和谐健康小课堂：关于警惕重疾险虚假理赔诈骗的风险提示

重疾险作为抵御重大疾病经济压力的核心保障，是消费者应对健康风险的重要依托。但近年来，部分不法分子瞄准重疾险理赔环节，通过伪造材料、虚构病情、串通作弊等方式实施虚假理赔诈骗，不仅侵害保险公司合法权益、扰乱保险市场秩序，更会让参与其中的消费者面临法律追责，承担沉重后果。此类诈骗利用消费者急于获赔、对理赔流程不熟悉的心理，手段隐蔽且危害极大。

一、常见诈骗套路

重疾险虚假理赔诈骗的核心的是通过“虚构事实、伪造凭证”骗取保险金，常见套路集中在四大场景，且衔接紧密、迷惑性强。一是伪造核心医疗凭证，不法分子教唆或协助消费者，伪造重疾诊断证明、病理检查报告、住院病历等关键材料，部分还会串通无资质医疗机构或医护人员，开具虚假诊疗单据，凭空捏造罹患重疾的事实，以此作为理赔依据。二是夸大病情违规获赔，消费者确有轻微疾病或疑似症状，但未达到重疾险合同约定的赔付标准，不法分子通过修改病历内容、夸大病情严重程度，或诱导消费者前往指定机构开具不实诊断，人为满足赔付条件。三是冒用他人身份骗保，不法分子盗取他人身份信息、重疾险保单信息，伪造委托手续与医疗材料，以他人名义申请理赔，套取保险金后立即失联，导致被冒用者权益受损且陷入维权困境。四是中介牵头协同骗保，部分非法中介以“重疾理赔代办”“疑难案件维权”为噱头，承诺帮消费者“百分百获赔”，实则牵头组织伪造材料、串通作弊，获赔后收取高额服务费，若骗局败露则将全部责任推给消费者。

二、风险识别要点

针对上述套路，消费者可通过四大要点精准识别风险，规避陷阱。一是警惕异常理赔承诺，重疾险理赔需严格依据真实诊疗记录与保险条款，不存在“花钱就能办”“未患病也能赔”的特殊渠道，凡是承诺“百分百获赔”“绕过条款限制”的中介或个人，均与诈骗行为相关。二是甄别医疗材料真伪，正规医疗机构的诊断证明、病理报告均有统一格式、医师签字及机构公章，可通过医院官方热线、线下窗口核实单据真实性，对盖章模糊、签字潦草、信息前后矛盾的材料需高度警惕。三是严防身份信息冒用，妥善保管个人身份证、保单、病历等敏感信息，不随意出借、泄露给他人，定期核对保单状态，发现不明理赔申请记录及时核实。四是区分合法维权与虚假理赔，对保险公司的拒赔决定有异议的，可通过协商、监管部门投诉、仲裁诉讼等合法途径维权，切勿听从他人建议伪造材料，触碰法律红线。

三、风险防范建议

消费者需从投保到理赔全流程做好防范，守住诚信与法律底线。投保时，务必如实履行健康告知义务，准确填写个人健康状况、既往病史等信息，不隐瞒、不谎报，从源头规避虚假理赔的诱因。发生重疾后，务必前往正规医疗机构就诊，留存真实、完整的诊疗记录、费用凭证等材料，理赔时通过保险公司官方网点、客服热线、官方APP等正规渠道申请，不委托陌生中介或个人代办，不相信“加急理赔”“特殊渠道理赔”的说法。

要明确知晓法律后果，伪造医疗材料、虚构保险事故骗取保险金已构成保险诈骗罪，将依法承担刑事责任，面临罚款、拘役甚至有期徒刑的处罚，切勿因贪图利益陷入骗局。同时，妥善保管个人信息，定期检查银行卡、保单的交易及理赔记录，发现身份信息被冒用或疑似虚假理赔线索，第一时间联系保险公司核实并报警。

若不慎被裹挟参与虚假理赔，需立即停止相关行为，保留聊天记录、转账凭证、虚假材料等证据，主动向保险公司、金融监管部门说明情况，争取从轻处理。办理重疾险理赔遇有疑问，优先通过保险公司官方渠道咨询，核实理赔进度与要求，避免被不法分子误导。

重疾险的核心价值是为真实重疾风险提供保障，虚假理赔不仅破坏保险市场的公平公正，更会让消费者付出沉重的法律与经济代价。请广大消费者坚守诚信投保、合规理赔的底线，提高风险防范意识，自觉抵制各类骗保行为，共同维护重疾险市场的健康发展，让保险真正成为抵御健康风险的坚实后盾。