2026年1月退休，工龄25.5年，账户15万元，养老金能领3000元吗？

今天有一位朋友问，今年1月份即将办理退休手续了，女同志50岁，退休工龄只有25.5年，目前个人账户余额有15万元左右，退休养老金能否领到3000元呢？

退休养老金是如何计算的？

这位朋友是湖北省的职工，按照湖北省的退休人员养老金计算公式，养老金待遇主要包括基础养老金、个人账户养老、过渡性养老金三部分构成。

①基础养老金部分，等于退休上年度社会平均工资，或者当年的养老金计发基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

湖北省是全国养老金计发基数最复杂的省份，每一个地级市都有其不同的计发基数，从每月7210元至9112元，武汉市最高。

说实话，从这位职工的个人账户余额来看，一般来说应当是武汉参保的职工，平均缴费指数差不多会在0.8左右。平均缴费指数的高低，会影响养老金的结果。

在平均缴费指数0.8的情况下，工龄25年可以领取22.95%的养老金计发基数。如果按照暂时实行的计发基数9112元计算，每月基础养老金是2091.2元。

如果缴费指数只有0.6的话，基础养老金会降至1859元左右。

缴费指数指的是当年的缴费基数与当年的上年度社会平均工资比值的平均值，在社平工资高的地区参保也是有好处的。

②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

50岁退休，计发月数是195个月。个人账户余额15万元，个人账户养老金很简单的就可以计算出为769元。

基础养老金加个人账户养老金部分，每月养老金大约是2860元。虽然没有达到3000元但是也差不多了。由于等到下半年2026年的养老金计发基数公布，基础养老金部分还会再重算一次，如果增长2%的话，实际基本养老金能领到2900元左右的。

至于过渡性养老金部分，主要指的是视同缴费年限和建立个人账户以前的缴费年限。如果是2000年以后参保的职工，一般是不会有过渡性养老金的。

过渡性养老金我们可以理解为缺少个人账户积累的待遇补偿。当然，虽然个人账户养老金待遇会低于过渡性养老金，但其优势在于，万一我们去世的早，个人账户余额可继承。

除了养老金以外，养老保险还有丧葬补助金和抚恤金待遇。丧葬补助金标准为。去世上年度所在省份城镇居民月人均可支配收入的两倍，抚恤金标准是9~24倍（缴费25.5年为9~19.5倍，随着领取养老金时间的增长，月数会减少，大多数70多岁退休的人是领9个月）。根据前三季度公布的数据来看，2025年城镇居民月可支配收入为4051元。

虽然说2900元左右的养老金并不算高，但对于50岁可以领养老金的女性来说已经很不错了，毕竟人均预期寿命超过了80岁，未来还要领30年呢。而且养老金还会根据社平工资不断增长。个人如果有需要的话，还可以再去打一份工，不需要交社保，相信也是蛮受欢迎的。

总体来说，我们的养老金并不能简单的从每月领取的钱数来考虑，还要考虑到养老金的增长、领取养老金的时间、缴纳社保的时间等等。