，切勿缺席（缺席判决会对你更不利）；庭审中，如实向法官说明情况，提交收入、资产证明等证据，法官会根据你的实际情况，判决合理的还款方案，绝不会强制你偿还超出能力范围的金额。

第9条：征信逾期有修复期，并非一辈子黑户

很多负债人觉得“征信逾期了，一辈子就完了，以后再也办不了贷款、信用卡”，其实《征信业管理条例》早已明确规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为终止之日起为5年；超过5年的，必须予以删除。

简单说，只要你把逾期的欠款（本金+合法利息+罚息）全部还清，从还清当日起算，5年后，征信报告上的这笔逾期记录就会自动消失，不会再影响你后续的贷款、信用卡申请，也不会影响出行、工作。若因银行、网贷平台的过错导致你征信逾期（比如系统故障扣款失败、催收失误），你还能申请征信异议，要求删除逾期记录。

实操方法：尽快还清逾期欠款，保留好还款凭证；若因平台过错导致逾期，收集好证据，向征信机构或央行征信中心提交异议申请，证据充足的话，逾期记录会被依法删除；还清欠款后，保持良好信用习惯，按时还款，5年后征信就能恢复正常。

做好这3点，让你还款路上少走弯路

除了掌握以上9条法律依据，这3个实操要点也一定要记牢，这是无数负债人总结的经验，能帮你少踩坑、快上岸：

1. 保持沟通，绝对别失联：逾期后最忌讳换手机号、拉黑客服，你一失联，债权人会认定你“恶意逃债”，进而采取更激进的催收方式，甚至直接起诉；主动联系，说明情况，表达还款意愿，让对方知道你“不是不想还，只是暂时还不上”，才能为协商争取时间。

2. 留存所有证据，别嫌麻烦：和债权人、催收的通话录音、聊天记录，借款合同、还款凭证，逾期后的证明材料（失业证明等），都要妥善保存；这些证据是你维权、协商的底气，万一发生纠纷，法院和监管部门都会以证据为依据处理。

3. 制定专属还款计划，别盲目还款：根据月收入，算出每月能拿出多少钱还款，优先还利率高、逾期影响大的债务（比如信用卡，逾期影响征信且违约金高）；别被债权人忽悠“先还一部分就行”，也别东拼西凑乱还款，有计划、有步骤，才能一步步还清债务。

最后想说：负债不可怕，逃避才可怕

欠了钱，不用觉得抬不起头，人生谁还没个坎，暂时的负债不代表一辈子的失败。咱们要做的，不是卑微求和、不是逃避躲债，而是认清自身情况，拿起法律的武器，守住合法权益，依法协商、合理还款，这才是“站着还钱”的真正底气。

这些法律依据早就存在，不是什么“新规”，却能实实在在帮你解决问题；催收的嚣张、还款的压力，都只是暂时的，只要你不放弃，努力赚钱，有计划地还款，总有一天能走出债务困境，重新开始。

你有没有过负债逾期的经历？遇到过暴力催收吗？协商还款时踩过哪些坑？还有哪些关于债务维权、还款的疑问？欢迎在评论区留言分享，大家一起交流探讨、互相支招，用合法的方式维护自己的权益，一起站着把钱还了，一起走出低谷！

免责声明

本文内容仅为基于现行有效法律法规、司法解释及监管政策的科普参考，不构成任何法律意见或办案指导。每个债务案件的具体情况、地域执行政策均存在差异，负债人在实际维权、协商还款过程中，应结合自身情况，及时咨询专业律师或向法院、监管部门工作人员了解法定流程，依法理性维护自身合法权益。任何依据本文内容进行的操作，其产生的法律风险由行为人自行承担。