催收也得“朝九晚九”，一个行业正被洗牌

这两天，中国银行业协会一份《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，让催收行业彻底变了天

——以后催收电话晚上10点后不能打、早上8点前不能打，而且每天最多只能联系债务人三次。

这意味着，以往那些一天能给一个债务人打300个电话的催收员，现在只能打3个，突然要和普通上班族一样“坐班”了，而且是“朝九晚九”。

更关键的是，因为工作方式变化，行业效率结构面临重构。

这更可能引发消费金融行业的一轮大洗牌。

来看“指引”核心的一条，催收机构“每日主动有效通话不超3次”，也就是说接通超过6秒以上且形成真实意思表达就算一次通话。

要知道，在过去的催收行业里，效率就是生命。一个熟练的催收员，一天对同一债务人拨打几十甚至上百个电话并不罕见。用业内的话说：“你不打爆他电话，他怎么会还钱？”

而现在，一切都变了。

“一日不超过3次”就像一道紧箍咒，不仅限制了人工催收，连近年来流行的智能语音催收也一并“躺枪”。那些号称可以24小时不间断拨打的AI催收系统，如今也只能在规定的时段内，完成最多三次的“温柔提醒”。

我算了一笔账：过去一个催收员能“覆盖”的债务人数量，现在可能需要几十倍的人力才能维持同等联络频率。但成本谁承担？结果很可能是行业规模收缩、岗位减少，一场失业潮或许已在路上。

如果说“一日三次”是对债务人的保护，那么另一条规定则让无数“被牵连”的普通人松了口气：催收不得针对与债务无关的第三方人员。

很多人都有过这样的经历——因为朋友、同事甚至前男友/女友借款时留了你的电话，结果催收方不分昼夜地打给你，语气强硬地要求你“转告还款”。严重的，甚至一分钟能接到数十个骚扰电话，生活和工作受到严重干扰。

我以前就被某个同村小伙伴借款时填了我的电话号码，导致被“呼死你”狂轰滥炸，一分钟能接到30个骚扰电话，让我叫对方还款。这个要求出来后，再也不用担心被连坐了。

“通讯录催收”“连带骚扰”长期以来屡禁不止，如今终于被明文叫停。

然而，新规带来的绝不只有叫好声。尤其在消费金融行业，这很可能意味着一场寒冬的开始。

近年来，不少助贷平台和消费金融公司的盈利多寡，高度依赖高效的催回率。坏账率每降低一个点，利润就可能增加一大截。尤其是在2024年后，行业竞争加剧、利率空间压缩，催收成效几乎成了利润的“胜负手”。

如今，催收频率被严格限制，以往那种靠“反复施压”促成还款的策略不再可行。可以预见，催回率下滑几乎已成定局，相应的，机构的坏账率也会攀升。

这对于那些风险控制能力较弱、尤其依赖高利率覆盖高坏账的中小机构来说，打击可能是致命的。行业或将出现明显分化：头部机构凭借更精准的风控和更强的资本实力渡过转型，而一批中小玩家，很可能在这一轮“温柔整顿”中被洗牌出局。

这份指引看似只是一份行为规范，实则传递出一个强烈的信号：“暴力催收”“骚扰催收”的时代，正式步入终结。

它带来的连锁反应将是深远的：

“朝九晚九，一日三次”，这不仅仅是对催收时间的限制，消费金融行业和催收行业的游戏规则也一并在改写。

它保护了债务人和普通公众免受骚扰的权益，这是社会的进步；同时也倒逼整个产业链告别野蛮生长，走向更合规、更精细化的运营。

阵痛必然会有，甚至有些机构会在这轮洗牌中消失。但长远来看，一个告别“电话轰炸”、走向“文明清收”的金融环境，才是健康市场该有的样子。

催收员的“职场纪律”终于和普通人同步了，而消费金融的“野蛮获利时代”，也注定渐行渐远。这场温柔而坚定的改革，才刚刚开始。