外卖员“护身符”竟成骗保团伙“摇钱树”，揭秘骑手险诈骗产业链

近日，一起骑手险骗保案件登上热搜第一。

据《检察日报》，张某曾是一名外卖骑手，因在送餐途中意外受伤，获得了两笔数额较大的保险赔偿。赔偿金带来的“甜头”，让张某萌生了利用骑手保险保障权益牟利的想法。其后，张某不仅自己故意制造伤情骗保，还组织诈骗团伙，在河北多地教唆有意骗保人士先入职外卖站点，获取保险资格后，再通过自残申请理赔。

截至案发，该团伙通过上述方式累计作案 8 起，骗取 3 家保险公司 32 万余元。

经四川省成都高新技术产业开发区检察院提起公诉，2025年12月24日，法院以保险诈骗罪分别判处被告人张某、邢某等 5 名嫌疑人有期徒刑二年至六个月不等刑罚，部分适用缓刑，各并处罚金。

原本旨在为外卖骑手兜底风险的 “骑手险”，竟然被不法分子钻空子用于非法获利。这种畸形利益链条的出现，释放出骑手险诈骗犯罪正加速向职业化、组织化演变的危险信号。

变味的“理赔”：从伪造事故到职业化“吸血”

据上游新闻报道，2025年4月，重庆南岸警方成功破获一起团伙作案的骑手险诈骗案件，5 名涉案人员被依法采取刑事强制措施。

警方介绍，犯罪嫌疑人汤某等人长期冒用外卖骑手身份，通过注册虚假账号、编造配送订单轨迹等方式，利用平台为骑手提供的“众包骑士意外险”实施诈骗。其作案手法主要为团伙成员相互配合，故意制造交通事故，伪造医疗诊断证明、事故认定书等材料，向保险公司申请理赔金并分赃。根据保险公司初步统计，涉及的虚假事故理赔金额累计超过 10 万元。

外卖平台相关人士向记者表示，近年来，随着骑手险的不断发展，骑手险诈骗已经成为黑灰产的牟利手段之一，甚至发展出几种典型的诈骗类型。

重庆这起案件属于其中的伪造交通事故类诈骗。在这类案件中为了扩大损失，争取更高额的保费，犯案过程中组织者经常会联系汽修厂获取豪车作为事故车辆。

随着黑灰产手法的不断迭代，这类传统的车物欺诈已经满足不了黑灰产的牟利需求，2021年起，以骑手人伤理赔为核心的诈骗手法逐渐出现在大众视野。

例如在热搜案件中，张某安排有意骗保人士先入职外卖站点获得骑手身份和保险资格，然后在指定的时间、地点被同伙用钢管砸伤手指，伪造为送餐受伤现场，最后在张某的操办下向保险公司理赔。

在这类人伤理赔中，除了先入职，再主动制造伤残之外，还有发生事故后再入职，通过伪造伤残时间骗保的情况。

扬州市新闻传媒中心在去年 2 月曾报道一起人伤类骑手险诈骗案件。在该案中，江苏一名骑手上报称自己入职当天因路面结冰滑倒，造成手腕处桡骨骨折、九级伤残，获得美团骑手保险二十五万余元的高额赔付。但民警调查后发现，实际上“受伤骑手”王某在入职成为外卖骑手的两天前就因自行跌倒造成骨折。

王某收到理赔款后就开始频繁提现，这让民警怀疑，背后可能有更多人在“分赃”。经民警调查，王某是在受伤后，在负责保险理赔工作的儿子和朋友的唆使下入职外卖站点，伪造事故进行保险诈骗。骗保成功后，这伙人没敢直接转账分赃，而是分批提取现金。

最终刘某、张某等五名嫌疑人，因涉嫌保险诈骗被警方采取强制措施。

上述外卖平台相关人士表示，随着黑灰产手法的进一步迭代，骑手险诈骗甚至还出现了专门的“服务公司”。

黑灰产团伙首先通过线上、线下等多渠道获取骑手受伤信息，再利用骑手行动不便，对保险赔偿标准、流程及赔付金额不了解的特征，或冒充理赔人员，或虚假承诺高额赔付，以为骑手争取更多赔偿的话术收取高额服务费。“服务”结束后，这些团伙还可能采取各种威胁手段，强迫骑手支付天价费用。

通常情况下，这类"服务公司"及个人"中介"的抽成比例高达 30% 至 50% 甚至更高，严重损害了骑手应得的经济利益。

如何斩断伸向外卖骑手保险的“黑手”？

自2022年7月起，在人社部指导下，美团等首批试点企业率先启动新职业伤害保障（后简称“新职伤”）试点。

根据美团数据，截至2025年12月，美团已在 17 个试点省份采取“新职伤+新商保”模式，其中所有试点省份的新职伤保费均由平台承担，对商业保险部分也有相应补贴，累计为约 1668 万骑手缴纳 25.6 亿元保费，实现“每人必保、每单必保”。

然而，这样不断完善的骑手权益保障却成为了不法分子的牟利渠道。层出不穷的骑手险诈骗案件不仅对保险业带来经济损失，推高平台对骑手权益保障的成本，破坏骑手权益保障生态，给国家社保制度和政策公信力也带来了负面影响。更重要的是，其恶劣后果还会波及到骑手群体。

首先，骗保行为会将相当一部分本应支付给骑手的赔付被黑灰产分走。此外，有业内人士表示，骑手险诈骗案件如果达到一定数量级，将推高该类保险产品的整体赔付率，最终可能导致所有诚实投保人的费率上涨，进而引发针对外卖骑手群体的保险政策收紧与保费上升。

每一次骗保行为的背后，都是守法者在为不法分子的违法行为买单。为重拳整治这一乱象，国家层面与平台企业正协同发力，构建起多层次的骗保防范与打击体系。

国家层面持续强化打击力度。据2025年12月25日公安部新闻发布会公开数据，2025年6月至11月，全国公安经侦部门累计立案查处金融领域 “黑灰产” 犯罪案件 1500 余起，打掉职业化犯罪团伙 200 余个，涉案金额近 300 亿元，形成了强有力的震慑效应。

平台企业则从服务保障、风险防范、警企协作多维度发力。以美团为例，平台一方面持续升级理赔服务保障和体验，推出 “商管家” 角色，聚焦理赔流程中的卡点、难点问题精准破解，助力骑手更高效、更顺畅地获取合法理赔；另一方面通过线上线下多渠道、常态化开展防诈骗宣导警示与信息推送，不断提升骑手的风险防范意识和识骗防骗能力。

在主动打击骗保行为上，美团积极联动司法机关，2024年至今，平台已协助警方成功破获各类骑手险骗保案件二十余起，抓获涉案人员近 200 人。

业内人士指出，骑手险等新就业形态相关保险诈骗犯罪的整治，需要司法机关持续重拳出击、严厉惩处，也需要平台企业、保险机构进一步深化协同联动，以更健全的防范体系，彻底斩断骗保背后的畸形利益链条。