北京两会 | 北京绘制“养老服务”蓝图！保险如何大有作为？

养老，既是家事，也是国事。养老服务事关百姓福祉和社会和谐稳定，是重要的民生保障。

近年来，随着我国人口老龄化加速，我国养老问题变得日益严峻，尤其在养老服务方面，基于我国老年人口数量多、规模大，高龄化、失能化、空巢化等特点，养老服务发展不协调不平衡的问题逐渐凸显。

为了让老人能有好的养老服务，2024年12月底，国务院下发《关于深化养老服务改革发展的意见》，首次在中央层面对养老服务工作作出系统性、总体性、框架性制度设计，也为未来养老服务擘画了清晰的目标蓝图。作为人口老龄化程度较突出的北京，也在紧跟国家政策，努力破局养老服务难题。

1月29日，北京市第十六届人民代表大会第四次会议表决通过《北京市养老服务条例》（以下简称《条例》），首次以地方立法形式确立了三级养老服务网络，同时还支持闲置厂房、商业设施等改造为养老设施，加大失能失智老年人居家养老支持力度等，该条例自2026年7月1日起正式实施。

作为与养老高度契合的保险业，在《条例》发布后，将有怎样的发展机遇？在养老服务生态构建中，应当如何发挥作用？

确立三级养老服务网络

破解养老服务供给失衡问题

这是北京市第一部基础性、综合性的养老服务法规，对于积极应对人口老龄化、满足广大市民的养老服务需求、推动养老服务高质量发展具有重要意义。

众所周知，作为一个超大城市，北京的人口老龄化十分突出。截至2024年底，北京市常住老年人共有514万人，首次突破500万人大关，占常住人口的23.5%。预计“十六五”初期，北京市老年人口占比将超过30%，进入重度老龄化社会，本世纪中叶老年人口达到峰值，总数或将超过1000万人。

这样一个情况下，制定养老服务条例是解决养老服务工作面临的突出问题、推动养老服务健康发展的现实需要，这也将破解北京市养老服务供给不平衡不充分问题。

从内容来看，《条例》提出了“以居家为基础，社区为依托，机构为专业支撑，医养相结合“的养老服务供给格局，并强调要建立健全区养老服务指导中心、街道（乡镇）养老服务中心、社区养老服务驿站的三级养老服务网络。

据悉，这是全国首次以地方立法形式确立的三级养老服务网络，北京市民政局副局长杨志伟介绍，建设、完善三级养老服务网络，旨在让老年人在家门口就近就便获得专业、普惠的养老服务。

从分工看，区级养老服务指导中心承担统筹协调、行业指导等职能；街道（乡镇）区域养老服务中心提供全日托养、日间照料等综合服务，整合引导社区养老服务机构、相关专业服务机构或者依托餐饮企业等，为老年人提供居家照护、助餐助浴、探访关爱等上门服务和短期替代照护、技能培训等服务；社区（村）养老服务驿站则及时收集和转介服务需求，开展便民服务，打造“一刻钟居家社区养老服务圈”。

杨志伟称，《条例》对北京养老服务发展来说具有里程碑意义，它把北京的实践经验用地方法规固化下来，让养老服务进入法治化、系统化、规范化发展的新阶段。

完善养老设施

机构养老赛道保险积极参与

配备适当的养老设施，是提高养老服务的重要组成。从北京来看，目前北京养老服务主要面临养老设施不足、养老服务网络不够健全、缺乏失智老年人专业照护机构、医养结合服务水平有待提高等问题。针对这些问题，《条例》也提出了相应的解决方案。

例如，《条例》明确由区政府统筹制定养老服务设施建设方案，新建居住区应按要求配建养老服务设置，社区养老服务设施建设要纳入省市更新范围，建成区养老服务设施不足的，还可以通过改造或者购置、置换、租赁等方式予以补充。同时，支持将闲置的工业厂房、商业设施、办公用房等存量设施改造为养老服务设施。《条例》也鼓励推动农村养老服务设施的建设。

值得一提的是，机构养老作为提供专业养老服务的关键，已成为当下养老方式的重要组成。《条例》中明确提出，要鼓励市场主体建设商业化养老机构。保险业，作为与养老天然契合的一个行业，近年来也在加速布局养老赛道，部分险企也在加快养老社区的布局。

就北京地区看，多家保险公司已在北京布局养老社区，或通过开发建设独立打造高端养老社区，或通过租赁改建、外部合作等方式投资养老社区，并提供医疗、康复、护理等全链条服务。

例如，泰康保险集团旗下的泰康之家，新华保险旗下的新华家园、中国太平旗下的梧桐人家、中国太保旗下的太保家园等，均是通过自建养老社区的重资产方式挤入高端养老社区赛道。需要注意的是，太平人寿自 2017年起确立 “轻重并举” 策略，在推进自建养老社区项目的同时，积极探索与第三方养老社区合作，这样“自建+第三方合作”的模式，也让太平的养老版图快速扩张。

还有一部分险企通过轻资产模式来布局养老社区，例如，大家保险的“城心养老” 模式，通过租赁物业并实施适老化改造打造养老社区，旨在通过精细化管理实现收支平衡，提升医养社区财务可持续性；北京人寿的首善人家，也是通过与第三方合作的方式来布局康养赛道。

从当下的北京看，截至2025年底，全市养老机构有620家、街道（乡镇）区域养老服务中心155家、社区养老服务驿站1545个、老年助餐点2950个，各类养老床位10.9万张。杨志伟透露，“十五五”期间，计划再建设100家区域养老服务中心。

这对于保险业而言，也将是一个重要的布局机会。

鼓励长护险发展

医养结合中保险大有可为

老龄化不仅伴随年龄的增长，还有身体机能的衰退。随着人口老龄化的加速，高龄及失能失智老年人的养老问题日益凸显。针对这一问题，《条例》也明确提出，对失能失智老年人居家养老进一步加大支持力度。

例如，支持建设专门面向失智老年人的养老机构，提高失智照护能力；规范家庭养老床位建设，开展照护技能培训，强化失能老年人居家照护支持；推进“家庭+养老”融合发展，壮大失能失智照护队伍。

同时，在医养结合方面，支持医疗卫生机构开展康复护理、安宁疗护等服务；分类优化完善家庭医生签约服务内容，为老年人提供常见病多发病诊治、慢性病长期处方、康复指导等服务；支持各类医疗卫生机构为失能老年人提供上门诊疗、家庭病床等医疗服务等。

杨志伟还表示，将推动建立长期护理保险制度，为失能失智老年人基本生活照料和相关医疗护理提供支持保障。

其实，作为缓解失能家庭重要经济压力的长护险，从地方试点到全国推行，这一号称社保“第六险”的产品，已为很多家庭减轻了负担。数据显示，截至2024年底，全国有超过1.8亿人参保，累计超过260万人享受待遇，基金支出超800亿元。

而《条例》的下发，再次明确发展长护险，这也为保险提供了更大的发展空间。但需要注意的是，当下长护险仍然面临一些问题，如现实需求和供给不匹配、功能定位尚不明确、护理服务体系不完善、与医疗险边界模糊等，这些亦需要各方共同努力来解决。

此外，近年来推动医保、商保、医疗三方协同的国家政策日益明晰，多项监管文件也明确鼓励健康险与医疗、医药深度融合，探索按疗效付费等多元化支付方式。当保险真正融入医疗过程时，除了经济补偿外，也在一定程度上通过健康服务起到健康管理的作用。

在加大养老服务过程中，《条例》鼓励医养结合，其实也给保险留下了发展的入口。作为重要的支付方，保险可以结合养老服务过程，推出相应的保险产品，这不仅利于行业发展，在一定程度上也有利于养老服务体系的完善。

当然，随着《条例》的实施，给保险业留下了不少的发展机遇。未来养老服务赛道，保险的力量也需要体现出来。