今明两年要做好“资产贬值”的准备？内行人建议：手握3样东西

很多人都有这种感觉：钱是越来越“不经花”了。

存款利率一降再降，以前还能找个4%以上的理财，现在一看，三年期定存也就2%多，算上通胀，基本等于“负利率”。

房子呢？以前大家都说“买房就是存钱”，只要闭眼买、随便买，总能赚点。

但这几年很明显：

有的地方房价一晃好几年没动静，还有的直接从高点跌下来；挂一年半载没人看，中介都说“你这不是卖不动，是根本没人问”。

物价也不时“抽风式”抬头——今天这个涨，明天那个涨，老百姓一算账：

同样的钱，买的东西越来越少了。

这就引出一个很现实的问题：今明两年，是不是真要做好“资产贬值”的准备？

如果真要防，普通人到底该抓紧哪几样东西？

一、为什么说“资产贬值”不是吓唬人？

三类资产，最容易缩水：

1）房子——从“闭眼买”到“挑城市、挑板块”

最新研究对房地产的判断挺直白：

行业整体进入“止跌回稳+深度分化”的阶段；

核心城市（一线和部分强二线）的核心地段，房价有望在“超跌”后温和回升，但涨幅不会很大；

三四线城市、远郊、人口流出型城市，房价仍然承压，卖得慢、租金低，有的地方房价甚至回到了好几年前。

2）现金和存款——安全是安全，但会被慢慢“吃掉”购买力

存款的优点很清楚：

本金安全，有存款保险；想用随时能取。

问题在于：

名义利率越来越低，有的连3%都不到；算上3%左右的通胀率，实际利率是负的——你存的钱，实际购买力在缩水。

3）非核心资产——电子产品、燃油车等，贬值速度远超你想象

很多实物资产，本来就有“折旧”这个概念，比如：

手机、电脑这类电子产品，一两年性能就被新款碾压，二手残值可能连两成都不到；

燃油车在全球“新能源化”的大趋势下，未来几年残值率可能大幅下滑，政策越明确、节奏越快，贬值越明显。

所以，如果你把大量钱砸在这些“天生就贬值快”的东西上，

等于主动踩在贬值的“加速器”上。

内行人建议的第1样东西：合理现金储备

很多一听到“资产贬值”，第一反应就是：“赶紧把钱全投出去。”

但专业机构反而会强调一件事：先把你家的“保命钱”留足。

什么是保命钱？

突然失业、降薪；家里有人生病，需要马上动钱；

家里老人、小孩突然要用钱。这些都属于“等不起”的钱。

这部分钱，有三个基本原则：

1）规模要够

一般建议：至少能覆盖3–6个月的家庭支出。

比如你家一个月花1万，那手里至少要有3–6万现金或高流动性资产，能马上拿出来。

2）流动性要高

活期存款、货币基金、短期理财，这些都可以算；

不要为了多一点点利息，把急用钱全锁在长期理财里。

3）安全第一

尽量放在存款保险覆盖范围内（50万以内）；

别拿保命钱去炒股、炒金、炒币，一跌就慌。

记住一句话：

现金储备不是要你把钱全放在活期里发霉，

而是要保证“家里有急事的时候，不用被迫卖房、割股”。

内行人建议的第2样东西：黄金等硬通货

这两年黄金涨得挺猛，很多人一看新闻，第一反应就是：

“赶紧买点金子，抗通胀。”但现实里，有不少人踩了大坑。

1）普通人买金，最常见的是三类坑

买金首饰当投资：金饰工艺溢价高，一克动辄比基础金价贵20%–30%，回收的时候要折价，一来一回，损失很大；

在历史高位附近“一窝蜂冲进去”：最近几年黄金涨得猛，很多人是看到涨了才买，结果刚买就遇到大回调——历史上黄金出现过单日大跌超10%的情况，高位追涨容易被套几年；

甚至有人借钱加杠杆买黄金期货，稍微一跌就被强制平仓，直接亏光本金。

2）黄金到底是什么角色？

从机构和央行角度看：

在全球货币体系波动、美元信用被质疑的背景下，黄金被视为“抗通胀+避险”的资产；

很多国家央行这几年都在持续增持黄金储备，这是黄金走强的底层逻辑之一。

但对普通家庭来说，更重要的三点是：

黄金是“硬通货”，但波动不小；

它本身不产生利息，长期拿得住才有意义；

配置要有“度”，不能赌身家。

3）合理的黄金配置原则

内行一般会这么建议：

把黄金定位成“避险工具”，不是发家致富的路；

比例控制在家庭流动资产的5%–10%左右，这样即便有一定波动，也不至于伤筋动骨；

尽量选择成本低、更“纯投资”的品种，比如银行金条、黄金ETF，而不是高价金饰；

用“慢慢买、长期拿”的方式，不要指望短期暴富，也别一跌就恐慌卖掉。

内行人建议的第3样东西：核心房产+优质金融资产+自身技能

这第3样东西，不是单一资产，而是一个“组合”。

1）核心房产：不是不能买，而是要“挑得很细”

一线和强二线核心区，产业强、人口持续流入、配套成熟，这类房产在低利率和政策托底下，相对抗跌，甚至有机会温和回升，但涨幅不会像过去那样夸张。

三四线、远郊、人口流出型城市，库存大、需求弱，房价继续承压，有的地方可能多年都在低位徘徊，卖得慢、租不出去。

对家庭来说，最现实的策略是：

如果你已经有一套核心城市的好房子自住，那就把它当成压舱石，不用急着加仓；

如果你手里还有三四线的投资房，尤其是“远郊、老破小、空置多年”的那类，建议认真考虑“换仓”——要么卖掉换成核心城市优质资产，要么换成金融资产，避免资金长期被套。

2）优质金融资产：多资产配置，比“梭哈一只”更稳

专业机构普遍建议：

不要把所有钱押在单一资产上，要分散配置股票、债券、基金、商品、黄金等不同类别；

通过多资产配置降低整体波动，比如有的FOF产品会同时覆盖A股、债券、黄金、海外资产等，目的就是在震荡市场中追求更稳健的回报。

对普通人来说，可以这样理解：

一部分钱放在稳健理财、债券基金里，求稳；

一部分放在宽基指数基金、优质行业基金里，追求长期成长；

再拿一小部分配置黄金等商品资产，对冲风险。

关键是：

选你能看得懂的品种，长期持有，不要因为几天涨跌就频繁操作。

3）自身技能：最容易被忽视，却最关键的“资产”

很多分析都提到：

未来几年，贬值最厉害的，除了某些实物资产，还有“过时的技能和岗位”。

比如：

一些传统行业加速出清，岗位减少；AI、数字化、绿色经济等领域，又出现大量新岗位；真正能扛住风险的人，往往是那些有“多种收入渠道”的人——工资+副业+投资收益。

所以，不管你现在手里有多少资产，都别忘了：

持续学习，把自己的技能更新换代；尽量别让全家的现金流只依赖单一行业或单一公司；适当培养一两个“能赚钱的爱好或副业”，把收入来源拓宽一点。

这往往是家庭安全感最底层的东西。

总结：

今明两年，说“要做好资产贬值的准备”，

不是让你恐慌性地卖光一切，而是提醒你：闭眼买房、闭眼买理财的时代，已经过去了；

从今天开始，建议你做三件小事：

看一眼家里资产结构：房产占几成、现金有多少、金融资产配得怎么样；

对照“手握3样东西”，看看缺什么、多什么；该留的留，该减的减，该配的配。谁先改，谁先稳。