注意！这9种借钱方式完全无效，法院不认可，借出去的钱准打水漂

生活里谁都有手头紧的时候，亲戚朋友之间互相借钱周转本是常事，但很多人不知道，有些借钱行为从一开始就不受法律保护，哪怕写了借条、签了协议，真闹到法院打官司，也可能一分钱都要不回来。辛苦赚的血汗钱，别因为不懂法白白打了水漂。

今天就给大家讲清楚，法律明确认定无效的9种借钱行为，每一种都对应具体法律规定，不管是借钱给别人，还是向别人借钱，都一定要记牢，避免踩坑。全文大白话讲透，没有专业术语，大家一看就懂，关键时候能保住自己的钱袋子。

一、 套取银行贷款再转贷，借贷直接无效

这种情况很常见，有人自己从银行低利率贷出钱，转头就高利息借给别人赚差价，觉得是稳赚不赔的买卖，其实这种行为完全违法，借贷关系直接无效。

从法律上讲，银行发放的贷款，用途都有明确规定，个人或企业拿到贷款后，必须按约定用途使用，严禁私自转贷牟利。哪怕你们签了借条，约定了利息，只要出借人的钱是从银行套取的，一旦发生纠纷，法院会直接认定借贷合同无效，不仅高出银行利率的部分不受保护，连本金能不能全额要回都要看实际情况，要是出借人还涉及高利转贷，甚至可能触犯刑法，承担刑事责任。

提醒大家，不管是自己从银行贷款，还是别人找你借钱时说“钱是从银行贷的”，都要多留心，这种钱千万别借也别往外借，风险太大。

二、 无资质职业放贷，越借越违法

有些人专门靠放贷赚钱，没经过金融监管部门批准，没有任何放贷资质，却长期向不特定的人出借资金，靠收利息牟利，这种就是职业放贷人，他们的借贷行为一律无效。

可能有人觉得，我只是偶尔给几个人借钱收利息，不算职业放贷。这里要明确，职业放贷不是看单次行为，而是看长期、反复的行为，比如短期内多次给不同人借钱，或者几年内累计放贷次数多、金额大，以放贷为主要收入来源，这些情况都会被认定为职业放贷。

法律之所以禁止职业放贷，是因为这种行为会扰乱金融秩序，很多职业放贷还会伴随高利贷、暴力催收等问题，损害普通人的利益。一旦被认定为职业放贷，借贷合同无效，之前约定的利息不用还，已经支付的高额利息，借款人还能起诉要求返还，出借人不仅赚不到钱，还可能面临行政处罚。

三、 借钱用于违法活动，借出去的钱打水漂

要是你明知道对方借钱是用来干违法的事，还把钱借给他，这种借贷关系也不受法律保护，而且你还可能跟着承担法律责任。

比如对方明确说借钱是为了赌博、走私、贩毒、放高利贷，或者用来买违禁品，你还愿意出借，哪怕有借条，法院也会判定借贷无效，你的钱大概率要不回来。更严重的是，如果借款人的违法活动构成犯罪，而出借人属于明知故犯，可能会被认定为共犯，跟着承担刑事责任，真就是“钱没了还可能蹲大牢”。

这里要注意，不光是明确知道违法，要是对方借钱用途明显不符合常理，你本该察觉却没察觉，也可能要承担相应责任。所以借钱给别人时，一定要问清楚用途，用途不明的钱，别轻易借。

四、 砍头息套路，实际借款按到手金额算，约定全无效

所谓砍头息，就是出借人借钱给别人时，先从本金里扣除一部分钱当利息，比如答应借10万，却只给9万，说1万是先扣的利息，借条上还写着借款10万，这种行为不仅无效，还涉嫌违规。

法律明确规定，预先在本金中扣除利息的，法院会按实际出借的金额认定为本金，而且这种扣除利息的约定本身就无效。刚才说的例子，实际借款本金就是9万，不是10万，后续计算利息也只能按9万算，之前约定的10万本金和对应利息，法院一律不认可。

很多人碰到砍头息，觉得“反正最后能拿到钱就行”，却不知道这种操作本身就不合规，一旦后续还款出现纠纷，自己的合法权益根本没法保障，而且砍头息还常和套路贷挂钩，容易越陷越深，大家碰到这种情况，千万别同意，直接拒绝就好。

五、 违背公序良俗的借贷，写了协议也没用

公序良俗就是社会公共秩序和善良风俗，借贷行为要是违背了公序良俗，哪怕双方自愿签了协议，也是无效的，法院绝对不会撑腰。

比如有些借贷约定“还不上钱就以身相许”“还不上钱就把房子低价抵给债主”，还有情侣之间约定“结婚就不用还钱，分手必须连本带利还”，这些约定都涉及人身关系或者不合理的利益捆绑，违背公序良俗，相关条款无效。就算借条其他内容合法，只要有这类违规条款，也会影响整个借贷关系的认定，后续维权会特别麻烦。

再比如，利用别人的困境强迫借钱，比如别人家里出事急需用钱，你趁机要求高额利息或者不合理条件，这种趁人之危的借贷，也可能因为违背公序良俗被认定无效。

六、 无民事行为能力人借钱，借贷不算数

这里说的无民事行为能力人，主要是指不满8周岁的未成年人，还有不能辨认自己行为的精神病人，他们签的借贷合同，一律无效。

可能有人觉得，家里孩子借了别人的钱，家长总得还吧？其实不是，无民事行为能力人根本没法独立实施借贷这种民事行为，他们写的借条、签的借款协议，本身就没有法律效力，出借人不能要求孩子还钱，也不能要求家长承担还款责任，除非家长事后明确表示认可这笔借款。

就算是8周岁以上的未成年人，借钱数额较大的话，也需要家长同意或者追认，不然借贷行为也可能无效。所以大家借钱时，一定要确认对方是完全民事行为能力人，别给未成年人或者精神病人借钱，免得最后钱要不回来。

七、 企业违规拆借资金，借贷关系不成立

企业之间、企业和个人之间的借贷，不是随便就能借的，要是不符合规定，借贷也会被认定无效。

按照规定，企业之间只有为了生产经营需要的拆借才合法，比如一家企业临时资金周转不开，向另一家企业借钱用于原材料采购、支付工资，这种情况没问题。但如果企业借钱是为了转贷牟利，或者借给企业股东、员工用于非生产经营用途，又或者没有真实交易背景，单纯靠拆借资金赚利息，这种借贷就无效。

还有些企业向内部员工集资，却不是用于企业生产经营，而是用来投资、放贷，这种内部集资的借贷行为也不受法律保护，员工的钱可能面临无法追回的风险。不管是企业还是个人，碰到企业拆借资金的情况，一定要核实用途，别盲目参与，避免吃亏。

八、 虚假借贷搞套路，签了借条也白搭

虚假借贷就是双方根本没有真实的借款往来，却签了借条、写了欠条，可能是为了转移财产、逃避债务，也可能是为了骗取他人财物，这种借贷行为完全无效，还可能涉嫌违法犯罪。

比如有人为了躲债，和亲戚朋友签虚假借条，假装自己欠了很多钱，让真正的债权人没法要回欠款；还有人故意写高额借条，却没实际给对方钱，事后拿着借条起诉要钱，这些都属于虚假借贷。法院审理这类案件时，会严查款项交付记录，比如转账凭证、现金收据等，要是没法证明钱真的借出去了，哪怕有借条，也会认定借贷无效，虚假诉讼的一方还可能被罚款、拘留，情节严重的会构成虚假诉讼罪。

提醒大家，借钱时一定要保留好转账记录，别现金交付，也别签空白借条，避免被人利用搞虚假借贷，给自己惹麻烦。

九、 违反法律强制性规定的借贷，一律无效

除了上面8种情况，只要借贷行为违反了法律、行政法规的强制性规定，不管是哪一种，都会被认定无效。

比如借贷中涉及非法集资、洗钱，或者约定的利率超出法律保护上限，超出部分就无效；还有些借贷和国家政策相违背，比如违规向限制行业放贷，这些行为都不受法律保护。这里要重点说下利率，目前法律保护的民间借贷利率有明确上限，超出上限的利息不用还，已经支付的，还能要求返还，大家借钱时一定要留意利率，别碰高利贷。

最后给大家3个实用建议，保住辛苦钱

1. 借钱前必查3点：对方用途是否合法、对方是否有完全民事行为能力、出借资金来源是否合规，有一点存疑就别借；

2. 借钱时必留证据：不管关系多好，都要写正规借条，明确借款金额、利率、还款时间，尽量转账交付，保留好转账记录，别留空白条款；

3. 维权要及时：一旦发现借贷可能无效，或者对方拒不还款，别拖延，尽快收集证据咨询律师，走法律途径维权，别等过了诉讼时效，连起诉的机会都没了。

总之，民间借贷看着简单，其实藏着不少法律风险，大家一定要多懂点法律常识，别因为一时心软或者贪小利，让辛苦赚的钱打了水漂。不管是借钱还是被借，都要守住法律底线，按规矩办事，才能真正保护自己的合法权益！