工龄31年，养老金只有2200多元？这样的错误不要犯，会降低养老金

今天看到一位朋友的退休养老金计算表，大体情况是这样的：

这是一位山东50岁退休的女职工的办理退休情况。参加工作时间是1994年10月。退休时间是2025年11月。可能很多人想，这不是31年多的工龄吗？但经认定后的建立养老保险个人账户缴费年限合计只有25年零三个月。

出现中断缴费的原因比较复杂。

一方面可能是当事人下岗失业没有及时缴纳社保，另一方面可能是当事人有灵活就业工作也没有及时缴纳社保，也有的可能是用人单位未依法为其缴纳社保，但是单位已经倒闭，或无法履行正常补缴职能了。最后或许还存在几年挂靠用人单位缴纳社保的违规情况被清算了，挂靠社保属于违法行为。

退休养老金是如何计算的呢？

山东省退休养老金计算公式主要包括三大部分：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金。

这位职工的参保地是山东省青岛市，青岛市恰好是1994年10月建立的个人账户。从这时间以后，的缴费年限是不用于过渡性养老金计算的。

过渡性养老金的本意是缺少养老保险个人账户时间积累的一种待遇补偿。

①基础养老金部分等于退休当年的养老金计发基数乘以（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

这位女职工的平均缴费指数还是不低的，平均为0.721，相当于平均缴费档次72.1%。

养老金计发基数，今年山东省大多数都按照7831元计算，比上年基数增加了2%。养老金计发基数，自然是越高越好。全国普遍都在六七千元以上，像上海市、北京市已经超过了1.2万元。

这位职工的缴费年限是25年零三个月，可以领取21.73%的养老金计发基数，结果是1701.49元。

②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

这位职工的个人账户余额有10.86万元，50岁退休，每月领取557元的养老金。我看了一下我的个人账户余额，目前只有7.5万元，这还是缴费20年呢。可以说同样缴费年限的情况下，我的养老金可能不如这位朋友高。

以上两部分养老金合计，每月是2258.49元。

总体来说，对于一位50岁退休的女性领了2000多元的养老金，确实待遇不高，但是退休时间太早了。按照女性的人均预期寿命，他们一般能活到80岁以上的。也就是说养老保险只缴了25年，但是养老金却能领30多年。

退休以后的养老金在年年增长，而且还有丧葬费、抚恤金等待遇，确实养老压力是越来越大的。

如果说缴费年限长、缴费基数高、退休年龄晚，养老金待遇也能领到四五千元，也很可观。而且以后养老金增长的时候也会增长的更多。

所以说，参加养老保险尽量不要中断缴费，否则养老金吃亏还是蛮大的。