【理赔实录】如果意外险到期，但治疗还没结束，治疗费用还能报销吗？——第873期

投保不是结束，只是服务的开始

理赔简报

人保大护甲6号意外险

投保时间：2024年12月24日

出险时间：2025年11月07日

理赔申请：2025年12月19日

赔款到账：2025年12月24日

缴纳保费：208元

理赔金额：6198.08元

理赔详情

❂ 2024.12.24 投保

在2024年12月24日，王女士给自己68岁的父亲，配置了一份大护甲6号意外险。

年交保费208元。

❂ 2025.11.07 出险

2025年11月7日下午，69岁的父亲在家劈柴，不小心被木块崩伤了左眼，觉得视线模糊，视力下降，而且还伴随着眼睛疼痛。

到达附近医院后，被门诊诊断为左眼裂伤，之后收入院进行了手术治疗，手术非常顺利。

术后需要进行定期复查。

在11月8日的下午，王女士的丈夫秦先生联系到了保瓶儿的规划师，理赔老师告诉秦先生，等岳父治疗完后，再一起进行报销。

❂ 2025.12.19 提交理赔材料

在结束了全部治疗流程之后，12月11日，秦先生先自行提交了理赔申请，因为材料准备的不齐全，被保险公司打回。

12月19日，在理赔老师的协助下，重新梳理了材料，并成功提交。

❂ 2026.12.24 理赔到账

经过保险公司的理赔部门审核后，理赔顺利到账。

理赔明细：

(经医保报销医疗费20650.45-统筹15063.7-伤病分离145.27)*100%+(未经医保报销医疗费847-免赔100)*80%=6039.08元

住院津贴:50元/天*3=150元

共计赔付：6189.08元

理赔现场

案例来自保瓶儿团队，禁止盗用

在这个案例中，有一个细节，因为被保人的治疗流程比较复杂，之后会进行二次手术，但是保单马上就要过期了。

那如果过期之后产生的治疗费用，这款产品还能报销吗？这也是秦先生的最大的疑问。

像医疗险、意外险都是属于报销型险种，如果没有特殊情况，都是需要等到被保人出院结算以后，再拿着病历、发票、病案等材料去申请理赔。

不过，目前市面上的产品，都有责任延续的保障。

简单来讲，就是产品到期后，但是治疗仍未结束，保险公司会继续承担相关费用。

需要注意的是，责任延续需要符合三个条件。

一是治疗行为须在保险期间内开始；

二是延续的治疗费用需与保险期间内的疾病或伤害直接相关；

三是通常只覆盖保单期满后一定时间内的费用。

像王先生的这款产品条款里，就有明确说明，如果是门诊治疗，可以覆盖保单期满后15天，如果是住院，可以覆盖保单期满后90天。

而且王先生的术后恢复比较好，在保单有效期内就结束了治疗流程。

到了晚年，身体没有年轻时候那么灵活，如果再加上自身有一些基础疾病，出现意外的概率比年轻的时候大的多。

配置一款好的意外险还是非常有必要的。

高龄人群在挑选意外险时，除了要关注报销范围，免赔额，报销比例之外。

要额外关注健康告知，部分产品对高血压、糖尿病、冠心病等基础病有限制，像王先生的这款大护甲6号意外险，就属于免健康告知的产品，更符合有基础疾病的老人。

此外，一些额外的特定保障，也可以纳入考虑范围，比如骨折/脱臼津贴，住院津贴与ICU津贴，救护车费用等等。

如果你也想给自己或者家人挑选一款合适的保险产品，或者有和保险相关的任何问题，欢迎随时联系。

而且只要是在保瓶儿配置的保险产品，在出险后都可以第一时间联系我们，理赔老师会全程协助你进行理赔。