何帆律师：保险代理人代填健康告知出问题，到底该谁负责？

“健康告知是代理人代填的，出了问题算谁的

很多投保人遇到重疾险拒赔纠纷时，都会有这样的疑惑，

在日常生活当中，保险经纪人帮客户填写健康告知这种事儿挺常见的，可要是之后被保险人得了重大疾病去申请理赔却被拒了，那责任该怎么划分就往往成了个让人犯难的问题。

今天我们就通过一起真实的重疾险拒赔案例，由何帆律师为大家剖析其中的关键，看看这种情况下的拒赔责任到底该由谁来承担。

案情简介

2020年9月，张某经朋友介绍投保了某保险公司的重疾险。

保险代理人李某明明知道张某在2019年曾因“肝功能异常”住过院却以“流程化操作”为由代为填写健康告知，在“过去2年是否有肝功能检查异常”这一栏勾选了“否”。

2022年11月，张某因为肝区疼痛去医院就诊，被确诊为肝癌，当他申请理赔时，保险公司查到了他2019年的住院记录，于是以“未如实告知肝功能异常病史”为由拒绝赔付。

张某认为健康告知是由代理人代填的，而且代理人当时已经知晓自己的病史，保险公司不该拒赔；可保险公司则认为投保人应对告知内容负责，双方各执一词，协商没有结果，陷入了纠纷。

从医学角度看，肝功能不正常可是肝脏受损伤的关键信号，常常出现在病毒性肝炎、脂肪肝、肝硬化这类病症当中；并且慢性肝病算是引发肝癌的主要风险因素之一。

临床数据表明，差不多有80%的肝癌患者都有慢性肝病的经历，肝功能一直不正常，说不定就代表着肝脏在慢慢受损

在这个案子当中，张某2019年肝功能出现异常住院的记录，跟2022年确诊的肝癌存在着明显的病理关联，长时间肝功能异常很有可能慢慢发展成肝纤维化、肝硬化最终变成肝癌。

保险公司正是依据这种医学上的关联性，主张张某未如实告知病史影响了其对承保风险的评估，从而拒绝理赔。

作为处理过大量保险纠纷的保险理赔律师，我认为本案的核心在于保险代理人代填健康告知的法律责任该如何认定。

在司法实践中，法院审理这类案件时，通常会从三个维度展开分析。

首先是代理人行为的约束力，根据《保险法》相关规定，保险代理人在授权范围内的行为视为保险公司的行为，如果能证明代理人明知投保人的病史却故意隐瞒，这样其代填行为的法律后果应该由保险公司承担。

此案中，代理人李某清清楚楚晓得张某有肝功能异常的病史，却还虚假填写健康告知，这属于“严重过失”，保险公司可不能拿“投保人得对告知内容负责”来搪塞责任。

其次是对投保人合理信赖的保护，投保人基于对保险代理人的专业信任，把健康告知交由其代填，如果代理人没有履行如实记录的义务，投保人的信赖利益应该受到法律保护。

部分法院在类似的判决中指出，当代理人的代填行为与投保人的陈述不一致时，应该以投保人实际告知的内容为准，除非保险公司能证明投保人存在配合隐瞒的故意。在本案中，张某已经向代理人如实告知了自己的病史，对于代填内容的虚假性不存在过错，不应该承担未如实告知的责任。

最后是格式条款的提示说明义务，健康告知作为保险合同的重要组成部分，保险公司需要确保投保人充分理解告知内容

要是代理人帮忙填写却没给投保人念条款，或者故意把重要询问事项藏起来，那就是保险公司没好好尽到提示说明的责任，那相关的免责条款说不定就会被判定成无效的。

在本案中，代理人以“流程化操作”为由代填健康告知，本质上是规避了保险公司的提示说明义务，这样的告知内容对投保人不产生约束力。

特别要着重说的是，在每个案件里，代理人所了解的情况、投保人提供证据的本事，还有在代填的时候有没有留存相关证据这类细节，都不是一样的，即便案件从外表看差不多，但只要其中有某个细节不一样，就极有可能让最后的裁判结果完全不同。

再看另一起类似的案例：投保人王某在投保时由代理人代填健康告知，没有提及自己的高血压病史，后来因为脑溢血申请理赔被拒。

法院判决保险公司胜诉，理由是王某没能提供证据证明代理人已经知晓他的高血压病史，而且代填之后他本人签字确认了告知内容，这应该视为对告知内容的认可。

这两桩案件结局不一样，关键就在于张某能证实代理人明知道他的病史还帮忙填虚假信息，可王某拿不出证据证明代理人知情，就因为证据方面有差别，直接就决定了责任归属：前一回是保险公司得担责，后一回就是投保人得担没告知的责。

面对这类涉及代理人代填告知的重疾险拒赔纠纷，专业的法律维权非常关键。何帆律师有着医学背景，能精准分析病史与理赔疾病的病理关联，这对于判断未告知事项和拒赔理由之间的关联性至关重要；曾经担任保险公司法律顾问的经历，让何帆律师熟悉代理人操作中的常见违规点以及保险公司的抗辩逻辑和拒赔理由中的漏洞；多年法官生涯审理大量保险纠纷的经历，使何帆律师积累了丰富的诉讼策略库，能从司法视角预判法院对“代理人知情”“投保人过错”的证据认定标准。

举个例子来讲，这起案件，表面上仅仅是“代填的责任该由谁来承担”这么个简单的事情，可实际上，它涉及到代理行为归属、信赖利益维护这类专业法律问题。

每起案子的证据细节都或许会对最终结果产生影响，要是你也碰到类似的保险理赔状况，可别觉得自己能轻松搞定，必须得赶紧联系专业的保险理赔律师，让那些既知晓保险行业规矩，又明白司法裁判逻辑的律师，给你拟定一份具备针对性的解决办法，唯有如此才能更有效地维护自身的合法权益。

毕竟专业的事交给专业的人做，才能更让人放心。