银行取款新变化2026：光带卡和密码不够，少样东西白跑一趟

2026年1月1日起，银行取款迎来了实打实的新变化，不少人还抱着“带卡输密码就能取钱”的老想法，结果跑到网点吃了闭门羹，白跑一趟不说，急用钱的时候还误事。这次的取款新规并非刻意增加大家的办理难度，而是从便民和风控角度做了优化调整，核心就一点：光有银行卡和密码远远不够，少了关键的证件、没走必要的流程，再着急也取不出钱。

本次调整的依据是2026年1月1日正式施行的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布。新规取消了以往个人存取5万元以上现金需强制登记资金来源和用途的要求，让普通储户的取款流程更简便，但同时也强化了身份核验和流程规范，那些被大家忽略的“小细节”，成了2026年取款的关键。接下来就用大白话把这些新变化、新要求讲透，不管是日常小额取款，还是装修、医疗、经营所需的大额取现，看完都能避免白跑一趟。

一、别再踩坑！这几样东西，少一样都取不出钱

很多人到银行取款，只记得带银行卡、输密码，却忽略了最核心的身份凭证和辅助材料，2026年新规落地后，银行对身份核验的要求更严格，尤其是大额取款，缺了关键材料直接会被拒办，这也是近期不少人白跑网点的主要原因。结合全国多地银行的实操情况，不同取款场景下，所需的材料有明确要求，没有例外。

（一）本人取款：身份证是“硬通货”，过期也不行

不管取款金额多少，2026年本人到银行柜台办理取款业务，有效居民身份证原件是必备材料，这一点取代了以往部分银行小额取款仅需卡和密码的操作。哪怕是取1000元、2000元，柜员也会要求出示身份证进行身份核验，一方面是新规的硬性要求，另一方面也是为了保障储户的资金安全，防止银行卡被盗刷。

需要特别注意的是，过期的身份证不算有效证件。不少储户的身份证过期后没有及时补办，到网点取款时才发现无法通过核验，哪怕密码输入正确、银行卡是本人的，银行也有权拒绝办理。如果身份证正在补办，可到公安机关开具临时身份证明，凭临时身份证也能办理取款业务，这一点是全国银行的统一要求，没有变通余地。

对于定期存款取款，除了身份证和银行卡/存折，若选择提前支取，部分银行会要求签署《提前支取申请书》，确认是本人真实意愿，利息则按活期利率计算，这一步流程虽简单，但少了签字确认也无法完成取款。

（二）大额取款：预约凭证+身份证，二者缺一不可

新规取消了5万元以上取款的资金用途登记，但大额取现预约制度依然保留，这是2026年取款最容易被忽略的关键点，也是山东、浙江、广东等多地储户白跑网点的主要原因 。很多人误以为“免登记=免预约”，直接带着身份证和银行卡去网点取8万、10万，结果因银行现金储备不足无法办理，只能无功而返。

2026年各大银行对大额取现的预约要求有明确标准，全国通用，不同金额的预约时间和渠道清晰可查，储户可根据自己的取款金额提前操作，预约成功后会生成预约凭证，到店办理时需出示，配合身份证完成核验：

1. 5万-10万元：提前1天预约，可通过手机银行APP、银行客服电话、线下网点柜台三种渠道操作，部分银行支持当天预约次日办理，周末取款建议提前2天预约；

2. 10万-50万元：国有大行要求提前2-3天预约，股份制银行可提前1天，预约时需明确取现日期和网点，部分银行会要求填写“用途告知”，仅用于银行内部现金备付，无需提供证明材料；

3. 50万元以上：建议直接联系取款网点确认预约时间，一般需提前3-5天，银行会对资金合法性进行简单核实，无异常情况即可预约成功。

预约渠道中，手机银行APP是最便捷的方式，多数银行在APP内设置了“大额取现预约”专属模块，操作步骤简单，耗时不超过5分钟，预约成功后会有短信提醒，到店后直接出示身份证和预约短信，就能快速办理。

（三）代办取款：双方身份证是基础，大额需额外材料

不少人因工作繁忙、行动不便等原因，委托家人或朋友代办取款，2026年新规对代办业务的材料要求更明确，仅带存款人的卡和密码，没有代办人身份证，绝对无法办理。

基础要求是：代办人需携带本人有效身份证原件、存款人的有效身份证原件、存款人的银行卡/存折，三者齐全才能进行身份核验。对于5万元以下的小额代办取款，满足以上要求即可；若代办取款金额在50万元以上，部分银行会要求提供亲属关系证明，如户口本、结婚证等，确认代办人与存款人的关系，防止他人冒用身份代办大额取款，保障储户资金安全。

需要提醒的是，定期存款的提前支取业务，不建议代办，多数银行要求存款人本人到场办理，若确实无法到场，需提供存款人签署的授权委托书，明确代办人的取款权限、金额，否则银行会以“无法确认存款人真实意愿”为由拒绝办理。

二、2026取款新规核心变化：免登记但不代表“无规则”

很多储户对这次的取款新规有误解，觉得“取消5万以上登记，就是想怎么取就怎么取”，实则不然。2026年取款新规的核心是从“无差别一刀切管控”转向“精准化风险分级管理”，取消强制登记是为了给普通储户减负，提升办理效率，但银行的风控和监管并未放松，这也是为什么新规落地后，身份核验和流程规范反而更严格 。

（一）旧规vs新规：取款流程简化，效率大幅提升

2022年施行的旧规中，个人存取5万元以上现金，必须详细登记资金来源和用途，部分银行还会要求提供证明材料，比如取6万元养老金要出示医疗缴费单、取8万元装修款要提供装修合同，不仅填表耗时，还需要反复跟柜员核对信息，一趟取款业务下来，最少要20-30分钟。

而2026年的新规，直接取消了这一强制登记要求，普通储户办理大额取款，仅需完成身份核验、配合柜员的简单问询即可，全程耗时5-10分钟，效率提升了70%以上。成都的退休老人王阿姨，每月都会取6万元养老金，新规前每次都要填表格、出示相关证明，新规落地后，仅带身份证和银行卡，5分钟就办完了业务，柜员也没有提出额外的问题。

除了取款，存款业务也同步优化，个人存入5万元以上现金，同样无需登记资金来源，仅需出示身份证，柜员若有问询，如实简要回答即可，无需提供工资流水、经营合同等证明材料。广州的王阿姨1月10日到网点存6万元拆迁款，仅口头说明资金来源，5分钟就完成了存款，这也是新规落地后全国银行的普遍操作。

（二）低风险vs高风险：交易分类管理，合规操作无需慌

新规的核心是“免登记≠免监管”，银行会依托大数据构建客户风险画像，对不同风险等级的交易采取不同的办理方式，普通储户的正常交易，完全无需担心额外的核查，只有高风险交易，才会被银行重点关注 。

低风险交易：针对账户历史交易记录清晰、资金流向合理的普通储户，比如工资存取、养老金支取、个体工商户的日常营业款存取等，仅需核实身份证和银行卡信息，配合柜员的简单问询，如“取款用于日常开销吗？”“存款是经营所得吗？”，如实回答后即可快速办理，无需提供任何额外证明材料，这也是绝大多数储户会遇到的情况。

高风险交易：若账户存在异常情况，银行会强化尽职调查，进一步了解资金来源和用途，必要时要求提供证明材料，这类情况主要包括：短期内频繁存取大额现金，如一周内3次以上取5万元以上；账户长期无交易，突然存入或取出大额现金；取现金额明显超出个人日常收入，如月薪6000元却取50万元；取现后资金快速转入陌生账户，或与涉诈高风险地区账户有往来。

需要明确的是，银行对高风险交易的核查，并非刻意刁难，而是为了落实反洗钱、反电信诈骗的相关要求，保障金融市场的稳定，只要储户的资金来源合法、用途合理，如实配合核查即可，不会影响取款业务的办理。

（三）个人vs企业：取款要求不同，企业仍需提供证明

本次取款新规仅针对个人人民币/外币现金存取业务，企业的大额现金存取，并未取消相关证明要求，仍需提供营业执照、资金用途证明等材料，按原有流程办理。

此外，外币存取款也有单独要求，外币等值1万美元以上的现金存取，无需登记用途，但需按外汇管理规定配合尽职调查，同时要提前预约并说明资金的合法来源，这一点需要有外币存取需求的储户特别注意。

三、手把手教你办：2026年取款完整流程，一步都别错

结合新规要求和全国各大银行的实操案例，整理了2026年本人办理取款业务的完整流程，从预约到取现金，每一步都讲清楚，不管是小额还是大额，照着做就能避免白跑，高效办理业务。

第一步：确认取款金额，判断是否需要预约

首先明确自己的取款金额，5万元以下无需预约，直接携带身份证和银行卡/存折到网点办理即可；5万元以上（含5万元），需根据金额按要求提前预约，乡镇网点、节假日取款，建议多提前1天预约，同时通过银行APP、客服电话查询网点的营业状态，避免因网点休息、现金储备不足导致白跑 。

第二步：准备好全部材料，检查证件有效性

预约成功后，准备好办理取款的全部材料，核心是本人有效身份证原件、银行卡/存折，仔细检查身份证是否在有效期内，若身份证过期，先到公安机关补办或开具临时身份证明，这一步是基础，缺一不可。

若为定期存款提前支取，提前准备好银行卡/存折，到网点后签署《提前支取申请书》即可；若取款金额在50万元以上，可提前准备好资金来源的相关证明材料，如购房合同、装修合同、医疗缴费单等，虽非新规强制要求，但可加快办理速度。

第三步：到店核验身份，配合简单问询

携带材料到预约网点的柜台办理取款业务，柜员会先对身份证进行核验，确认是本人办理，随后核对银行卡/存折信息，期间会进行简单的风险问询，问题均为基础问题，如实简要回答即可，无需详细说明细节。

需要注意的是，目前银行的身份核验均为原件核验，身份证复印件、电子身份证均无法作为有效凭证，切勿因图方便只带复印件，导致无法办理业务。

第四步：签字确认信息，当面清点现金

柜员核实完信息、确认取款金额后，会提供《大额现金存取业务确认书》（5万元以下无此单据），主要确认“本人办理、资金合法”，储户仔细核对取款金额、银行卡信息，确认无误后签字即可。

随后柜员会现场清点现金，储户需当面再次核对金额，确认无误后，取款业务就办理完成了。整个流程下来，5万元以下的小额取款，耗时一般不超过5分钟；5万元以上的大额取款，耗时约5-10分钟，相比旧规，效率大幅提升。

四、这些注意事项要记牢，避免取款出问题

2026年取款新规落地后，除了材料和流程，还有一些细节问题需要储户注意，这些问题看似小事，却可能影响取款业务的办理，甚至导致账户被银行重点关注，一定要记在心里。

1. 三个“监测阈值”要清楚，合法交易不用慌

虽然新规取消了5万元以上的登记要求，但大额交易依然会被银行上报给反洗钱监测中心，这是法定要求，并非银行的额外操作，上报不等于严查，只是履行“备案”义务，储户的合法交易完全无需担心。

需要清楚的三个监测阈值：一是现金交易，单日超5万元就会上报，外币等值1万美元，比如上午存3万、下午存3万，合计6万会触发上报，但不影响业务办理；二是私对私转账，单笔或单日超50万上报，浙江、广东等省份已下调至20万，若父母给孩子转60万买房，备注“购房款”即可，避免被标记为异常；三是经营类收款，浙江、广东、江苏等经济活跃地区，个体户经营性收款年累计80万元或3个月交易超2000笔会被重点关注，全国无统一阈值，按当地规定合规操作即可。

2. 切勿拆分交易，避免被标记为异常

有些储户为了避免预约，会选择拆分交易，比如要取10万元，分两次取4.9万元，这种行为会被银行的系统判定为异常交易，导致账户被重点关注，影响后续的金融业务办理。

新规的制定初衷是为了便民，银行的预约流程简单、渠道便捷，完全无需通过拆分交易的方式规避，哪怕是取5.1万元，提前1天预约，到店后也能快速办理，切勿因小失大。

3. 特殊群体可享专属服务，不用扎堆到网点

针对老年人、残疾人等行动不便的特殊群体，2026年2月1日即将施行的《人民币现金收付及服务规定》明确要求，银行需提供专属服务，可预约上门办理大额现金存取业务，无需到网点排队。

此外，乡镇银行网点需保障现金供应，避免因“无现金”导致业务无法办理；大额残损币可预约分批兑换，银行不得拒绝或设置障碍，这些配套措施，让不同群体的取款需求都能得到满足。

4. 遇到问题可维权，记住这个投诉热线

新规落地后，全国各大银行均已按要求调整取款流程，若储户在办理业务时，遇到银行工作人员无故要求登记资金来源、索要无关证明材料，或刻意刁难的情况，可直接拨打12363金融消费投诉热线维权，监管部门会及时处理，保障储户的合法权益。

五、写在最后：新规的背后，是便民与风控的平衡

2026年的银行取款新变化，看似是增加了“带身份证”“提前预约”的要求，实则是金融服务的优化升级。取消强制登记，让普通储户告别了填表、开证明的繁琐，实现了真正的“取钱自由”；强化身份核验和流程规范，落实风险分级管理，是为了从源头防范洗钱、电信诈骗等违法犯罪行为，保障储户的资金安全，维护金融市场的稳定。

这次的新规，也给广大储户提了个醒：在享受金融服务便利的同时，也要遵守金融规则，合法合规办理存取款业务，配合银行的身份核验和风险核查。对于银行而言，也需要在落实新规的过程中，进一步优化服务，比如简化预约流程、加强对柜员的培训、为特殊群体提供更贴心的服务，让便民政策真正落到实处。

最后想和大家探讨的是：你在2026年办理取款业务时，有没有遇到过白跑一趟的情况？对这次的取款新规，你觉得还有哪些可以优化的地方？欢迎在评论区留言分享，一起交流探讨，让更多人了解取款新规，避免踩坑。

备注：本文内容仅为个人基于2026年银行取款新规及银行实操案例的分析和解读，不构成任何金融操作建议，具体的取款要求和办理流程，以各银行网点的实际规定和中国人民银行等监管部门的官方公告为准。