重磅！车贷型“套路贷”刑法规制与社会治理

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近年来，汽车消费市场蓬勃发展，车贷业务呈现繁荣景象，然而，随之而来的车贷型“套路贷”犯罪也悄然滋生，给金融机构和社会经济秩序带来严重危害。笔者立足检察办案实践，对车贷型“套路贷”的犯罪特点与犯罪成因进行深入分析，提出优化类案犯罪预防路径，以便增强对车贷、医美贷等各类“套路贷”犯罪的风险识别，预防新型“套路贷”犯罪衍生。

车贷型“套路贷”犯罪特点

车贷型“套路贷”是一种以非法占有为目的，通过虚构购车交易、冒用他人身份或伪造资信材料等手段，骗取金融机构贷款并最终将车辆转卖套现的违法犯罪行为。此类案件主要有以下特征：

从借贷形式看，有民间借贷与“套路贷”交叉叠加情形。民间借贷是平等主体基于意思自治形成的民事借贷关系，出借人以获取合法利息收益为目的，双方均不希望发生违约；车贷型“套路贷”则以非法占有他人财物为目的，通过设计套路诱使或迫使被害人签订协议，并通过恶意制造违约、肆意认定违约等手段，主动引发违约事实，达到非法占有他人财产目的。

从行为运作上看，具有组织化、专业化、隐蔽化特征。车贷型“套路贷”犯罪内部分工明确、组织严密，涉及物色目标、签订合同、恶意违约、暴力索债等多个环节，同时，会雇用社会闲散人员或有犯罪前科的人员进行暴力催债，形成“资金端—中介端—技术端—暴力端”的完整“产业链”。

从所涉罪名来看，犯罪行为涉及多个罪名。车贷型“套路贷”犯罪可能会涉嫌诈骗、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪，甚至可能衍生为抢劫、虚假诉讼、非法拘禁等犯罪。

车贷型“套路贷”犯罪成因分析

车贷型“套路贷”犯罪的成因涉及多个层面，主要原因有以下几点：

利益驱动为核心动因。车贷型“套路贷”的核心手段包括虚增债务、单方认定违约和暴力催收等，这些行为在短期内可使犯罪分子获得远高于正常利息的非法收益，这使得不法分子铤而走险，其核心动因就是利益驱动。

市场需求存在结构性矛盾。随着二手车政策的不断完善、经营环境的不断优化等，二手车市场步入快速增长通道，但二手车市场的金融供给并不能满足市场需求，车贷型“套路贷”犯罪分子针对急需资金且难以通过正规渠道融资的群体，利用他们的焦虑心理，诱导受害者陷入骗局。

利用监管套利与政策规避。车贷型“套路贷”监管涉及金融、公安、市场监管和司法等多个部门，容易出现监管漏洞。由于“套路贷”与高利贷、民间借贷界限不清晰，金融监管和法律执行具有滞后性，不法分子通过设计复杂的借贷规则，利用虚假合同制造“合法借贷”假象，增加了司法认定困难。

受害者防范意识和能力欠缺。“套路贷”受害者往往为一些防范意识不强的特殊群体，容易被虚假宣传误导。即使有些受害者已意识到可能遭遇“套路”，但因受到威胁与恐吓，不敢采取法律手段维护自身权益，从而导致案件隐匿性加深。

车贷型“套路贷”犯罪治理对策

加强车贷型“套路贷”犯罪刑事规制。严厉打击车贷型“套路贷”犯罪，不仅是维护金融秩序和群众财产安全的必要手段，更是对社会公平正义的坚决捍卫。应不断加大典型案例曝光力度，破除潜在犯罪分子存在的“低成本高收益”侥幸心理。对已办理的车贷型“套路贷”犯罪案件，及时进行追赃挽损，优先补偿受害人损失。

提高调查取证和分析研判能力。要充分运用大数据等技术手段，从串并线索、统一收网、固定证据链等方面全面、细致地收集各类证据，形成完整证据链。与相关部门建立沟通协调机制，共同研究车贷型“套路贷”犯罪法律适用问题，确保司法标准统一。畅通行政执法与刑事司法无缝衔接，金融监管部门在日常监测中发现车贷型“套路贷”线索后，应及时移送公安机关进行侦查。

完善“职业放贷人”名录和黑名单制度。为有效打击非法放贷行为，防控虚假诉讼和恶意诉讼，建议在精准界定、协同联动、社会公开、动态调整、科技赋能等方面系统推进“职业放贷人”动态名录和黑名单制度。司法机关、金融监管部门、市场监管部门等加强联合惩戒，对列入黑名单的职业放贷人，实施重点制约。

疏通金融供给并加强全链条监管。从根本上扩大合法金融产品供给，以满足多元信贷市场需求并压缩非法借贷生存空间，需构建一个全面、包容且稳健的金融体系。强化金融司法与监管执法协同治理，推进风险联防共治、信息共享等机制，保持金融包容性与技术穿透力的平衡，防止“治理缺位”使违法犯罪有机可乘。

建立“易举报、快处理、广宣传”治理闭环。整合12345政务热线、金融监管平台等资源，在小程序、生活号等开通“一键举报”入口，提供便捷高效的举报“窗口”。对举报线索分级处置，涉及暴力催收、限制人身自由的线索立即响应，限定核查时间；对疑难复杂案件线索开辟“绿色通道”，建立跨部门联动机制，举报信息实时共享；对举报线索的核查情况，可通过举报平台查询处理进度，确保全程透明。加大宣传力度，通过社区公告栏、网贷平台、短视频平台等渠道揭露车贷型“套路贷”中暗藏的陷阱，让群众“识套路、敢举报”，强化源头预防。

（作者分别为山东省日照经济技术开发区人民检察院检察长、办公室主任）

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