机器人也能“上保险”！险企开辟新赛道

中国商报（记者 马文博）随着具身智能技术的快速发展，人形机器人正从实验室走向商业化应用。针对机器人产业“不敢用、怕损坏、难赔付”的痛点，多家保险公司加速布局机器人保险业务。

业内人士认为，这不仅有助于推动机器人产业健康发展，也为保险业自身转型升级提供了新方向，体现了金融与实体产业深度融合、互利共赢的逻辑。

图为在山东青岛的人形机器人数据采集训练场，数据采集人员正在指导机器人进行精细化技能学习。（资料图，图片由CNSPHOTO提供）

险企积极布局

2026年1月初，平安产险与上海电气融资租赁有限公司、上海电气保险经纪有限公司签署具身智能机器人融资租赁项目保险合作协议，全国首张具身机器人“保险+租赁”保单在沪落地。

平安产险上海分公司总经理何莹表示：“我们将深度融合租赁场景规模化设备管理数据与平安产险海量风险数据，通过AI算法实现对具身智能机器人实际使用风险的精准评估、动态定价与实时风控。这一模式不仅破解了单一设备投保中信息不对称的难题，更通过联合产业伙伴构建从‘制造—使用—保障’的全链路风控闭环，推动保险从‘事后补偿’转向‘事前预防、事中干预’，为智能制造产业的稳定发展提供可持续的金融护航方案。”

除了平安产险外，多家头部险企均在积极拓展机器人保险业务。其中，中国太保产险宁波分公司推出的产品“机智保”颇具代表性。从核心保障来看，一是场景全覆盖，首创贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障样板；二是保障一体化，以“风险拟人化”理念实现本体损失、第三者责任与自身财产损失的一体化保障；三是期限灵活化，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，适配多元商业场景。

此外，人保财险针对机器人在实际使用中可能面临的各类风险，推出“具身智能机器人综合保险”，构建了“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系。在本体保障方面，该产品不仅涵盖台风、暴雨等自然灾害及碰撞、坠落等传统意外，还首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围；在第三方权益保护上，则针对外卖机器人致行人受伤、手术机器人医疗意外、工业机器人损毁设备等典型场景，提供依法赔偿与纠纷调处服务。目前，相关保险产品已在广东、江苏、浙江等地推出。

破解产业痛点

商务部国际贸易经济合作研究院研究员田原在接受记者采访时表示，机器人保险作为保险模式与科技产业融合的创新形态，核心价值在于通过全链条风险保障、商业模式创新与数据驱动风控，破解产业“不敢用、怕损坏、难赔付”的核心痛点，为研发迭代、场景落地与规模化推广提供“安全网”与“助推器”，是机器人产业稳定发展的关键金融基础设施。

田原表示，机器人保险不仅是风险转移工具，还充当产业生态的“连接器”与“稳定器”，通过金融创新与技术创新协同，将为我国机器人产业跻身全球第一梯队提供重要支撑。

田原介绍，从国际经验来看，国外机器人保险已形成“欧美侧重合规与生态、日本聚焦场景与民生”的差异化格局。德国对机器人采购给予保费补贴与税收抵免，鼓励企业投保。法国医疗机器人保险将手术意外纳入保障，临床推广速度提升25%。美国联合机器人厂商（如波士顿动力）接入运行数据，通过AI建模实现动态核保与定价，保费精度提升40%；无人机保险实现“实时数据+动态保费”，成为机器人保险的标杆场景。日本东京海上日动推出 “自动驾驶机器人专用保险”，涵盖第三者人身伤害、网络攻击导致的事故赔偿；医疗机器人保险覆盖率达70%，推动100余款医疗机器人快速落地。

上海财经大学数字经济研究院于2025年12月发布的《人形机器人生态报告2025》显示，以优必选、宇树科技、Figure AI等规模产线建成投产为标志，具身机器人正进入规模化量产阶段，头部企业有望实现千台级交付。综合研究机构数据，2025年，中国企业接到的全球人形机器人采购总额达40亿元至60亿元人民币，约占全球市场规模的1/3。

亟待创新模式

“从行业角度来看，机器人保险的出现是保险业服务实体经济、支持科技创新的重要实践。”苏商银行特约研究员付一夫对记者表示，保险业借助科技手段，从事后补偿转向事前预防、事中干预，提升了服务效率和质量。这不仅有助于推动机器人产业健康发展，也为保险业自身转型升级提供了新方向，体现了金融与实体产业深度融合、互利共赢的逻辑。

不过，机器人保险也因为关键数据涉密等现实因素，在生产端难以批量承保。对此，中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜建议，险企可以将保单做成“乐高”，即把第三者责任、产品质量、数据泄露、营业中断做成可选模块，根据场景快速拼装；租金亦可按日、按月计价，让机器人像共享单车一样“即用即保”。同时，可根据机器人技术迭代与应用场景快速变化，调整相应的风险保障范围与保费定价参数。

付一夫表示，通过创新“保险+租赁”等模式，保险业与产业伙伴合作，既能精准评估风险，又能降低企业成本，将为机器人产业规模化应用提供金融支持。