警惕“包过话术”！银行“开门红”贷款调查

来源：中国证券报

日前，社交平台上有部分贷款中介称，多家银行在冲刺信贷“开门红”期间悄然放宽信贷审批标准。

记者实地调研多家银行，有银行贷款经理向记者表示，此时贷款利率为阶段性利率最低点，即使后面贷款利率降低，也可帮助客户做贷款更改等。然而，贷款中介口中的信贷审批“放水”，实际上多为营销话术。

银行开年抢夺优质贷款客户

近期，记者以经营贷客户和消费贷客户身份，咨询了多家银行贷款经理发现，银行冲刺信贷业务“开门红”的核心是贷款利率调降，并且审批流程提速。“价格战”搭配“效率战”的组合，成为银行开年抢夺优质客户的标准动作。

招商银行苏州地区贷款经理小全告诉记者，目前该行经营贷利率最低为2.7%，消费贷利率最低为3.0%。

当记者问及是否为全年最低价，小全表示，“建议您现在就贷款，因为目前的贷款利率是现阶段的最低价。如果您贷完以后，贷款利率又调低了，可以给您做贷后变更，或者重新翻做。”

成都银行成都地区个贷经理小于告诉记者，1月正值银行冲刺“开门红”，成都银行消费贷最低利率是3.0%，并且有消费券补贴和贴息活动。

“现在申请消费贷，能够领取100元消费券，可以抵扣现金使用。而且有贴息活动，消费贷用于消费的话，利息最高可以返1500元，十分划算。”小于说。

浦发银行北京地区某支行客户经理向记者表示，目前该行消费贷利率为3.1%，客户在领取优惠券后，利率可调降至3.0%。优惠券不定期发放，主要是为了吸引客户。

"现在大数据审核很严格"

值得注意的是，对市场需求嗅觉敏锐的贷款中介，利用信息差以及对银行审批“放水”的话术，做起了“一手托两家”的生意。记者联系的多名贷款中介中，超半数承诺“包批低息贷”。

一位贷款中介称，可通过“包装”企业流水和纳税记录申请低息经营贷，手续费为3%，并暗示记者“银行年初审核松”，可帮助记者提高贷款额度。

然而，业内人士表示，贷款中介并不靠谱，其口中所谓的“内部渠道”多数只是他们比普通客户更了解各家银行的贷款产品细则和审批倾向。

当记者问及贷款审核标准时，上述浦发银行北京地区某支行客户经理表示，客户在扫码填写资料后，该行会对客户材料进行大数据审批，然后在银行系统里显示客户可贷款的额度。“现在大数据审核很严格，有一点问题都能发现。”该客户经理表示。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行冲刺“开门红”期间，信贷政策仍严格遵循监管要求。贷款中介往往以夸大宣传作为营销手段，银行实际贷款审批仍严格控制客户资质与资金用途。

北京市盈科（西安）律师事务所合伙人孙波告诉记者，每年一季度，银行确实会释放新的信贷额度，加大信贷投放力度。从资金供给总量上看，“开门红”期间确实是银行资金相对充裕的阶段。

根据监管规定，银行发放贷款必须遵循“审慎经营”原则。无论何时，银行都必须对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行严格的尽职调查和审批。仅仅是时间节点的变化，绝不会导致风控标准的大幅降低。

孙波表示，消费者需要特别警惕中介背后的违规操作。部分贷款中介为了赚取手续费，往往会向客户做出“包过”“内部渠道”等虚假承诺。在实际操作中，可能涉及伪造贷款资料、包装流水等违法行为。根据相关法律，如果借款人配合中介提供虚假财务报表或证明文件，骗取银行贷款，即使未造成银行损失，也可能构成贷款诈骗罪或骗取贷款罪。